मैं 59 वर्ष का हूँ, और मेरी पत्नी बड़ी है (जल्दी सेवानिवृत्त)। मैं अगले साल 40 साल बाद सेवानिवृत्त हो रहा हूं निवल परिसंपत्ति मूल्यअल सेवा और सरकारी अनुबंध।
2022 में हाल ही में बाजार दुर्घटना के बाद, हमारे पास अभी भी 1.5 (के), बचत बचत योजना और अन्य निवेशों में कम से कम $ 401 मिलियन से अधिक है जो हमें लगता है कि हमें कभी भी उपयोग नहीं करना पड़ सकता है और चाहते इसे हमारे वयस्क बच्चों को दें। मेरे पास मासिक सेवानिवृत्ति वेतन और $ 12,000 से अधिक का VA विकलांगता लाभ है। हमारा मासिक नकदी प्रवाह हमारे मासिक खर्चों और बहुत कुछ को कवर करता है। कोई बड़ा क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं, केवल एक जिसे हम मासिक रूप से उपयोग करते हैं और इसे मासिक भुगतान करते हैं। हमारे सेवानिवृत्ति गृह के लिए कर और बीमा सहित $1,987 प्रति माह बंधक है। हमारे मासिक जीवन और संपत्ति बीमा के अलावा जीवन की अन्य आवश्यकताओं के अलावा कोई अन्य ऋण नहीं है। हम छुट्टी के लिए पैसे अलग रखते हैं और हमारे बचत / चेकिंग खातों में 12 महीने से अधिक का आपातकालीन धन है। चिकित्सा लाभ भी TRICARE और VA के साथ कवर किए जाते हैं।
हम अपने प्राथमिक निवास को बेचने और अपने सेवानिवृत्ति के घर में जाने की प्रक्रिया में हैं, जो कि हम अभी भी बंधक के लिए $ 182,000, XNUMX का बकाया है, लेकिन भुगतान नहीं करना चाहते हैं क्योंकि यह हमारा कर आश्रय बन जाएगा जैसा कि मैं इसे कहता हूं। हम बिक्री की आय का उपयोग अपने सेवानिवृत्ति घर को अपग्रेड करने, अपने ऋण का भुगतान करने, शेष का निवेश करने और अगले वर्ष छुट्टी के लिए कुछ का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं।
मुझे लगता है कि हमने किया है अच्छी तरह से अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी कर रहे हैं, लेकिन इस बारे में अनिश्चित हैं कि हमारे निवेश का क्या करना है जो हमें लगता है कि हम कभी भी उपयोग नहीं करेंगे। इसके साथ ही, हम आक्रामक बने रहना चाहते थे, लेकिन हमारे पास वित्तीय सलाह नहीं हैeआर अन्यथा कहने के लिए। दूसरी बात यह है कि हमारा निवेश हमारे बच्चों पर छोड़ दिया जाएगा और मेरे दो वयस्क बच्चों को निवेश हस्तांतरित होने के बाद मैं कर के परिणामों के बारे में पर्याप्त समझदार नहीं हूं। किसी भी सलाह की काफी सराहना की जाती है।
मिस्टर स्टे एग्रेसिव
प्रिय मिस्टर स्टे एग्रेसिव,
मैं कहूंगा कि आपने अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए भी अच्छा किया है। आपने सेवानिवृत्ति में अपने नकदी प्रवाह और अपने निर्णयों के कर परिणामों के साथ-साथ अपनी स्वास्थ्य देखभाल और आवास की स्थिति के बारे में स्पष्ट रूप से सोचा है। तथ्य यह है कि आपके पास निवेश में $ 1.5 मिलियन है जिसका आप उपयोग करने का इरादा नहीं रखते हैं, निश्चित रूप से एक और बड़ा प्लस है।
अपने पैसे का निवेश करने का कोई एक तरीका नहीं है, खासकर जब उस राशि के लिए कोई विशेष लक्ष्य नहीं है जिसे आप सहेजना चाहते हैं या उस समय को पूरा करने के लिए आपको समय की आवश्यकता है, लेकिन आक्रामक रहने की आपकी प्रवृत्ति गलत नहीं है। सलाहकार आमतौर पर आपकी संपत्ति को आक्रामक रूप से निवेश करने का सुझाव देते हैं, जब वे लंबी अवधि के लिए अभिप्रेत होते हैं, और यह देखते हुए कि आप और आपके पति अभी भी सेवानिवृत्ति के वर्षों में युवा हैं, आपके पास तब तक दशकों का समय हो सकता है जब तक कि आपके बच्चों को वास्तव में वह पैसा नहीं मिल जाता।
यदि आप सुनिश्चित हैं कि पैसा आपके बच्चों के पास जाएगा, तो इसे निवेश किया जाना चाहिए जैसे कि यह पहले से ही उनका था, लैरी लक्सेनबर्ग, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और लेक्सिंगटन एवेन्यू कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल ने कहा। “उन्हें निवेश की समय सीमा पर विचार करना चाहिए कि पैसा कब खर्च किया जाएगा। इसलिए अगर पैसा युवा लोगों के पास जा रहा है, तो इसे अब से दशकों तक खर्च किया जा सकता है और उसी के अनुसार निवेश किया जाना चाहिए। ”
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विजन वेल्थ प्लानिंग के अध्यक्ष मार्क स्मिथ ने कहा, यह जोखिम के लिए आपकी भूख के साथ संतुलित होना चाहिए। यहां तक कि अगर आप अपने लिए पैसे रखने का इरादा नहीं रखते हैं, तो हो सकता है कि आप खाते की शेष राशि को बहुत कम देखकर सहज न हों। अपने आप से पूछें कि आप किस बिंदु पर निवेश के नुकसान से असहज होंगे, जो यह तय करेगा कि आप इस पैसे के साथ कितने आक्रामक हो सकते हैं। यदि आप सहमत नहीं हैं - मान लें कि एक जीवनसाथी दूसरे की तुलना में जोखिम के साथ थोड़ा अधिक आरामदायक है - तो आपके पास हमेशा दो बाल्टी हो सकती हैं, डेविड हास, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और सेरेस फाइनेंशियल एडवाइजर्स के मालिक ने कहा। एक बाल्टी का इस्तेमाल आक्रामक निवेश के लिए किया जा सकता है जबकि दूसरा थोड़ा अधिक रूढ़िवादी है।
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मुझे पता है कि आपने कहा था कि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है, लेकिन परवाह किए बिना, आप अपने बच्चों को यह घोषणा नहीं करना चाहेंगे कि उन्हें कितना मिलेगा ... या कम से कम सावधान रहें कि आप ऐसा कैसे करते हैं। इसके पीछे कुछ कारण हैं।
पहला: आप नहीं चाहते कि आपके बच्चे एक विशिष्ट संख्या के आसपास योजना बना रहे हैं, विशेष रूप से समय क्षितिज इतना लंबा है और आपको कुछ हद तक अनिश्चित छोड़ सकता है कि अंततः खाते की शेष राशि क्या होगी। यदि आप इस अतिरिक्त पैसे के बारे में अपने बच्चों के साथ एक खुली और स्वस्थ बातचीत कर सकते हैं, तो यह आश्चर्यजनक है - उनसे इस बारे में बात करें कि आपके पास वहां क्या है, कैसे और क्यों निवेश किया गया है, इसके बाद पैसे तक पहुंचने के बारे में कौन सी महत्वपूर्ण जानकारी जानना है। तुम चले गए और इसी तरह।
इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि, हालांकि, आप अपने बच्चों को उस सारे पैसे का वादा करना बंद कर सकते हैं क्योंकि आपको कम से कम कुछ की आवश्यकता हो सकती है - भले ही आपको नहीं लगता कि आप अभी करेंगे - और आपको इसका ध्यान रखना चाहिए पहले आप और आपकी पत्नी। बहुत से अमेरिकी दीर्घकालिक देखभाल योजना को उतनी गंभीरता से नहीं लेते हैं, जितनी उन्हें चाहिए, और यह उनके और उनके प्रियजनों के लिए एक वित्तीय और भावनात्मक हानि है। यह पैसा आप दोनों के लिए "अंतिम उपाय बरसात के दिन का फंड" हो सकता है, और यदि आपको इसकी आवश्यकता नहीं है, तो भी आपके बच्चों को यह मिल जाएगा।
"इस स्थिति में जोड़े आमतौर पर दीर्घकालिक देखभाल के बारे में भूल जाते हैं," व्हीलर पुलियम, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और Xponify Financial के संस्थापक ने कहा। "यह सेवानिवृत्ति योजनाओं का नंबर 1 हत्यारा है। इसका बेहिसाब कारण यह है कि इसके बारे में सोचने में मज़ा नहीं आता है, और लोग इसे तब तक टालते रहते हैं जब तक कि बहुत देर न हो जाए। ”
एसके वेल्थ मैनेजमेंट के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मैकेंज़ी रिचर्ड्स ने कहा, उस परिदृश्य में, आप अपने निवेश के साथ बहुत आक्रामक नहीं होना चाहेंगे। उन्होंने कहा कि आक्रामक रूप से निवेश उन खातों के लिए समझ में आता है जो विरासत के लिए हैं, "लेकिन अगर इस बारे में कोई संदेह नहीं है कि उन्हें धन की आवश्यकता होगी या नहीं," उन्होंने कहा। "अतिरिक्त' को दो विभागों में अलग करना सहायक हो सकता है।" पहला अप्रत्याशित बड़े खर्चों के लिए हो सकता है, जैसे अवकाश गृह या दीर्घकालिक देखभाल, जबकि दूसरा बच्चों और पोते के लिए आक्रामक रूप से निवेश किया जा सकता है। यदि आपको वास्तव में दोनों की आवश्यकता नहीं है, तो आपके प्रियजन अभी भी आपकी निवेशित संपत्ति का लाभ उठाते हैं।
फिर भी, यदि आप इसे छुए बिना पूरी सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं और आपके बच्चों के लिए इसे विरासत में लेने का समय आता है, तो कुछ कर संबंधी विचार हैं। पहला लाभार्थियों को सूचीबद्ध कर रहा है, क्योंकि ऐसा करने से जहां तक प्रोबेट प्रक्रिया का संबंध है, किसी भी सिरदर्द से बचना होगा - सेवानिवृत्ति खातों और जीवन बीमा पॉलिसियों पर सूचीबद्ध लाभार्थी वसीयत को अधिक्रमित करते हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि जिन लोगों को आप पैसा चाहते हैं, वे इस तरह सूचीबद्ध हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और हैमंड इल्स वेल्थ एडवाइजर्स के मुख्य कार्यकारी अधिकारी ग्रेग हैमंड ने कहा, आप एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना चाह सकते हैं, जो आपके प्रियजनों को कर-मुक्त विरासत प्रदान करेगी। आप कर योग्य सेवानिवृत्ति निधि के लाभार्थियों के रूप में एक चैरिटी या कई चैरिटी का नाम भी दे सकते हैं, जो कुछ कर बोझ को कम कर सकता है। "यह रिश्तेदारों के लिए आयकर को समाप्त कर देगा, उन कारणों या संगठनों के साथ एक स्थायी विरासत प्रभाव डालेगा, जिनकी वे परवाह करते हैं, और उन्हें लंबी अवधि के लिए सेवानिवृत्ति निवेश बढ़ाने के लिए निवेश करने की अनुमति देते हैं, जबकि अभी भी सेवानिवृत्ति में टैप करने की क्षमता है। यदि आवश्यक हो तो धन, ”उन्होंने कहा।
यदि आप उस मार्ग को आगे बढ़ाने का निर्णय लेते हैं, तो आपको एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करना चाहिए जो आपको सही रणनीतियों को समझने में मदद कर सकता है और आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए पेशेवरों और विपक्षों के बारे में बात कर सकता है। यदि नहीं, तो ठीक है, विरासत को पीछे छोड़ने की योजना बनाते समय अन्य कर पहलुओं को ध्यान में रखना होगा।
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गैर-पति / पत्नी के लाभार्थियों को विरासत में मिली 10 (के) से पैसे निकालने के लिए 401 साल के नियम का पालन करना पड़ता है, जिसका अर्थ है कि उन्हें अपने वितरण लेने के लिए सबसे अच्छा रणनीति बनाना चाहिए ताकि वे भारी कर बिलों से प्रभावित न हों।
मैं यह भी सुझाव दूंगा कि आप अपने योजना प्रदाता या मानव संसाधन विभाग से संपर्क करें ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप विरासत के लिए निकासी नियमों को समझते हैं, और फिर निर्देशों की एक सूची लिखें जो आपके बच्चों को पता होनी चाहिए। हालांकि पत्र की तारीख - जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं, 10, 20 या उससे भी अधिक वर्षों की अवधि में कुछ भी बदल सकता है।
इसके अलावा, ध्यान रखें कि मरने से पहले आपको इस पैसे में से कुछ का दोहन करना पड़ सकता है, भले ही आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता न हो, आवश्यक न्यूनतम वितरण नियमों के लिए धन्यवाद। अभी, खाताधारक जिन्होंने अभी तक अपने नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं से निकासी शुरू नहीं की है, उन्हें 72 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले इन आरएमडी को लेना चाहिए। आरएमडी की गणना पिछले वर्ष के अंत और व्यक्ति की उम्र के अनुसार खाते की शेष राशि का उपयोग करके की जाती है, और वे व्यक्तियों को आगे बढ़ा सकते हैं। एक उच्च कर ब्रैकेट में।
आप इस बात पर विचार करना चाह सकते हैं कि आप पैसे कैसे और कब निकालते हैं ताकि कर के प्रभावों पर आपका अधिक नियंत्रण हो, जैसे कि हर साल कुछ को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना जो आपको उच्च कर ब्रैकेट में नहीं रखता है। एक रोथ भी विरासत के लिए एक अच्छा विचार है, रिचर्ड्स ने कहा। "यह न केवल आवश्यक न्यूनतम वितरण की आवश्यकता को कम करता है या संभावित रूप से समाप्त करता है, जो लगता है कि ग्राहकों को रहने की जरूरत नहीं है, यह बच्चों के उत्तराधिकारी के लिए भी अधिक फायदेमंद होगा," उन्होंने कहा। "उन्हें अभी भी 10 साल की अवधि में समाप्त करना होगा, लेकिन बच्चों के लिए योजना बनाने के लिए यह एक टैक्स टाइम बम नहीं होगा।"
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/we-have-1-5-million-we-dont-intend-to-ever-use-in-retirement-how-do-we-invest-it- अगर-हम-योजना-पर-दे-यह-हमारे-बच्चों-एक-दिन-11658152391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo