रैले में हम $140K कमाते हैं और लगभग एक साल में $1 मिलियन के साथ रिटायर होने की उम्मीद करते हैं। क्या कोई निश्चित प्रकार का वित्तीय सलाहकार है जिसकी हमें तलाश करनी चाहिए?

सवाल: मैं रैले, उत्तरी कैरोलिना में रहता हूँ। मैं 65 साल का होने वाला हूं और शायद एक साल और काम करना चाहता हूं। हमारी संयुक्त आय लगभग $140,000 प्रति वर्ष है, और मेरे पास लगभग $1 मिलियन की संपत्ति है। मुझे किस प्रकार के वित्तीय सलाहकार की तलाश करनी चाहिए? (एक वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)

उत्तर: आपको किस प्रकार के सलाहकार की तलाश करनी चाहिए, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार की सलाह की तलाश कर रहे हैं। "क्या आप एक ऐसे सलाहकार की तलाश कर रहे हैं जो आपके लिए एक वित्तीय योजना तैयार कर सके ... जिसे आप स्वयं लागू कर सकें? या क्या आप किसी ऐसे व्यक्ति की तलाश कर रहे हैं जो न केवल वित्तीय खेल योजना प्रदान कर सके बल्कि कार्यान्वयन के भारी भार को भी संभाल सके, ”समिट वेल्थ एडवोकेट्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ब्रूस प्रिम्यू कहते हैं। 

यदि आप केवल सलाह की तलाश में हैं, और 'क्या मैं अगले साल सेवानिवृत्त हो सकता हूँ?' वेल्थ में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस डियोडाटो कहते हैं, एक बार की वित्तीय योजना करने के लिए एक सलाहकार को नियुक्त करना समझदारी भरा हो सकता है। "ये आम तौर पर कहीं भी $ 1,000 से $ 3,000 तक खर्च करते हैं और बड़े सवालों के जवाब मांगने वालों के साथ-साथ उनके वायदा के माध्यम से वित्तीय रोडमैप के लिए मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इस प्रकार की योजनाएँ आमतौर पर निवेश रिटर्न को अधिकतम करने और समग्र कर के बोझ को कम करने के लिए कस्टम-अनुरूप विचारों की पेशकश करती हैं," डायोडाटो कहते हैं।

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लेकिन, एकमुश्त वित्तीय योजनाओं के साथ एक बड़ी चेतावनी है - योजनाकार की सलाह का कार्यान्वयन आपके ऊपर है। डायोडाटो कहते हैं, "उन लोगों के लिए जो अपना खुद का निवेश नहीं करना चाहते हैं, अपने खर्च को ट्रैक करना चाहते हैं और अपनी कर रणनीतियों का प्रबंधन करना चाहते हैं, एक चालू वित्तीय योजना संबंध अधिक मायने रखता है।" 

अन्य विकल्प एक सलाहकार को किराए पर लेना है जो उनकी सलाह के लिए प्रति घंटा शुल्क लेता है जिसे आप उनकी आवश्यकता होने पर कॉल कर सकते हैं (या सुनिश्चित करें कि आप अपनी एक बार की योजना के साथ ऐसा कर सकते हैं)। स्थान, विशेषज्ञता और किसी के वित्त की जटिलता के आधार पर आपको $150 और $500 प्रति घंटे के बीच खर्च करना पड़ सकता है। या हो सकता है कि आप एक सलाहकार को किराए पर लेना चाहें जो प्रबंधन के तहत संपत्ति (एयूएम) के आधार पर शुल्क लेता है। (एक वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)

एयूएम सलाहकार आपके लिए आपके निवेश का प्रबंधन कर सकता है और आपको एक व्यापक वित्तीय योजना, कर मार्गदर्शन, एस्टेट योजना और बहुत कुछ प्रदान कर सकता है। उस स्थिति में आप आमतौर पर प्रबंधन के तहत अपनी संपत्ति का लगभग 1% भुगतान करेंगे।

आप चाहे किसी भी प्रकार का सलाहकार चुनें (और ध्यान दें कि आप इसे बिल्कुल DIY भी कर सकते हैं), आपके पास बहुत सारे मुद्दे हैं जिन पर विचार करने की आवश्यकता है। आपका प्रश्न वर्तमान आय और संपत्ति के बारे में बात करता है, लेकिन आपको "खर्चों को संबोधित करने, आप कैसे जीना चाहते हैं, आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय और अधिक" की भी आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति एक नाजुक समय है क्योंकि 65 साल की उम्र में, इस बात की 50% संभावना है कि युगल का एक सदस्य 95 साल तक जीवित रहेगा, इसलिए उनके पास तीस साल का क्षितिज है जिसमें गलती के मामले में काम पर लौटने का कोई सार्थक अवसर नहीं है। इसलिए, त्रुटि का मार्जिन सीमित है, ”इनसाइट फाइनेंशियल स्ट्रैटेजिस्ट्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस चेन कहते हैं।

हार्मनी वेल्थ में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर मैट फिज़ेल का कहना है कि कोई ऐसा व्यक्ति होना जो आत्मविश्वास से आपके विज़न के माध्यम से नेविगेट कर सके कि एक आदर्श रिटायरमेंट कैसा दिखता है, यह भी महत्वपूर्ण होगा। "इससे निर्णय लेने में मदद मिलेगी कि आप पूर्ण-स्टॉप सेवानिवृत्ति पर जाते हैं या नहीं, शायद अंशकालिक काम के लिए संक्रमण हो सकता है और ये निर्णय आपकी सामाजिक सुरक्षा रणनीति को कैसे प्रभावित करते हैं, आपके जीवन भर के कर बोझ का प्रबंधन करते हैं और आपकी कर योग्य आय का प्रभाव महत्वपूर्ण टुकड़ों पर पड़ता है। मेडिकेयर जैसे सेवानिवृत्ति," फ़िज़ेल कहते हैं। 

इसके अतिरिक्त, आप कुछ कर पृष्ठभूमि वाले प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पर विचार करना चाह सकते हैं। प्रिम्यू कहते हैं, "कर पृष्ठभूमि होने से लंबी अवधि में पोर्टफोलियो करों को कम करने के लिए रणनीतियों को डिजाइन करने में मदद मिलती है, साथ ही कर-कुशल नकद प्रवाह रणनीति तैयार करने में भी मदद मिलती है।"

आप जिसे भी चुनेंगे, आप अपना यथोचित परिश्रम करना चाहेंगे। शुल्क-मात्र वित्तीय सलाहकार पर विचार करें - संभवतः एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - जो कि कुछ उत्पादों को बेचने या सिफारिश करने के लिए मुआवजे के बजाय आपके सर्वोत्तम हित में काम करने के लिए आवश्यक एक प्रत्ययी है। OneUp Financial के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एरिक प्रेसोग्ना कहते हैं, "यह आपको उच्च-कमीशन वाले उत्पादों को बेचने वाले सलाहकार के साथ हितों के संभावित टकराव को समाप्त करता है जो आपके सर्वोत्तम हित में हो भी सकता है और नहीं भी।" 

एक सलाहकार के लिए आपकी खोज के दौरान, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक सलाहकार को दोहरे रूप से पंजीकृत किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि वे स्वयं को शुल्क-मात्र न्यासी के रूप में प्रस्तुत करते हैं, लेकिन ए-शेयर म्युचुअल फंड या वार्षिकी, पंजीकृत जैसे उत्पादों को बेचने से कमीशन अर्जित करने की क्षमता भी रखते हैं। एक दलाल के रूप में, Presogna कहते हैं। "एक शुल्क-मात्र प्रत्ययी की तलाश करके शुरू करें, जो दोहरी रूप से पंजीकृत नहीं है। यह आवश्यक रूप से एक बुरी चीज नहीं है, लेकिन इस बात की अनिश्चितता को देखते हुए कि क्या वे एक प्रत्ययी या दलाल के रूप में कार्य कर रहे हैं, संघर्ष पैदा कर सकते हैं, ”प्रेसोग्ना कहते हैं।

योग्य सलाहकारों की खोज करने के लिए, विशेषज्ञ नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (NAPFA) का ऑनलाइन उपयोग करने की सलाह देते हैं, एक सलाहकार उपकरण, गैरेट प्लानिंग नेटवर्क और XY प्लानिंग नेटवर्क खोजें, जिनमें से सभी में विभिन्न विशिष्टताओं और फोकस के क्षेत्रों के साथ शुल्क-मात्र सलाहकार हैं। (एक वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)

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