अपनी 401 (के) योजना के साथ क्या करें जब आप अपनी बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए नौकरी छोड़ते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं

एक नियोक्ता से दूसरे नियोक्ता में जाने या पूरी तरह से सेवानिवृत्ति के लिए कार्यबल छोड़ने पर, आपके पास एक नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) खाता हो सकता है जिसे भी स्थानांतरित करने की आवश्यकता है।

के साथ क्या करना है इसके लिए कई विकल्प हैं 401 (के) में पैसा, एक नए नियोक्ता की 401 (के) योजना में धन को शामिल करना, धन को एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में स्थानांतरित करना, वितरण लेना और पूरी तरह से नकद निकालना शामिल है। इनमें से कुछ विकल्पों के कर परिणाम होते हैं, जबकि अन्य नहीं होते हैं, जिससे आपके अगले चरणों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

401 (के) रोलओवर क्या है?

एक 401 (के) रोलओवर में आपके वर्तमान 401 (के) खाते से और एक नई 401 (के) योजना या अन्य सेवानिवृत्ति खाते में धनराशि स्थानांतरित करना शामिल है। रोलओवर में आपके नए नियोक्ता के 401 (के) में धन स्थानांतरित करना शामिल हो सकता है यदि वे एक की पेशकश करते हैं। लेकिन यही एकमात्र विकल्प नहीं है। आपके खाते में कितना पैसा है, आपकी वर्तमान 401 (के) योजना से जुड़े नियम, आपकी भविष्य की वित्तीय ज़रूरतें, और बहुत कुछ के आधार पर विकल्प अलग-अलग होते हैं।

"रोलओवर शुरू करने से पहले, श्रमिकों के लिए अपने विकल्पों का पता लगाना महत्वपूर्ण है। उम्र, रोजगार की स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों और वरीयताओं के आधार पर विचार अलग-अलग हो सकते हैं, ”श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज में निवेश, अंतर्दृष्टि और सलाहकार सेवाओं के निदेशक नाथन वोरिस कहते हैं।

जब आप विकल्पों की समीक्षा करते हैं तो यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से पहले धन निकालने या नकद निकालने का विकल्प चुनते हैं तो कुछ विकल्प जुर्माना सहित कर परिणामों को ट्रिगर करते हैं।

पिछले नियोक्ता के साथ पैसा छोड़ दें

आपके 401 (के) में राशि के आधार पर, आप अपने पिछले नियोक्ता के कार्यक्रम में आसानी से धन छोड़ने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आपने $5,000 या उससे अधिक जमा किया है तो यह आमतौर पर योजना प्रशासकों द्वारा अनुमत है।

हालांकि यह दृष्टिकोण पैसे से निपटने का सबसे सरल तरीका लग सकता है, लेकिन ध्यान में रखने के लिए कुछ कमियां हैं। आरंभ करने के लिए, एक बार जब आप किसी नियोक्ता को छोड़ देते हैं तो आप उस 401 (के) योजना में योगदान नहीं कर पाएंगे।

वोरिस कहते हैं, "निकट अवधि में फंड को बैठने देना आसान विकल्प की तरह लग सकता है, लेकिन यह कई योजनाओं को प्रबंधित करने के लिए जटिल हो सकता है, और आप अपने फंड का ट्रैक खोने का जोखिम उठाते हैं।" "सबसे बड़ी वित्तीय गलती कई कर्मचारी तब करते हैं जब एक नियोक्ता के साथ बिदाई के तरीके उनके 401 (के) का ट्रैक खो रहे हैं, जो समय के साथ सेवानिवृत्ति आय का एक महत्वपूर्ण नुकसान जोड़ सकता है।"

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यह समझना भी महत्वपूर्ण है कि जब आप पिछले नियोक्ता की योजना में पैसा छोड़ते हैं, तो आपको 72 साल की उम्र में वितरण लेना शुरू करना होगा - भले ही आप अभी भी काम कर रहे हों और अभी तक सेवानिवृत्त नहीं हुए हों।

[हॉटलिंक] एडवर्ड जोन्स [/ हॉटलिंक] के एक वरिष्ठ रणनीतिकार कैथरीन टियरनी बताते हैं, "यदि आप अपने नए नियोक्ता की योजना में धन को समेकित करते हैं और 72 के बाद काम करना जारी रखते हैं, तो आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू नहीं करना पड़ेगा।" "लेकिन आप केवल उस नियोक्ता की योजना के वितरण को स्थगित कर सकते हैं जहां आप वर्तमान में काम कर रहे हैं।"

इसके अतिरिक्त, पिछले नियोक्ता की योजना के साथ पैसा छोड़ते समय, हो सकता है कि आप एक नहीं ले सकें 401 (के) ऋण या निकासी खाते से, क्या आपको भविष्य में किसी भी समय ऐसा करने की आवश्यकता है।

एक नए नियोक्ता की योजना में अपने 401 (के) पैसे को रोल करें 

आपके नए नियोक्ता के पास उपलब्ध लाभ पैकेज के आधार पर, आपके पास अपने पैसे को एक नई 401 (के) योजना में स्थानांतरित करने की क्षमता हो सकती है। ऐसा करने के लिए, आप अपने पुराने प्लान के लिए एडमिनिस्ट्रेटर से संपर्क करेंगे और नए नियोक्ता के प्लान के लिए धनराशि का वितरण करने के लिए आवश्यक कागजी कार्रवाई पूरी करेंगे।

इस विकल्प को चुनकर, 401 (के) फंड जो मूल रूप से आपकी तनख्वाह से पूर्व-कर के आधार पर काटे गए थे, कर-आस्थगित बढ़ना जारी रख सकते हैं क्योंकि आप इसे एक योग्य सेवानिवृत्ति कार्यक्रम में रख रहे हैं, सेवानिवृत्ति के उपाध्यक्ष रीता असफ कहते हैं निष्ठा निवेश के लिए उत्पाद।

असफ कहते हैं, इस विकल्प के अन्य लाभ भी हैं, जिसमें पिछले नियोक्ता के साथ खाते को छोड़ना भी शामिल है।

"केवल एक 401 (के) होने से इसे प्रबंधित करना आसान हो सकता है आपकी सेवानिवृत्ति बचत एक समेकित खाते में, ”असफ कहते हैं। "इसके अलावा, कई योजनाएँ कम-लागत या योजना-विशिष्ट निवेश विकल्पों की पेशकश करती हैं।"

हालाँकि, यह कदम उठाने से पहले, नए योजना नियमों को ध्यान से पढ़ें और समझें। और यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जरूरतों को पूरा करते हैं, नई योजना के माध्यम से उपलब्ध निवेश विकल्पों की श्रेणी पर विचार करें।

एक नियोक्ता की योजना बनाम दूसरे से जुड़ी फीस में भी अंतर हो सकता है। योजनाओं के बीच उपयोगकर्ता का अनुभव भी भिन्न हो सकता है - यह सब विचार करने योग्य है।

"ग्राहक सेवा का अनुभव और वेबसाइट का अनुभव अलग हो सकता है। आप इस बात पर विचार करना चाहेंगे कि योजना का वेबसाइट अनुभव कितना उपयोगी है और इसे नेविगेट करना कितना आसान है, क्योंकि यह एक पुरानी योजना और एक नए नियोक्ता की योजना के बीच बहुत भिन्न हो सकता है," टियरनी कहते हैं।

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) में धन को रोल करें

यदि आपका नया नियोक्ता 401 (के) योजना की पेशकश नहीं करता है या आप केवल अपने पैसे का प्रबंधन करना पसंद करते हैं, तो पैसा हो सकता है एक इरा को स्थानांतरित कर दिया. एक नए नियोक्ता की 401(के) योजना के लिए धन को रोल करने के समान, आपको अपने पिछले 401(के) कार्यक्रम के व्यवस्थापक से संपर्क करना होगा और उन्हें सीधे अपने आईआरए व्यवस्थापक को धन वितरित करने के लिए कहना होगा।

कर परिणामों से बचने के लिए पैसे को IRA में रोल करते समय नेविगेट करने के लिए महत्वपूर्ण और कुछ जटिल नियम हैं। उदाहरण के लिए, रोथ 401 (के) या रोथ आईआरए (जिनमें से दोनों कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित हैं) से पैसा पारंपरिक आईआरए में नहीं लाया जा सकता है, जो पूर्व-कर योगदान द्वारा वित्त पोषित खाता है, टियरनी बताते हैं। पैसा उसी प्रकार की कर स्थिति वाले खाते में जमा किया जाना चाहिए।

हालाँकि, पारंपरिक 401 (के) फंड कर सकते हैं रोथ इरा या एक पारंपरिक इरा में रोल किया जा सकता है। लेकिन यहां भी, जागरूक होने के लिए कर विधियां हैं।

टियरनी कहते हैं, "यदि आप प्री-टैक्स 401 (के) से रोथ आईआरए में पैसा रोल करते हैं तो यह एक कर योग्य घटना होगी क्योंकि आप उन फंडों को प्री-टैक्स फंड से रोथ में परिवर्तित कर रहे हैं।" "लेकिन ऐसे कारण हो सकते हैं कि आप ऐसा करना चाहते हैं। आप रोथ खाते की सुविधाएँ चाह सकते हैं। या आप अपने करों को सेवानिवृत्ति में अधिक होने की उम्मीद कर सकते हैं, इसलिए आप चाहते हैं कि पैसा अब आपकी वर्तमान कम कर दर पर लगाया जाए।

आप पैसे को रोथ में भी बदलना चाह सकते हैं ताकि आप अपने उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त कर सकें।

वितरण लेना शुरू करें

यदि आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, और 59 ½ हैं, तो आप अपनी 401(के) योजना से योग्य वितरण लेना शुरू कर सकते हैं। ऐसा करते समय, आप प्राप्त होने वाले किसी भी वितरण पर अपनी सामान्य दर से आयकर का भुगतान करेंगे।

55 वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्त होने वालों के लिए वितरण के लिए 10% जुर्माना होगा। लेकिन यहां भी अपवाद हैं। टियरनी बताते हैं, "कैलेंडर वर्ष में नियोक्ता योजना छोड़ने वालों के लिए दंड अपवाद है कि वे 55 वर्ष के हो गए हैं। यह आपको वितरण दंड मुक्त करने की अनुमति देता है।"

जैसा कि आप वितरण लेने पर विचार करते हैं, यह भी पता लगाना महत्वपूर्ण है कि योजनाओं के नियम क्या हैं, टियरनी कहते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ योजनाएँ $25 प्रति वितरण शुल्क लेती हैं, या प्रति माह वितरण की संख्या को सीमित कर सकती हैं।

नकदी निकलना

भारी जुर्माने और कर परिणामों के कारण, 401 (के) फंड को भुनाना आम तौर पर एक अंतिम विकल्प होना चाहिए - जब तक कि आपके पास नकदी की तत्काल, महत्वपूर्ण आवश्यकता न हो और कोई अन्य विकल्प न हो। जो लोग 59½ वर्ष की आयु से पहले नकद निकालते हैं, उन्हें सामान्य आय कर और संभावित 10% प्रारंभिक निकासी जुर्माना दोनों का भुगतान करना पड़ सकता है।

इसके अलावा, योजना प्रशासक 20% धन वापस ले लेगा और इसे आईआरएस को भेज देगा, टियरनी कहते हैं।

"योजना प्रशासक को करों के लिए उस 20% को रोकना आवश्यक है," टियरनी बताते हैं। "और जब आप अपना वार्षिक कर रिटर्न दाखिल करते हैं, तो नकद निकालने के लिए आपकी वास्तविक कर बाध्यता की गणना की जाएगी। अगर यह पता चलता है कि आप पर 20% से कम बकाया है, तो इसे आपके टैक्स रिटर्न में शामिल किया जाएगा।

यदि आप वित्तीय चुनौतियों का सामना कर रहे हैं, तो आपके 401 (के) से पैसा निकालना एक लाभकारी कदम की तरह लग सकता है, जल्दी निकासी के तत्काल दंड और कर बिलों से परे गंभीर वित्तीय परिणाम हो सकते हैं।

वोरिस कहते हैं, "उन लोगों की खोई हुई बचत और किसी भी निवेश लाभ के लिए बनाना भी मुश्किल हो सकता है।" हम कर्मचारियों को सलाह लेने के लिए प्रोत्साहित करते हैं और समय से पहले निकासी करने से पहले निहितार्थों को ध्यान से देखते हैं। आपका 401 (के) प्रदाता संभवतः आपको सर्वोत्तम विकल्प बनाने में मदद करने के लिए निःशुल्क मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

takeaway

जब आप किसी नियोक्ता को छोड़ते हैं या पूरी तरह से काम करना बंद कर देते हैं तो आपके 401 (के) फंड के लिए कई विकल्प होते हैं। कोई भी निर्णय लेने से पहले अपने विकल्पों को सोच-समझकर लें। कुछ विकल्प कर परिणाम या जल्दी निकासी दंड को ट्रिगर करते हैं, जबकि अन्य में आपके रिटायर होने से पहले योजना निकासी पर सीमाएं या इसके विपरीत न्यूनतम वितरण शामिल हो सकते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए सर्वोत्तम रोलओवर विकल्प की पहचान करने में सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार से बात करना एक अच्छा कदम हो सकता है।

यह कहानी मूल रूप से पर प्रदर्शित की गई थी फॉर्च्यून.कॉम

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