उत्तरजीविता जीवन बीमा, जिसे दूसरे-टू-डाई बीमा भी कहा जाता है, उच्च निवल मूल्य वाले विवाहित जोड़ों के लिए आकर्षक हो सकता है। जब दूसरे पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी मृत्यु लाभ का भुगतान करती है। तो उत्तरजीवी नीतियां संपत्ति नियोजन में कैसे सहायक होती हैं? लाभार्थियों के लिए कुछ पीछे छोड़ने के अलावा, इस प्रकार का जीवन बीमा जीवित पति या पत्नी को उनके जीवनकाल के दौरान कर लाभ प्रदान कर सकता है। सही जीवन बीमा प्राप्त करने के लिए जिसे आपकी संपत्ति नियोजन प्रक्रिया में उपयोग करने के लिए सही ढंग से स्थापित किया गया है, के साथ काम करने पर विचार करें वित्तीय सलाहकार.
उत्तरजीविता जीवन बीमा क्या है?
उत्तरजीविता जीवन बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है जिसे दो लोगों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा है जिसे संपूर्ण जीवन, परिवर्तनशील जीवन या के रूप में बेचा जा सकता है सार्वभौमिक जीवन उत्पाद. उत्तरजीविता नीतियां नकद मूल्य जमा कर सकती हैं, जिसे पॉलिसीधारक वापस ले सकते हैं या उधार ले सकते हैं।
एक सामान्य जीवन बीमा पॉलिसी के साथ, केवल एक व्यक्ति को कवर किया जाता है। जब उस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी लाभार्थी के रूप में नामित व्यक्ति या व्यक्तियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करती है। हालांकि, उत्तरजीवी बीमा के साथ, दो लोगों को एक ही पॉलिसी द्वारा कवर किया जाता है। तो एक विवाहित जोड़ा इस प्रकार के कवरेज को खरीद सकता है और अपने वयस्क बच्चों को लाभार्थियों के रूप में नाम दे सकता है। जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, पॉलिसी दोनों पॉलिसीधारकों के जीवनकाल की अवधि के लिए प्रभावी रहती है। दोनों पॉलिसीधारकों के निधन के बाद ही मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है।
उत्तरजीविता जीवन बीमा पॉलिसियाँ एस्टेट योजना में कैसे सहायक हैं?
उत्तरजीविता जीवन बीमा पॉलिसियाँ उन जोड़ों के लिए एक उपयोगी संपत्ति नियोजन उपकरण हो सकती हैं जिनके पास a उच्च निवल मूल्य और संपत्ति की विरासत बनाते हुए करों को कम करना चाहते हैं। जब एक पति या पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी अपनी संपत्ति और संपत्ति कर-मुक्त हो सकते हैं। एक बार दूसरे पति या पत्नी के गुजर जाने के बाद, संपत्ति कर संघीय संपत्ति और उपहार कर छूट सीमा से अधिक संपत्ति पर देय होगा।
2022 के लिए, संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए संपत्ति और उपहार कर छूट की सीमा $12.06 मिलियन या $24.12 मिलियन है। उस सीमा के तहत रहना कर के नजरिए से महत्वपूर्ण है, क्योंकि संपत्ति कर की दर की ऊपरी सीमा वर्तमान में 40% है। उत्तरजीविता नीतियां पॉलिसी मालिकों को मृत्यु लाभ प्रदान करके धन को संरक्षित करने की अनुमति देती हैं जिसका उपयोग संपत्ति करों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
उत्तरजीवी पॉलिसी का मृत्यु लाभ आम तौर पर कर मुक्त होता है लाभार्थियों. वे इस पैसे का उपयोग दूसरे पति या पत्नी की मृत्यु के बाद संपत्ति करों को कवर करने के लिए कर सकते हैं, साथ ही साथ जुड़े किसी भी प्रशासनिक लागत के साथ प्रोबेट या एक ट्रस्ट का प्रशासन जो आपकी संपत्ति योजना के हिस्से के रूप में बनाया गया था। इसका मतलब है कि लाभार्थियों को उन खर्चों को कवर करने के लिए अन्य संपत्तियों पर निर्भर नहीं होना पड़ेगा।
चूंकि उत्तरजीवी नीतियां दो लोगों को कवर करती हैं, वे एक बड़ा संयुक्त मृत्यु लाभ प्रदान कर सकते हैं। वे प्रत्येक पति या पत्नी को कवर करने के लिए दो अलग-अलग पॉलिसी खरीदने से भी अधिक कर-कुशल हो सकते हैं। लागत के संदर्भ में, आप एकल पॉलिसी खरीदने के लिए कम भुगतान कर सकते हैं जो आपको और आपके पति या पत्नी दोनों को कवर करती है बनाम व्यक्तिगत कवरेज खरीदना।
उत्तरजीविता जीवन बीमा किसके लिए सही है?
सामान्यतया, उत्तरजीवी जीवन बीमा उन जोड़ों के लिए सही है जो अपनी वर्तमान संपत्ति को संरक्षित करते हुए संपत्ति करों को कवर करने के लिए पर्याप्त मृत्यु लाभ छोड़ना चाहते हैं। इस प्रकार की पॉलिसी खरीदने से यह माना जाता है कि किसी भी पति या पत्नी को मृत्यु लाभ प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं होगी उनके जीवनकाल में जब दूसरे पति की मृत्यु हो जाती है। इस कारण से, इस प्रकार की नीति धनी जोड़ों के लिए अधिक उपयुक्त हो सकती है।
उत्तरजीविता नीति के संपत्ति नियोजन लाभों के अलावा, इस प्रकार के बीमा के लिए कुछ विशिष्ट उपयोग-मामले हैं। यहां कुछ परिदृश्य दिए गए हैं जब एक उत्तरजीविता नीति समझ में आ सकती है:
विशेष आवश्यकता योजना: यदि आपके पास कोई बच्चा या अन्य आश्रित है जिसकी विशेष आवश्यकता है, तो उत्तरजीविता नीति यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकती है कि आपके और अन्य पॉलिसीधारक के चले जाने के बाद उनकी देखभाल की जाती है। आय का उपयोग सीधे उनकी देखभाल के लिए किया जा सकता है या एक में निर्देशित किया जा सकता है विशेष आवश्यकता ट्रस्ट.
धर्मार्थ दान: जब एक पात्र दान को लाभार्थी के रूप में नामित किया जाता है, तो उत्तरजीविता नीतियां आपके परोपकारी प्रयासों को स्थापित करने या जारी रखने में आपकी सहायता कर सकती हैं। पॉलिसी की संरचना कैसे की जाती है, इस पर निर्भर करते हुए, आपको कर दक्षता को अधिकतम करने के लिए अपने कवरेज को एक धर्मार्थ ट्रस्ट के साथ समन्वयित करने की आवश्यकता हो सकती है।
व्यापार उत्तराधिकार: यदि आप एक व्यवसाय के मालिक हैं, तो यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आपके और आपके जीवनसाथी के चले जाने के बाद उसका क्या हो सकता है। आप चाहते हैं कि आपके बच्चे इसे चलाना शुरू कर दें और एक उत्तरजीविता नीति उस संक्रमण को आसान बनाने के लिए धन उपलब्ध करा सकती है। इसी तरह, आप अपने व्यापार भागीदार को मृत्यु लाभ का भुगतान करने के लिए उत्तरजीविता नीति का उपयोग कर सकते हैं ताकि वे आपके जाने के बाद भी व्यवसाय को चालू रख सकें।
उत्तरजीवी जीवन बीमा खरीदना भी समझ में आ सकता है यदि एक पति या पत्नी की स्वास्थ्य स्थिति चल रही हो। जीवन बीमा कंपनियां जोखिम का आकलन करने के लिए आपके चिकित्सा इतिहास का उपयोग करती हैं और यह संभव है कि कुछ स्वास्थ्य समस्याओं के होने पर आपको पॉलिसी से वंचित किया जा सकता है या बहुत अधिक प्रीमियम का सामना करना पड़ सकता है। उत्तरजीविता पॉलिसी आपके लिए कवर और किफायती मूल्य दोनों को आसान बना सकती है।
जैसा कि उल्लेख किया गया है, उत्तरजीविता नीतियां जमा हो सकती हैं नकद मूल्य जिसे पॉलिसीधारक अपने जीवनकाल में उपयोग कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए अपनी पॉलिसी से ऋण ले सकते हैं। जबकि ऋणों को आवश्यक रूप से आपके जीवित रहने के दौरान चुकाने की आवश्यकता नहीं है, आपके निधन पर कोई भी बकाया शेष राशि आपके लाभार्थियों को प्राप्त होने वाले मृत्यु लाभ को कम कर सकती है।
दूसरे प्रकार के जीवन बीमा पर कब विचार करें
यह समझना कि कैसे उत्तरजीविता जीवन बीमा पॉलिसियां संपत्ति नियोजन में सहायक होती हैं, यह तय करने के लिए महत्वपूर्ण है कि क्या इस प्रकार की कवरेज आपकी स्थिति के लिए उपयुक्त है। यदि आप विवाहित हैं और आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके पति या पत्नी के पास उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त संपत्ति है, तो उत्तरजीविता नीति सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। फिर से, केवल लाभार्थियों को ही इस प्रकार के जीवन बीमा से मृत्यु लाभ प्राप्त होता है, जिसमें आपके जीवनसाथी को शामिल नहीं किया जाता है।
व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना बेहतर विकल्प हो सकता है जब दोनों पति-पत्नी यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि दूसरे के लिए प्रदान किया गया है। टर्म इंश्योरेंस उपयुक्त हो सकता है यदि आपको लगता है कि आपको केवल एक निश्चित समय के लिए कवरेज की आवश्यकता होगी। हालांकि यह नकद मूल्य का निर्माण नहीं करता है, यह आम तौर पर स्थायी जीवन बीमा कवरेज से सस्ता होता है।
स्थायी जीवन बीमा के साथ, आप तब तक कवर होते हैं जब तक कि प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। आप पॉलिसी में नकद मूल्य का निर्माण कर सकते हैं, हालांकि आपको मिलने वाली प्रतिफल की दर किस पर निर्भर कर सकती है बीमा का प्रकार आपके पास। या तो टर्म या स्थायी जीवन के साथ आप राइडर्स जोड़कर अपने कवरेज को बढ़ाने में सक्षम हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक लाइलाज बीमारी विकसित करने के बारे में चिंतित हैं, तो आप एक त्वरित मृत्यु लाभ राइडर जोड़ सकते हैं।
ऐसी हाइब्रिड नीतियां भी हैं जिन्हें कई परिदृश्यों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यदि आपको लगता है कि आपको या आपके जीवनसाथी को किसी समय दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है, तो आप एक ऐसी पॉलिसी खरीद सकते हैं जिसमें दोनों शामिल हों एलटीसी कवरेज और मृत्यु लाभ. यदि आपको दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है, तो आप इसके लिए भुगतान करने के लिए अपनी पॉलिसी का उपयोग कर सकते हैं और यदि आप नहीं करते हैं, तो पॉलिसी तब भी आपके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी जब आपका निधन हो जाएगा।
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उत्तरजीविता जीवन बीमा एक मूल्यवान हो सकता है जायदाद की योजना धनी जोड़ों या किसी भी जोड़े के लिए उपकरण जो धन की विरासत बनाना चाहते हैं। क्या यह आपके लिए एक अच्छा समाधान है, यह आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर कर सकता है। भले ही आप उत्तरजीविता पॉलिसी या किसी अन्य प्रकार का जीवन बीमा चुनते हों, कवरेज होने से आपको और आपके प्रियजनों को मन की शांति मिल सकती है।
संपदा योजना के लिए युक्तियाँ
अपने वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें कि कैसे उत्तरजीवी जीवन बीमा संपत्ति नियोजन में मदद कर सकता है और क्या यह आपके लिए समझ में आता है। यदि आपके पास अभी तक कोई वित्तीय सलाहकार नहीं है, तो किसी को ढूंढना मुश्किल नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.
जीवन बीमा के अलावा, ऐसे अन्य तत्व भी हैं जिन्हें आप अपनी संपत्ति योजना में शामिल करना चाहेंगे। ए आखिरी वसीयतनामा और साक्षउदाहरण के लिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाती है, संपत्ति योजना का एक मूलभूत हिस्सा है। आप अवयस्क बच्चों के अभिभावक के नाम के लिए वसीयत का उपयोग भी कर सकते हैं।
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पोस्ट एस्टेट प्लानिंग में उत्तरजीविता जीवन बीमा का उपयोग करना पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html