Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने कहा, "जमा दरें नई जमाओं को आकर्षित करने के बैंकों के प्रयासों का प्रतिबिंब हैं" या कम से कम मौजूदा लोगों को बनाए रखें। और बैंक "जमा के पहाड़ पर बैठे हैं" महामारी के बाद खाते में शेष राशि बढ़ गई, उन्होंने कहा।
लेकिन आपकी बेकार पड़ी नकदी से थोड़ा अधिक ब्याज निकालने के लिए कुछ सुरक्षित, संघ बीमाकृत विकल्प हैं, और यहां तक कि बड़े बैंक भी अंततः दरें बढ़ा सकते हैं, कम से कम थोड़ा सा। यह सब डिजिटल होने या आपके पैसे को एक अवधि के लिए लॉक करने की आपकी इच्छा पर निर्भर करता है।
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सबसे पहले, बैंकों की जमा दरों को प्रभावित करने वाली गतिशीलता को समझना महत्वपूर्ण है। बेंचमार्क फेड फंड दर केवल उस प्रतिफल के साथ सहसंबद्ध है जो बैंक अपने जमाकर्ताओं को प्रदान करते हैं। सीधे शब्दों में कहें, बैंक ऋण देकर पैसा कमाते हैं, क्रिस कोटोव्स्की, प्रबंध निदेशक और वित्तीय विश्लेषक ने कहा
ओपेनहाइमर
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और बैंकों की शुद्ध ब्याज आय 16.5 से 2021 तक अनुमानित 2022% बढ़ी, ओपेनहाइमर के विश्लेषण के अनुसार, 3.2 से 2020 तक 2021% गिरने के बाद।
बड़े बैंक अब उधारकर्ताओं से वसूल की जाने वाली दर और उनके जमाकर्ताओं को भुगतान की जाने वाली दर के बीच बड़े अंतर से लाभान्वित हो रहे हैं। और जमा राशि अधिक होने के कारण, पुराने बड़े बैंक अभी डिपॉजिटरी दरें बढ़ाने के लिए अधिक दबाव महसूस नहीं करते हैं।
इसका मतलब यह नहीं है कि बड़े बैंकों की डिपॉजिटरी दरें कम नहीं होंगी, विश्लेषकों का कहना है। जैसे-जैसे वर्ष आगे बढ़ता है, वे उच्च बढ़त प्राप्त कर सकते हैं, और आप पहले से ही कई बैंकों में उच्च जमा स्तरों के साथ मामूली उच्च दरों को प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। एक बार जब केंद्रीय बैंक दरें बढ़ाना बंद कर देता है, जो कुछ सोचते हैं कि बाद में के बजाय जल्दी हो सकता हैकीफ, ब्रुएट एंड वुड्स में इक्विटी रिसर्च के प्रबंध निदेशक डेविड कोनराड ने कहा, तब बैंक डिपॉजिटरी दरें आम तौर पर अगली दो या तीन तिमाहियों तक बढ़ती रहती हैं। उन्होंने कहा, "बैंकों को शुरुआत में ही लैग का फायदा मिल जाता है, लेकिन कंज्यूमर बैक एंड पर पकड़ में आ जाता है।"
इसके विपरीत, केवल-ऑनलाइन बैंकों के पास अभी 1.5% और यहां तक कि 2% का प्रतिफल है। उनके कम ओवरहेड का मतलब है कि वे किसी भी ब्याज दर के माहौल में ईंट-और-मोर्टार बैंकों की तुलना में अधिक उपज की पेशकश कर सकते हैं, इसलिए उन्होंने एक उच्च आधार बढ़ाना शुरू कर दिया। और केवल-ऑनलाइन बैंकों की प्रतिस्पर्धा को देखते हुए, उन्होंने हाल के महीनों में अपनी दरें और बढ़ा दी हैं।
कई ग्राहक दो खाते रखते हैं, एक बड़े बैंक में जहां वे अपनी तनख्वाह प्राप्त करते हैं और अपने बिलों का भुगतान करते हैं, और दूसरा एक ऑनलाइन-केवल बैंक में जहां उनकी बचत बहुत अधिक ब्याज अर्जित करती है। JD Power के अनुसार, लगभग 27% उपभोक्ताओं का केवल-ऑनलाइन बैंकिंग संबंध है, और उनमें से 79% अभी भी कहीं और चेकिंग खाता रखते हैं। वित्तीय पेशेवरों का कहना है कि जिस आसानी से आप अपने पैसे को स्थानांतरित और एक्सेस कर सकते हैं, उस पर शोध करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि कुछ बैंकों में दूसरों की तुलना में अधिक प्रतिबंध हैं।
मैकब्राइड ने कहा, "कोर बैंकिंग संबंध बहुत चिपचिपा हो जाता है," लेकिन उपभोक्ताओं को तेजी से एहसास होता है कि उन्हें अपने कुछ पैसे कहीं और स्थानांतरित करने और उच्च दर अर्जित करने के लिए अपने मूल बैंक को तलाक देने की आवश्यकता नहीं है।
केवल-ऑनलाइन बैंकों में ऐसे स्थापित नाम शामिल हैं जिनका अपना संघीय बैंकिंग चार्टर है, जैसे कि सहयोगी और
गोल्डमैन सैक्स
' मार्कस, और "नियोबैंक" जैसे चाइम, जो फिनटेक कंपनियों द्वारा चलाए जाते हैं और किसी अन्य संस्था के माध्यम से बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं। किसी भी तरह से, आपके पैसे का बीमा फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कार्पोरेशन द्वारा किया जाता है।
सामान्यतया, पारंपरिक ऑनलाइन-केवल बैंक नियोबैंक की तुलना में उच्च बचत ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। पारंपरिक ऑनलाइन-केवल ग्राहक पुराने और अधिक बचत- और ब्याज दर-उन्मुख होते हैं, जबकि नियोबैंक ग्राहक युवा होते हैं और मुफ्त सेवाओं और कम शुल्क के आधार पर अपने बैंक का चयन करने की अधिक संभावना रखते हैं, वरिष्ठ निदेशक पॉल मैकएडम ने कहा, बैंकिंग, जेडी पावर।
नियोबैंक और अधिक स्थापित ऑनलाइन बैंकों के बीच कुछ और अंतर हैं। नियोबैंक उस तरह के नो-फीस चेकिंग खातों पर अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं जो युवा उपभोक्ताओं के बीच लोकप्रिय हैं। जेडी पावर के अनुसार, लीगेसी ऑनलाइन बैंक नियोबैंक की तुलना में ग्राहक सहायता के लिए अधिक अंक प्राप्त करते हैं।
यदि आप अपने पैसे को बांधना सहन कर सकते हैं, तो उच्च दर प्राप्त करने का एक अन्य विकल्प: जमा प्रमाणपत्र। जबकि आपके आपातकालीन निधि के लिए तरलता सर्वोपरि है, सीडी इन दिनों नकदी के लिए प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश कर रही हैं जिन्हें आप कुछ महीनों से लेकर पांच साल या उससे अधिक तक कहीं भी लॉक करने में सक्षम हैं। यहां भी, आप ईंट और मोर्टार की तुलना में ऑनलाइन उच्च दर प्राप्त करेंगे। उदाहरण के लिए, मार्कस एक साल की ऑनलाइन सीडी के लिए 2.30% एपीवाई और पांच साल की ऑनलाइन सीडी के लिए 3.20% की पेशकश कर रहा है।
ईंट-और-मोर्टार बैंकों और केवल-ऑनलाइन बैंकों के बीच दर असमानता को देखते हुए, बड़े बैंक प्रसाद के लिए "बचत खाता" एक मिथ्या नाम हो सकता है। मैकएडम ने कहा कि बड़े बैंक उच्च शेष या कई खातों वाले ग्राहकों को बेहतर दरों सहित तरजीही उपचार दे सकते हैं, लेकिन अधिकांश भाग के लिए उन्होंने बाजार के ब्याज दर-संवेदनशील हिस्से को केवल-ऑनलाइन बैंकों को सौंप दिया है।
कोटोव्स्की ने कहा कि बड़े बैंक खाते मुख्य रूप से आपके पेचेक और आपके बिलों का भुगतान करने के लिए "लेन-देन शेष" रखने के लिए एक जगह हैं। उसने हाल ही में एक कार खरीदी और उसे कैशियर चेक की जरूरत थी। "अभी भी कुछ चीजें हैं जिनके लिए आपको अपनी बैंक शाखा की आवश्यकता है," उन्होंने कहा।
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