"मैं जानना चाहता हूं कि क्या मैं सेवानिवृत्त हो सकता हूं," मैरी ने अपनी निवेश फाइल को मेरी मेज पर छोड़ दिया और मेरे पास बैठ गई। वह हर जगह कई पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों के लिए विशिष्ट थी, यह पता लगाने की कोशिश कर रही थी कि वे कब काम करना बंद कर सकते हैं।
जब मैं एक वित्तीय योजनाकार था, मैरी जैसे मेरे कई ग्राहकों ने सोचा कि यह एक आसान प्रश्न था और एक त्वरित उत्तर की अपेक्षा करता था। इसके बजाय, उन्हें मिल गया la सवाल है कि उन्होंने मुझसे उम्मीद नहीं की थी: आप सेवानिवृत्ति में सालाना कितना खर्च करने जा रहे हैं?
रिक्त राज्य एक सामान्य प्रतिक्रिया थी। दूसरा उनका वर्तमान वार्षिक वेतन था। बहुत कम लोग इस महत्वपूर्ण प्रश्न का संतोषजनक उत्तर दे पाते हैं। उन्हें निवेश रिटर्न और शेयर बाजार के बारे में बात करना आसान और दिलचस्प लगता है। फिर भी, खर्च एक गुप्त कारक है जो आपको दशकों तक खुशी से सेवानिवृत्ति के माध्यम से ले जा सकता है।
भूले हुए सेवानिवृत्ति घटक
दशकों में उच्चतम मुद्रास्फीति दर और शेयर बाजार के हालिया उतार-चढ़ाव के बीच, आप सेवानिवृत्ति के लिए सबसे अच्छी तैयारी कैसे कर सकते हैं? बेहतर भविष्य की योजना बनाने में आपकी मदद करने के लिए अभी अपने खर्च को देखें।
कुछ पूर्व सेवानिवृत्त (या उनके सलाहकार) जानते हैं कि वे कितना खर्च करते हैं। खर्च के बारे में बातचीत शेयर बाजार के बारे में बातचीत जितनी सेक्सी नहीं है। मुद्रास्फीति में हालिया उछाल और बढ़ती ब्याज दरें आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में आपके लिए और आपके खिलाफ काम कर सकती हैं, लेकिन वे काफी हद तक आपके नियंत्रण से बाहर हैं।
दूसरी ओर, आपके खर्च करने के विकल्प आपके नियंत्रण में हैं। जब तक हम यह नहीं जानते कि हम आज कितना खर्च करते हैं, हम यह योजना नहीं बना सकते हैं कि हम सेवानिवृत्ति में कितना खर्च कर पाएंगे, खासकर दो सबसे बड़े खर्चों, आवास और स्वास्थ्य देखभाल के लिए।
जब आप सेवानिवृत्ति के करीब होते हैं तो वर्तमान आय के 60% से 90% के विशिष्ट सेवानिवृत्ति खर्च का अनुमान बहुत सरल होता है। सही संख्या आपके खर्च करने की व्यक्तिगत शैली पर निर्भर करती है।
इस नंबर को फिर से बनाने के विचार से अभिभूत न हों। आप इस प्रश्न का उत्तर किसी सॉफ़्टवेयर प्रोग्राम में खर्च किए गए सभी चीज़ों को दर्ज किए बिना दे सकते हैं।
अपनी खर्च संख्या स्थापित करें
आज आपका पैसा कहां जाता है, यह समझना आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए तैयार होने के लिए महत्वपूर्ण है। अगली बार शेयर बाजार की जांच करने से पहले उस नंबर को स्थापित करने पर ध्यान दें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैंने हमेशा अपने ग्राहक के सेवानिवृत्ति प्रश्न का उत्तर दिया: "आइए देखें कि आप क्या खर्च करते हैं।"
यदि आप सेवानिवृत्ति से पांच से 10 वर्ष के हैं, तो आप अपने वर्तमान खर्च का उपयोग अपने शुरुआती बिंदु के रूप में जमा की गई बड़ी बचत को घटाकर कर सकते हैं। हाल के टैक्स फॉर्म, रियल एस्टेट बिल और निवेश विवरण के साथ हाथ में एक कैलकुलेटर के साथ, आपको अपनी जरूरत का एक अच्छा अनुमान होगा।
एक पेंसिल, कागज़ और अपना टैक्स रिटर्न प्राप्त करें
यहाँ मेरी पाँच-चरणीय प्रक्रिया है:
- अपने हालिया फॉर्म 1040 टैक्स रिटर्न को देखें। यह निवेश आय, गुजारा भत्ता और वार्षिकी आय को शामिल करके, आपके वेतन से परे एक संपूर्ण आय चित्र दिखाएगा। लाइन 9 पर उपयोग करने के लिए शुरुआती वार्षिक आय संख्या होगी।
- लाइन 16 पर, संघीय करों में आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि का पता लगाएं। यदि आप राज्य आयकर फ़ॉर्म दाखिल नहीं करते हैं, तो आप अपने राज्य के फॉर्म या अपने डब्ल्यू -2 पर भुगतान कर रहे राज्य करों का पता लगाएं। तो, अभी के लिए, उन राशियों को अपनी आय से काट लें। आप अभी भी सेवानिवृत्ति में करों का भुगतान करेंगे, हालांकि आम तौर पर उतना नहीं - कुछ हम बाद में विस्तार से विचार करेंगे।
- अब अपनी वार्षिक बचत का पता लगाएं। सेवानिवृत्ति के लिए, ये आपके W-2 या आपके 1 की अनुसूची 1040 पर हैं। यदि आप रोथ या ब्रोकरेज खाते में बचत करते हैं, तो आपके वार्षिक विवरण वर्ष के लिए कुल राशि दिखाएंगे। चरण 2 में परिणाम से सभी बचत घटाएं।
- चरण 3 में अपनी कुल बचत से, अपने बच्चों के लिए कर-कटौती योग्य कॉलेज बचत खातों में जमा किए गए किसी भी पैसे को घटाएं या जिसका उपयोग छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाएगा, अगर उन्हें आपके सेवानिवृत्त होने तक भुगतान किया जाएगा।
- अंत में, चरण # 4 के परिणाम से घटाएं कि आपके द्वारा विशेष आयोजनों के लिए खर्च की गई कोई अन्य बड़ी रकम, जैसे कि एक बार की जीवन भर की यात्रा या एक वर्षगांठ पार्टी।
अब आपके पास इस बात का बहुत अच्छा अनुमान है कि आप सालाना कितना खर्च करते हैं, जिसे आपका बहिर्वाह भी कहा जाता है।
यदि आप एक घर के मालिक हैं और अपने बंधक का भुगतान करने के बाद उसमें रहने का इरादा रखते हैं, तो अपने मासिक बहिर्वाह से अपना मूलधन और ब्याज भुगतान घटाएं। किसी भी कर या बीमा को घटाएं नहीं जो उस राशि में शामिल हो सकता है जो आप हर महीने बंधक कंपनी को भेजते हैं - आपको अभी भी उन भुगतानों को करने की आवश्यकता होगी।
ध्यान रखें कि यह संख्या है प्रस्थान बिंदू अपने खर्च को समझने के लिए। यह प्रीटैक्स नंबर आपकी सेवानिवृत्ति संपत्तियों को देखने और अनुमान लगाने के लिए आपका प्रारंभिक मार्गदर्शक होगा कि वे आपको कितने समय तक बनाए रखेंगे। इस तथ्य को न दें कि पिछला वर्ष एक असामान्य वर्ष था जो आपको इस प्रक्रिया से रोकता है; हम एक अनुमान की तलाश कर रहे हैं। यह एक शुरुआती बिंदु है, क्योंकि हर साल खर्च अलग-अलग होता है।
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आय बनाम खर्च
यह देखने के लिए कि आपको सामाजिक सुरक्षा से कितना प्राप्त होगा, यहाँ जाएँ सामाजिक सुरक्षा.gov और अपना ऑनलाइन खाता खोलने या बनाने के लिए "माई सोशल सिक्योरिटी" बटन पर क्लिक करें, जो आपको सेवानिवृत्ति में प्राप्त होने वाली मासिक राशि को देखने देगा। आपको इस कथन से परिचित होना चाहिए और सत्यापित करना चाहिए कि प्रत्येक वर्ष आपकी आय की जानकारी सही है।
सामान्य तौर पर, जब तक आप 70 वर्ष के नहीं हो जाते - या कम से कम जितनी देर तक आप प्रतीक्षा कर सकते हैं, तब तक प्रतीक्षा करना सबसे अच्छा है - इससे पहले कि आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करें क्योंकि बाद में आप शुरू करते हैं, जितना अधिक आप हर महीने प्राप्त करते हैं। जब आप यह तय करते हैं कि आप किस उम्र में रिटायर होना चाहते हैं और आपको हर महीने कितनी राशि मिलेगी, तो उस राशि को अपने खर्च से काट लें।
यदि आपके पास एक परिभाषित-लाभ पेंशन योजना है - यानी, एक पेंशन जो आपको हर महीने एक निश्चित राशि की गारंटी देती है - और / या एक वार्षिकी, वह राशि घटाएं जो आपको अपनी खर्च की जरूरतों से प्राप्त होगी। आईआरए या 401 (के) योजना से प्राप्त होने वाले किसी भी पैसे की आवश्यकता के लिए अपने खर्च से कटौती न करें।
अब आपके पास आज के डॉलर में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए अनुमानित खर्च संख्या है। यह पता लगाने के अन्य तरीके हैं कि आप कितना खर्च करते हैं, लेकिन यह आपको आरंभ करने का एक तरीका है और इस पर विचार करने के लिए एक मोटा अनुमान है कि क्या आपके पास रिटायर होने के लिए पर्याप्त है। यह मदद कर सकता है कि आप किसी वित्तीय पेशेवर से बात कर रहे हैं या किसी सॉफ़्टवेयर प्रोग्राम में जानकारी दर्ज कर रहे हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच जाते हैं, तो आप कहां रहेंगे, स्वास्थ्य बीमा की सटीक लागत या आप जो बदलाव करना चाहते हैं, उसके बारे में अधिक विशिष्ट जानकारी के आधार पर आप संख्या को ठीक कर सकते हैं।
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स्थिरता का रहस्य
सेवानिवृत्ति में आपकी अनुमानित खर्च दर जानने से उस परेशान प्रश्न का उत्तर देना आसान हो जाता है कब आप अपनी जीवन शैली में महत्वपूर्ण बदलाव किए बिना या अपनी बचत को जोखिम में डाले बिना सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आपने आज सेवानिवृत्ति के लिए $500,000 की बचत की है, और आप अगले वर्ष 67 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो यह जानते हुए कि आप अपनी सामाजिक सुरक्षा आय से अधिक प्रति वर्ष $20,000 खर्च करते हैं, इसका मतलब है कि आप आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं। यदि आप अपनी सामाजिक सुरक्षा आय से अधिक प्रति वर्ष $50,000 खर्च करते हैं, तो आपको अपनी सेवानिवृत्ति को स्थगित करने और अपनी बचत बढ़ाने या खर्च कम करने और अपने सुनहरे वर्षों के लिए अपनी अपेक्षाओं को कम करने की तैयारी करने की सलाह दी जाएगी।
सेवानिवृत्ति की सफलता एक जुड़ा और सचेत जीवन है। खर्च के अलावा अपनी योजना के सभी पहलुओं पर ध्यान दें: अनुसंधान ने पाया है कि रिश्ते, शौक और जीवन शैली एक खुशहाल स्वस्थ सेवानिवृत्ति के लिए उतना ही पैसा बनाते हैं।
परिवर्तन करने की आवश्यकता है? अब खर्च करने की आदतों पर ध्यान दें। सेवानिवृत्ति में आप जो खर्च करेंगे, उस पर उनका सबसे बड़ा प्रभाव पड़ता है।
आप जितना कम खर्च करेंगे, आप उतनी ही ज्यादा बचत कर पाएंगे और रिटायरमेंट में कम खर्च करने में आप ज्यादा सहज होंगे। क्या आप अपनी वर्तमान जीवनशैली से समझौता करने को तैयार हैं? उदाहरण के लिए, सप्ताह के दौरान केवल एक कार या स्की को कम करें जब छूट बहुत अधिक हो, अपने रहने के खर्चों को समायोजित करें, और एक रूममेट प्राप्त करें।
चाहे आप सेवानिवृत्ति की तैयारी कर रहे हों या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हों, इस चरण-दर-चरण दृष्टिकोण को सालाना लागू करें। आपके पास कम पर जीने के लिए सीखने के लिए प्रेरित करने के लिए जानकारी होगी, एक अधिक स्थायी सेवानिवृत्ति बनाने के लिए।
सेवानिवृत्ति, जीवन के अधिकांश हिस्सों की तरह, कोई गारंटी नहीं है, इसलिए उन सभी कारकों को समझना सुनिश्चित करें जो इसे प्रभावित करते हैं। आपकी दीर्घकालिक सुरक्षा इस पर निर्भर करती है।
क्रिस्टीन डी. मोरियार्टी, सीएफ़पी, को व्यक्तियों, जोड़ों और व्यवसाय के मालिकों को उनके वित्त पर कोचिंग देने का 25 से अधिक वर्षों का अनुभव है। उनका ध्यान भावनाओं, व्यवहार और धन के प्रतिच्छेदन पर रहा है। वह वरमोंट में अपने सपने को जी रही है और एक कप आयरिश चाय और एक अच्छी किताब के साथ बैठने में प्रसन्न है। और अधिक खोजें मनीपीस।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retir-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo