हम दोनों डॉक्टर हैं लेकिन छात्र ऋण में $472K के साथ संघर्ष करते हैं। क्या हमें मदद मिल सकती है?

सवाल: मेरे पास ऋण में $ 237K है और मेरी पत्नी के पास ऋण में $ 235K है। हम वर्तमान में कोई भुगतान नहीं कर रहे हैं [सरकारी राहत के लिए धन्यवाद] लेकिन जब यह फिर से शुरू होगा, तो हम दोनों पर 3.3% ब्याज के साथ $6.7K / माह का भुगतान होगा। हम दोनों चिकित्सक हैं जो राजकीय विद्यालय गए थे, और हमने अभी-अभी अपनी पहली नौकरी शुरू की है। मैं निजी प्रैक्टिस में हूं और मेरी पत्नी एक गैर-लाभकारी संगठन के लिए काम करती है। अगर वह इस नौकरी को बरकरार रखती है, तो क्या वह सैद्धांतिक रूप से पीएसएलएफ कार्यक्रम के तहत अपना कर्ज माफ कर सकती है? या क्या मैं उसके ऋणों को पुनर्वित्त करता हूं या क्षमा पाने के विकल्प के लिए 120 भुगतान करना जारी रखता हूं? मेरे मामले में, क्या मैं अपने ऋणों को कम दर पर पुनर्वित्त करता हूं (पाठकों, आप न्यूनतम छात्र ऋण पुनर्वित्त दर देख सकते हैं जिसके लिए आप यहां अर्हता प्राप्त कर सकते हैं) या आंशिक या पूर्ण क्षमा की आशा में सरकार के पास ऋण रखते हैं? हमने अभी एक परिवार शुरू किया और एक घर खरीदा। कर-पश्चात आय ऋण और बंधक और चाइल्डकैअर का भुगतान करने के लिए मुश्किल से पर्याप्त होगी। क्या करे?

उत्तर: आइए पहले आपके ऋणों से निपटें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मैथ्यू जेनकिंस कहते हैं, यदि दर आकर्षक है तो आप पुनर्वित्त पर विचार करना चाहेंगे। (पाठकों, आप न्यूनतम छात्र ऋण पुनर्वित्त दरों को देख सकते हैं जिनके लिए आप यहां अर्हता प्राप्त कर सकते हैं) लेकिन सावधानी से आगे बढ़ें। "जब तक आप आय-आधारित पुनर्भुगतान कार्यक्रम का उपयोग करने की योजना नहीं बना रहे हैं, तब निजी ऋण पर कम दर मदद कर सकती है। जैसा कि आपने उल्लेख किया है, यह संभव है कि अमेरिकी सरकार संघीय ऋणों के कुछ हिस्से को माफ कर देगी, लेकिन इसकी बहुत संभावना नहीं है," जेनकिंस कहते हैं। हालांकि, ध्यान दें कि पुनर्वित्त "हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं है यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं क्योंकि आप क्षमा के लिए सभी सुरक्षा और अवसर छोड़ देंगे, लेकिन पुनर्वित्त आपको अपने ऋण को तेजी से चुकाने और कम दर के साथ पैसे बचाने में मदद कर सकता है," कहते हैं नेरडवालेट में छात्र ऋण विशेषज्ञ अन्ना हेल्होस्की। 

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अब, अपनी पत्नी के ऋणों से निपटें। सबसे पहले, उसकी तह तक जाएं पात्रता छात्र सहायता वेबसाइट पर जाकर या 1-800-433-3243 पर कॉल करके पीएसएलएफ माफी के लिए - और, जेनकिंस कहते हैं, अगर आपकी पत्नी पीएसएलएफ माफी के लिए पात्र है, तो उसके ऋणों को पुनर्वित्त न करें। जेनकिंस कहते हैं, "हाल के महीनों में पीएसएलएफ आवेदकों की सफलता दर में वृद्धि हुई है और उम्मीद है कि भविष्य में इसमें सुधार जारी रह सकता है।" 

यदि आपकी पत्नी पीएसएलएफ के लिए उपलब्ध है, तो इसे जारी रखने के लिए कार्यक्रम के नियमों का पालन करें। सार्वजनिक सेवा या गैर-लाभकारी नियोक्ता के लिए काम कर रहे उधारकर्ताओं को नियमित रूप से रोजगार प्रमाणित करके क्षमा की ओर ट्रैक पर रहना चाहिए, हेल्होस्की कहते हैं। “इसका मतलब है, सालाना पीएसएलएफ आवेदन और रोजगार प्रमाणन फॉर्म जमा करना। आपके पास [आमतौर पर] एक संघीय प्रत्यक्ष ऋण होना चाहिए और अर्हता प्राप्त करने के लिए आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में नामांकित होना चाहिए, "हेलहोस्की कहते हैं। लेकिन, वर्तमान में एक छूट है जो अक्टूबर के अंत तक उपलब्ध है जो उन भुगतानों की गणना करेगी जो पहले अपात्र थे। "आपको यह सुनिश्चित करने के लिए एक पीएसएलएफ फॉर्म जमा करना होगा कि किसी भी पिछले अपात्र भुगतान को अब गिना जाएगा। सार्वजनिक सेवा नियोक्ता के लिए छात्र ऋण माफी प्राप्त करने के लिए काम करते समय 10 साल का भुगतान होता है, "हेल्होस्की कहते हैं। 

आपको दोनों को अपने खर्च की जांच करनी चाहिए और देखना चाहिए कि आप कहां कटौती कर सकते हैं। क्लेरिटी नॉर्थवेस्ट की प्रिंसिपल और संस्थापक सदस्य लिसा वेइल कहती हैं, "कर्ज के उच्च स्तर के बीच और मैं शून्य सेवानिवृत्ति बचत का अनुमान लगा रहा हूं, आप अपने भविष्य को प्रभावी ढंग से गिरवी रख रहे हैं, रातों की नींद हराम करने और वैवाहिक जीवन के लिए एक नुस्खा।" उस ने कहा, आप उस बोझ को कम कर सकते हैं। अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करने पर विचार करें, खासकर यदि आपकी कंपनियां आपके योगदान से मेल खाती हैं। एक स्वचालित बचत सुविधा का उपयोग करने से आपकी तनख्वाह से सीधे एक अलग बचत खाते में पैसे डालने में मदद मिल सकती है। अपनी चेकिंग से लेकर अपनी बचत तक छोटे आवर्ती स्थानान्तरण सेट करने से आपको छोटी राशि बचाने में भी मदद मिल सकती है जो समय के साथ जुड़ जाएगी। 

*संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।