आपने कम से कम सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में सभी सही चीजें की हैं- आर्थिक रूप से बोलते हुए। आपने कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने के लिए जल्दी बचत करना शुरू कर दिया, हर साल अपने 401 (के) और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) के योगदान को अधिकतम किया, स्मार्ट निवेश किया, अतिरिक्त बचत में पैसा लगाया, ऋण का भुगतान किया और यह पता लगाया कि कैसे अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए।
अब क्या? आप बचत करना कब बंद करते हैं और अपने श्रम का फल भोगना शुरू करते हैं?
चाबी छीन लेना
- एक बार जब आप कर्ज मुक्त हो जाते हैं, तो आपको अपना घोंसला अंडे खर्च करना शुरू कर देना चाहिए, और आपकी सेवानिवृत्ति आय में आपके व्यय और किसी भी मुद्रास्फीति को शामिल किया जाता है।
- पेनी-पिंचिंग और सेवानिवृत्ति में खुद को सुख से वंचित करने से संज्ञानात्मक गिरावट सहित स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं।
- सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना पड़ सकता है, लेकिन उन्हें खर्च नहीं करना पड़ता है और यहां तक कि उनका पुनर्निवेश भी किया जा सकता है।
- सेवानिवृत्त लोग अपने कुल निवेश पोर्टफोलियो का एक निश्चित प्रतिशत खर्च करने का लक्ष्य रख सकते हैं (यानी प्रत्येक वर्ष सभी निवेश शेष का 4%)।
- खर्च करने के लिए प्रतिरोधी सेवानिवृत्त उत्तराधिकारियों को ध्यान में रख सकते हैं, हालांकि सेवानिवृत्त लोगों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि भविष्य की पीढ़ियों की जरूरतों से पहले उनकी जरूरतों को पूरा किया जाए।
सेवानिवृत्ति बचत: कितना पर्याप्त है?
एक सेवानिवृत्ति व्ययकर्ता बनें
कई लोग जिन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए लगातार बचत की है, उन्हें समय आने पर बचतकर्ता से व्ययकर्ता में परिवर्तन करने में परेशानी होती है। सावधानीपूर्वक बचत करना—आखिरकार दशकों तक—एक आदत को तोड़ना कठिन हो सकता है। "ज्यादातर अच्छे बचतकर्ता भयानक खर्च करने वाले होते हैं," कहते हैं जो एंडरसन, सीएफपी, सैन डिएगो, कैलिफ़ोर्निया में प्योर फाइनेंशियल एडवाइज़र्स इंक. के अध्यक्ष।
यह एक ऐसी चुनौती है जिसका अधिकांश अमेरिकी कभी सामना नहीं करेंगे। फिडेलिटी की 2020 की एक रिपोर्ट के अनुसार, लगभग आधे (46%) को सेवानिवृत्ति के दौरान आवश्यक जीवन-यापन के खर्चों - आवास, स्वास्थ्य देखभाल, भोजन, और इसी तरह - को कवर करने में असमर्थ होने का जोखिम है।
भले ही यह एक ईर्ष्यापूर्ण स्थिति है, सेवानिवृत्ति के दौरान बहुत मितव्ययी होना अपनी ही तरह की समस्या हो सकती है। एंडरसन कहते हैं, "मैं देखता हूं कि सेवानिवृत्ति में बहुत से लोगों को पैसे से बाहर निकलने के बारे में अधिक चिंता होती है, जब वे बहुत तनावपूर्ण नौकरियों में काम कर रहे थे।" "वे जीना शुरू करते हैं कि 'बस कुछ होने की स्थिति में' सेवानिवृत्ति।"
आखिरकार, उस तरह का डर एक स्वप्निल सेवानिवृत्ति और एक नीरस सेवानिवृत्ति के बीच का अंतर हो सकता है। शुरुआत करने वालों के लिए, पेनी-पिंचिंग आपके स्वास्थ्य पर कठिन हो सकती है, खासकर अगर इसका मतलब स्वस्थ भोजन पर कंजूसी करना, शारीरिक और मानसिक रूप से सक्रिय न रहना और स्वास्थ्य देखभाल को बंद करना है।
सेविंग मोड में फंस जाना मित्रों और परिवार से मिलने से लेकर यात्रा करने के लिए एक नया कौशल सीखने तक, आपको मूल्यवान अनुभवों से वंचित कर सकता है। इन सभी गतिविधियों को स्वस्थ उम्र बढ़ने, शारीरिक, संज्ञानात्मक और सामाजिक लाभ प्रदान करने से जोड़ा गया है।
भय एक कारक है
संक्रमण से लोगों को परेशानी होने का एक कारण डर है: विशेष रूप से, यह डर कि वे अपनी बचत को समाप्त कर देंगे या चिकित्सा व्यय होंगे जो उन्हें बेसहारा छोड़ देंगे। हालाँकि, खर्च स्वाभाविक रूप से सेवानिवृत्ति के दौरान कई तरीकों से घटता है। उदाहरण के लिए, अब आप सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा करों का भुगतान नहीं करेंगे, या सेवानिवृत्ति योजना में योगदान नहीं करेंगे। इसके अलावा, आपके काम से संबंधित कई खर्चे-आने-जाने, कपड़े, और बार-बार दोपहर का भोजन, तीन का नाम-कम होगा या गायब हो जाएगा।
लोगों की नसों को शांत करने के लिए, एंडरसन उनके लिए एक डेमो करता है, "उनकी निवेश योग्य संपत्ति के 1% से 2% की सुरक्षित निकासी दर के आधार पर नकदी प्रवाह प्रक्षेपण चला रहा है," वे कहते हैं। "प्रक्षेपण के माध्यम से, वे यह निर्धारित कर सकते हैं कि उनके पास कितना पैसा होगा, उनके खर्च, मुद्रास्फीति, करों आदि को ध्यान में रखते हुए। यह उन्हें दिखाएगा कि पैसा खर्च करना ठीक है।"
सेवानिवृत्ति में, अपनी आवश्यकताओं को अपने बच्चों के आगे रखना आवश्यक हो सकता है। यह आपके स्वास्थ्य, आवास, या जीवन के पर्यावरण की गुणवत्ता के संबंध में विशेष रूप से सत्य है।
सेवानिवृत्ति में, अपनी आवश्यकताओं को अपने बच्चों के आगे रखना आवश्यक हो सकता है। यह आपके स्वास्थ्य, आवास, या जीवन के पर्यावरण की गुणवत्ता के संबंध में विशेष रूप से सत्य है।
वारिस एक और चिंता है
एक और कारण है कि कुछ सेवानिवृत्त लोग खर्च का विरोध करते हैं क्योंकि उनके मन में एक विशेष डॉलर का आंकड़ा होता है कि वे अपने बच्चों या किसी अन्य लाभार्थी को छोड़ना चाहते हैं. यह प्रशंसनीय है — एक हद तक। अपने उत्तराधिकारियों के लिए चीजों को आसान बनाने के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान पीनट बटर और जेली से दूर रहने का कोई मतलब नहीं है।
मार्क हेबनेर, इरविन, कैलिफ़ोर्निया में इंडेक्स फ़ंड एडवाइज़र्स के संस्थापक और अध्यक्ष इसे इस प्रकार कहते हैं:
सेवानिवृत्त लोगों को हमेशा अपने बच्चों पर अपनी जरूरतों को प्राथमिकता देनी चाहिए। हालाँकि यह हमेशा माता-पिता की इच्छा होती है कि वे अपने बच्चों की देखभाल करें, सेवानिवृत्ति के दौरान इसे कभी भी अपनी जरूरतों की कीमत पर नहीं लगाना चाहिए। कई माता-पिता सेवानिवृत्ति में अपने बच्चों पर बोझ नहीं बनना चाहते हैं, और अपनी स्वयं की वित्तीय सफलता सुनिश्चित करने से यह सुनिश्चित होगा कि वे अपनी स्वतंत्रता बनाए रखें।
कब खर्च करना शुरू करें
जैसा कि कोई जादुई उम्र नहीं है जो बचतकर्ता से व्ययकर्ता में बदलने का समय तय करती है (कुछ लोग 40 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकते हैं, जबकि अधिकांश को अपने 60 या 70+ तक इंतजार करना पड़ता है), आपको अपनी वित्तीय स्थिति और जीवनशैली पर विचार करना होगा। अंगूठे का एक सामान्य नियम कहता है कि बचत करना बंद करना और कर्ज मुक्त होने के बाद खर्च करना शुरू करना सुरक्षित है, और सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, सेवानिवृत्ति खातों आदि से आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके खर्चों और मुद्रास्फीति को कवर कर सकती है।
बेशक, यह तरीका तभी काम करता है जब आप अपने ख़र्चों को हद से ज़्यादा न बढ़ाएँ। बजट बनाने से आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद मिल सकती है।
RMDs: ए लाइन इन द सैंड
यहां तक कि अगर आपको अपना घोंसला अंडे खर्च करना मुश्किल लगता है, तो आपको 73 साल की उम्र के बाद हर साल अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक हिस्सा नकद करना शुरू करना होगा। ऐसा तब होता है जब आईआरएस आपको अपने आईआरए से आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी लेने की आवश्यकता होती है, सरल इरा, सितम्बर आईआरए, और अधिकांश अन्य सेवानिवृत्ति योजना खाते (रोथ इरा लागू न करें) - या कर दंड का भुगतान करने का जोखिम।
आरएमडी की उम्र 70½ हुआ करती थी, लेकिन दिसंबर 2019 में हर कम्युनिटी अप फॉर रिटायरमेंट एनहांसमेंट (सिक्योर) एक्ट के पारित होने के बाद इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया। फिर, कांग्रेस ने सुरक्षित 73 अधिनियम के भाग के रूप में आयु को बढ़ाकर 2.0 कर दिया। मार्च 401 के पारित होने के कारण पारंपरिक IRAs और 2020(k)s के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण 2020 में निलंबित कर दिया गया था। कार्स एक्ट, हालांकि यह निलंबन अपना कोर्स चला चुका है।
सेवानिवृत्त लोगों को दंड को गंभीरता से लेने और धन निकालने की शुरुआत करने की आवश्यकता है। यदि आप अपना आरएमडी नहीं लेते हैं, तो आपको आईआरएस को 25% के बराबर जुर्माना देना होगा जो आपको वापस लेना चाहिए था। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपको $5,000 निकालने चाहिए थे और नहीं निकाले, तो आपको दंड के रूप में $1,250 का भुगतान करना होगा। जुर्माने की दर 50% हुआ करती थी लेकिन SECURE 2.0 के हिस्से के रूप में इसे घटा दिया गया था।
यदि आप एक बड़े खर्चीले नहीं हैं, तो आरएमडी घबराने का कोई कारण नहीं है। "यद्यपि आरएमडी को वितरित करने की आवश्यकता है, उन्हें खर्च करने की आवश्यकता नहीं है," शार्लोट ए डौघर्टी, सीएफ़पी, सिनसिनाटी में डौघर्टी एंड एसोसिएट्स के संस्थापक और प्रबंध भागीदार बताते हैं। "दूसरे शब्दों में, उन्हें सेवानिवृत्ति खाते से बाहर आना चाहिए और 'टैक्स बाड़' के माध्यम से जाना चाहिए, जैसा कि हम कहते हैं, और फिर बाद के कर खाते में निर्देशित किया जा सकता है, जिसे लक्ष्यों के अनुसार खर्च या निवेश किया जा सकता है।"
As थॉमस जे. साइमर, सीएफ़पी, सीआरपीसीArlington, Va. में Opulen Financial Group के , नोट्स: यदि व्यक्ति "सौभाग्यशाली हैं कि उन्हें धन की आवश्यकता नहीं है, तो वे एक नियमित ब्रोकरेज खाते का उपयोग करके उन्हें पुनर्निवेश कर सकते हैं। या वे इस जबरन निकासी का उपयोग दादा-दादी, बच्चों, या यहां तक कि पसंदीदा दान (जो कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं) को वार्षिक उपहार देने के अवसर के रूप में करना शुरू कर सकते हैं। उन लोगों के लिए जो संपत्ति करों के अधीन होंगे, ये वार्षिक उपहार संपत्ति कर सीमा के नीचे अपनी कर योग्य संपत्तियों को कम करने में मदद कर सकते हैं।
ध्यान दें कि दान देने के लिए आरएमडी का उपयोग करने के लिए एक सहायक कर वाहन है: द योग्य धर्मार्थ वितरण (क्यूसीडी). इस पद्धति के अनुसार अपना पैसा देना एक साथ आपके आरएमडी का ख्याल रख सकता है और आपको टैक्स छूट दे सकता है।
चूंकि आरएमडी नियम जटिल हैं, खासकर यदि आपके पास एक से अधिक खाते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए अपने कर पेशेवर से जांच करना एक अच्छा विचार है कि आपकी आरएमडी गणना और वितरण वर्तमान आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।
मैं सेवानिवृत्ति में कितना खर्च करने की उम्मीद कर सकता हूं?
प्रत्येक सेवानिवृत्त व्यक्ति की अलग-अलग परिस्थितियाँ, जीवन शैली और घटनाएँ होती हैं जो कुछ लोगों को अधिक खर्च करने और दूसरों को कम खर्च करने के लिए मजबूर करती हैं। सामान्य तौर पर, सेवानिवृत्त लोगों के लिए अंगूठे का एक सामान्य नियम है कि जब वे काम कर रहे थे तो उनकी वार्षिक आय का लगभग 70% से 80% तक योजना बनाई जाए। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति ने सेवानिवृत्त होने से पहले प्रति वर्ष $100,000 कमाए हों, तो उनकी जीवनशैली (यह मानते हुए कि यह नाटकीय रूप से नहीं बदला है और उस व्यक्ति के पास महत्वपूर्ण स्वास्थ्य विचार नहीं हैं) स्वास्थ्य देखभाल और सेवानिवृत्ति सुविधाओं सहित प्रति वर्ष लगभग $70,000 से $80,000 खर्च कर सकते हैं। .
4% नियम क्या है?
4% नियम एक निकासी निवेश रणनीति है जहां प्रत्येक वर्ष सभी निवेशों के शेष राशि का केवल 4% ही निकाला जाता है। यह एक रिटायर को अपनी निवेश बचत को धीरे-धीरे कम करने की अनुमति देता है जबकि अभी भी शेष राशि पर लाभ या निवेश की सराहना अर्जित करता है।
50%/30%/20% खर्च नियम क्या है?
खर्च की योजना बनाने के लिए एक लोकप्रिय बजट पद्धति 50%/30%/20% नियम का उपयोग करना है। यह नियम निर्धारित करता है कि खर्च करने वाले व्यक्ति का 50% जरूरतों की ओर जाना चाहिए। फिर, 30% जरूरतों पर खर्च किया जा सकता है, जबकि अन्य 20% बचत में चला जाता है। जैसा कि एक व्यक्ति अपने करियर को बंद कर देता है और सेवानिवृत्ति में बदल जाता है, 20% हिस्सा जो बचत में जाता है, उसे ज़रूरतों की ओर स्थानांतरित करने की आवश्यकता हो सकती है, विशेष रूप से विशेष आवास या चिकित्सा संबंधी विचारों को ध्यान में रखते हुए।
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आप सेवानिवृत्ति के दौरान कम में रहकर और अपने बच्चों के लिए अधिक छोड़कर पूरी तरह से खुश हो सकते हैं। फिर भी, अपने आप को जीवन के कुछ सुखों का आनंद लेने की अनुमति देना - चाहे वह यात्रा करना हो, एक नए शौक के लिए धन देना हो, या बाहर खाने की आदत बनाना हो - अधिक पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए बना सकते हैं। और शुरू करने के लिए बहुत देर तक प्रतीक्षा न करें: प्रारंभिक सेवानिवृत्ति तब होती है जब आपके सबसे अधिक सक्रिय होने की संभावना होती है.
स्रोत: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo