मैं 72 फरवरी, 10 को 2023 साल का हो जाऊंगा। मेरे पास एक पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति (आईआरए) खाता है। अधिकांश पैसा शेयरों में बंधा हुआ है, और इस साल शेयरों में गिरावट आई है। यदि मैं आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) का भुगतान करने के लिए बेचता हूं, तो मुझे भारी नुकसान उठाना पड़ता है। मैं उस नुकसान से कैसे बचूं और आरएमडी के लिए भुगतान करूं? कोई रणनीति?
-विनोद
कुछ सेवानिवृत्त लोगों के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण अप्रासंगिक हैं क्योंकि सेवानिवृत्त लोगों को वैसे भी खर्चों को कवर करने के लिए पैसे निकालने की जरूरत होती है। तो तथ्य यह है कि उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता है, यह बहुत अधिक विवादास्पद है।
दूसरों के लिए, जिनमें आप शामिल हो सकते हैं, RMDs एक वास्तविक बाधा बन सकते हैं। वे आपके वितरण कार्यक्रम, कर प्रबंधन, निवेश रणनीति और संपत्ति योजना पर आपके नियंत्रण को सीमित करते हैं।
यदि आपके पास सेवानिवृत्ति निकासी रणनीतियों के लिए विशिष्ट प्रश्न हैं, तो ए वित्तीय सलाहकार मदद कर सकते हैं.
भालू बाजार और नुकसान में बेचना
आपका विशेष मुद्दा देखना कठिन नहीं है। नवंबर के अंत तक एसएंडपी 500 लगभग 17% नीचे है। आपके स्वामित्व वाले विशिष्ट स्टॉक इससे भी अधिक नीचे हो सकते हैं।
सफल दीर्घकालिक निवेश के बुनियादी व्यवहारिक सिद्धांतों में से एक इस तरह की स्थितियों में पैनिक-सेलिंग से बचना है। यदि आप ऐसा करते हैं, तो संभव है कि आप भविष्य की किसी भी संभावित वृद्धि से चूक जाएँगे और बस अपने घाटे को बढ़ा देंगे। लंबी अवधि के लिए होल्ड करना एक बेहतर कॉल होने की संभावना है।
आपके मामले में, ऐसा लगता है जैसे कि आपके पास वह भावनात्मक प्रतिक्रिया नियंत्रण में है, लेकिन अपने आरएमडी द्वारा एक कोने में समर्थित महसूस करें।
आपका पहला आवश्यक न्यूनतम वितरण का समय
जैसा कि नाम से पता चलता है, आपका आरएमडी आवश्यक है। आप इसे यूं ही छोड़ नहीं सकते। अन्यथा, आईआरएस आपको उस राशि के 50% के बराबर जुर्माना लगाता है जो आपको लेना चाहिए था लेकिन नहीं लिया। यह खड़ी है, तो चलिए निश्चित रूप से इससे बचें।
यह देखते हुए कि यह आपका होगा पहले आवश्यक न्यूनतम वितरणहालाँकि, जब आप इसे लेते हैं तो आपके पास थोड़ा सा विगल रूम होता है।
जैसा कि अभी स्थिति है, आप 2023 के लिए आरएमडी के लिए जिम्मेदार होंगे - जिस वर्ष आप 72 वर्ष के हो जाएंगे - सेवानिवृत्ति संवर्धन (सुरक्षित) अधिनियम के लिए हर समुदाय को स्थापित करने के लिए धन्यवाद। लेकिन आपके पास अपने खाते से भौतिक रूप से पैसे निकालने के लिए आपके पहले आवश्यक न्यूनतम वितरण के वर्ष के अगले वर्ष के 1 अप्रैल तक का समय है। आपके लिए, इसका मतलब यह होगा कि आप 1 अप्रैल, 2024 तक वितरण में देरी कर सकते हैं। यह अब से लगभग डेढ़ साल बाद है।
अपनी पहली निकासी को पूरा करने के लिए तब तक प्रतीक्षा करने से आपको अपने नुकसान की भरपाई करने के लिए पर्याप्त समय मिल सकता है। लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है। आपके शेयरों में उस दौरान उछाल आ सकता है, या वे और गिर सकते हैं, जिससे आपकी समस्या और भी बदतर हो सकती है। फिर भी यह आपके पास एक विकल्प है।
वितरण और उनके कर परिणाम
इस बात पर भी विचार करें कि आपके पहले आरएमडी को अगले वर्ष के 1 अप्रैल तक विलंबित करने से उस वर्ष के लिए भी आरएमडी लेने की आवश्यकता कम नहीं हो जाती है। लागू वर्ष के 31 दिसंबर तक आपको प्रत्येक बाद के आरएमडी को अपने पहले के बाद लेना होगा, इसलिए यदि आप देरी करने का निर्णय लेते हैं तो आपको उस वर्ष दो आरएमडी लेने होंगे। दूसरे शब्दों में, अगर आप 2023 अप्रैल, 1 को अपना 2024 आरएमडी लेते हैं, तो भी आपको 2024 दिसंबर, 31 तक 2024 का आरएमडी लेना होगा।
यह आपके लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन आप जानना चाहेंगे कि यह आपकी समग्र कर स्थिति को कैसे प्रभावित करता है क्योंकि आपको अपनी आय में दोनों वितरणों को शामिल करना होगा।
वितरण के रूप में
यदि आपके निवेश घाटे में ताला लगाना आपके लिए एक प्राथमिक विचार है, और आपको आरएमडी से धन की आवश्यकता नहीं है, तो इन-तरह के वितरण पर विचार किया जा सकता है।
आरएमडी को संभालने के लिए सामान्य उपचार आरएमडी को कवर करने के लिए पर्याप्त नकदी जुटाने के लिए निवेश की आवश्यक राशि को बेचना है, फिर नकदी का वितरण करना है। उदाहरण के लिए, यदि आपको उस वर्ष के लिए अपने आरएमडी को संतुष्ट करने के लिए $50,000 वापस लेना चाहिए, तो आप वर्तमान में $50,000 मूल्य के स्टॉक को बेच सकते हैं, फिर $50,000 को नकद में वापस ले सकते हैं।
बेशक, यह मुद्दा है, है ना? वर्तमान में $ 50,000 के मूल्य वाले स्टॉक वर्ष की शुरुआत में $ 60,000 से अधिक मूल्य के हो सकते हैं। यदि आप अभी बेचते हैं, तो निवेश को ठीक होने का मौका नहीं मिलेगा।
An तरह का वितरण समाधान प्रदान कर सकता है। संपत्ति को "तरह के रूप में" वितरित करने का मतलब है कि आप पहले बेचने और नकदी निकालने के बजाय वास्तविक संपत्ति को स्थानांतरित या वापस ले लेते हैं।
यह आरएमडी आवश्यकता को पूरा करता है लेकिन आपको निवेश को जारी रखने की अनुमति देता है। वितरण का वर्तमान मूल्य अभी भी कर योग्य है, जो वास्तव में पहली जगह में अनिवार्य वितरण की आवश्यकता का पूरा बिंदु है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप या तो:
कर बिल को कवर करने के लिए पहले से ही पर्याप्त नकदी है।
इसे कवर करने के लिए आपके द्वारा वितरित किए गए शेयरों का एक हिस्सा बेच दें।
यदि आप अपने आरएमडी को पूरा करने के लिए वस्तु के रूप में स्टॉक निकालते हैं, तो आपको उन्हें एक में स्थानांतरित करने की आवश्यकता है कर योग्य ब्रोकरेज खाता.
आप उन्हें किसी अन्य कर-आस्थगित खाते में रोल नहीं कर सकते और आप रोथ रूपांतरण का उपयोग नहीं कर सकते। लेकिन जब तक आप कर योग्य खाते में चाहें तब तक आप निवेश को रोक सकते हैं। आपको भविष्य के लाभांश और वास्तविक पूंजीगत लाभ पर कर चुकाना होगा, लेकिन यह आपके नुकसान में लॉक करने से बेहतर हो सकता है।
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आप 2023 के लिए आरएमडी के लिए जिम्मेदार होने के रास्ते पर हैं। लेकिन आपके पास अपने खाते से वास्तव में पैसे निकालने के लिए आपके पहले आवश्यक न्यूनतम वितरण के वर्ष के बाद के 1 अप्रैल तक का समय है। आरएमडी लेते समय एक तरह का वितरण लॉकिंग इन लॉस के खिलाफ वर्कअराउंड प्रदान कर सकता है।
ब्रैंडन रेनफ्रो, सीएफपी®, एक स्मार्टएसेट वित्तीय नियोजन स्तंभकार है और व्यक्तिगत वित्त और कर विषयों पर पाठकों के सवालों के जवाब देता है। क्या आपके पास कोई ऐसा प्रश्न है जिसका आप उत्तर चाहते हैं? ईमेल [ईमेल संरक्षित] और आपके प्रश्न का उत्तर भविष्य के कॉलम में दिया जा सकता है।
कृपया ध्यान दें कि ब्रैंडन स्मार्टएडवाइजर मैच प्लेटफॉर्म का भागीदार नहीं है, और उसे इस लेख के लिए मुआवजा दिया गया है।
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यदि आपके पास अपने निवेश और सेवानिवृत्ति की स्थिति के बारे में विशिष्ट प्रश्न हैं, तो a वित्तीय सलाहकार मदद कर सकते हैं. वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन जाँचे-परखे वित्तीय सलाहकारों से आपका मिलान करता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का नि:शुल्क साक्षात्कार कर सकते हैं ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.
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स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor- taken-rmds-avoid-163153151.html