संभवतः आपके पास 401(k) योजना में सेवानिवृत्ति के लिए पैसा बचा हुआ है, लेकिन क्या आपको पता है कि वह पैसा कितने समय तक चलेगा? या यह सेवानिवृत्ति में प्रत्येक माह कितना प्रदान करेगा? शायद नहीं - अब तक।
401(k) योजनाओं के लिए एक नए संघीय नियम में कहा गया है कि कर्मचारियों को मिलने वाले बयानों में यह बताना होगा कि जब कर्मचारी 67 वर्ष का होगा (संभवतः सेवानिवृत्ति में) तो उनके खातों में पैसा मासिक आय में कैसे परिवर्तित होगा। व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) प्रबंधकों को ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है।
जब आप 401(k) आजीवन आय चित्रण देखेंगे
नियम - 2019 सुरक्षित अधिनियम सेवानिवृत्ति बचत कानून का हिस्सा - इस गिरावट से प्रभावी होता है। कुछ नियोक्ता इस गर्मी में आजीवन आय चित्रण के साथ 401(k) विवरण उपलब्ध कराने की योजना बना रहे हैं; कुछ 401(k) रिकॉर्ड-कीपर और TIAA जैसे योजना प्रायोजक पहले से ही इस प्रकार की सेवानिवृत्ति आय के उदाहरण अपने आप उपलब्ध कराते रहे हैं।
व्यक्तिगत वित्त पत्रकार और लेखक टेरी सैवेज ने हाल ही के एक एपिसोड में कहा, "मुझे लगता है कि [नया नियम] लोगों को एक विचार देने का एक अच्छा प्रयास है" कि उनकी 401(के) का मासिक आय के रूप में क्या मतलब हो सकता है। फ्रेंड्स टॉक मनी पॉडकास्ट मैं पाम क्रुएगर और उनके साथ सह-मेज़बान हूं। जहां भी आपको पॉडकास्ट मिले आप एपिसोड सुन सकते हैं।
हालाँकि, यह बहुत संभव है कि कर्मचारियों को भेजे गए नए अनुमान उन्हें निराश करेंगे।
$401 वाला 125,000(k) इन नए उदाहरणों के साथ मासिक आय में लगभग $500 या $600 हो जाएगा। हाल ही में ट्रांसअमेरिका सेंटर फॉर रिटायरमेंट स्टडीज सर्वेक्षण के अनुसार, 37% कर्मचारी पहले से ही अपनी बचत और निवेश को खत्म करने को लेकर चिंतित हैं।कोविड-19 महामारी से उभरना: कार्यबल का सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण".
आजीवन आय चित्रण में खामियाँ
जिस तरह से नए नियम 401(k) योजनाओं के लिए इन आजीवन-आय चित्रणों की गणना करते हैं, उसमें ध्यान देने योग्य कुछ बड़ी खामियां हैं।
उनका मानना है कि कर्मचारी अब से 401 वर्ष की आयु के बीच भविष्य में कोई 67(k) योगदान नहीं करेगा और बढ़ी हुई कमाई के साथ उनके खाते का शेष समय के साथ नहीं बढ़ेगा। दृष्टांतों में इस बात पर भी विचार नहीं किया गया है कि कर्मचारियों के 401 वर्ष के होने तक 67(k) सेवानिवृत्ति आय वास्तव में कितनी मूल्यवान होगी, इस पर मुद्रास्फीति का प्रभाव पड़ सकता है।
सैवेज ने कहा, "तो, चित्रण थोड़ा भ्रामक हो सकता है।" "लेकिन कम से कम यह लोगों को जीवन भर की आय के बारे में सोचना शुरू कर देता है।"
वित्तीय सलाहकारों की जांच के लिए वेल्थ्रैम्प सेवा के संस्थापक क्रुएगर भी सोचते हैं कि मासिक आय संख्या एक उपयोगी सेवानिवृत्ति योजना उपकरण है।
“यह दर्शाते हुए कि कैसे आपकी 401(k) बचत की एकमुश्त राशि आपके शेष जीवन के लिए आय की मासिक धारा में बदल जाती है, ऐसा लगता है जैसे यह इसमें से बहुत सारे रहस्यों को दूर करने जा रहा है। बढ़िया प्रयास, और यह सही जगह से आ रहा है,” उसने कहा।
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एक विशेषज्ञ की चेतावनी
लेकिन, क्रुएगर ने कहा, उन्होंने 401(के) और वित्तीय शिक्षा जगत के एक सम्मानित विचारक नेता से बात की, जिन्होंने एक चेतावनी दी।
"उन्होंने मुझसे कहा कि 401(k) प्रदाता कर्मचारियों की संख्या दिखा सकते हैं जो कि बॉलपार्क में हो सकते हैं, लेकिन उनमें बहुत अधिक रूढ़िवादी होने की प्रवृत्ति होगी," उसने कहा।
दूसरे शब्दों में, मासिक आय के आंकड़े 401(के) बचत द्वारा मासिक-आय वार्षिकी के रूप में प्रदान की जाने वाली राशि से कम होंगे।
क्रुएगर ने कहा: "इससे मुझे ऐसा महसूस होता है कि यह सिर्फ एक चेतावनी है कि इस नंबर पर बहुत अधिक भरोसा न करें जिसे आप अपने बयान में देखने जा रहे हैं।"
401(k)s को मासिक वार्षिकी में परिवर्तित करना
ये आजीवन-आय के उदाहरण उसी समय सामने आ रहे हैं जब अधिक नियोक्ता कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति में अपने 401(k) को मासिक आय में परिवर्तित करने देना शुरू कर रहे हैं।
द वॉल स्ट्रीट जर्नल के अनुसार, 80% से अधिक नियोक्ता अब सेवानिवृत्ति आय विकल्प प्रदान करते हैं, जो 50 में 2018% से अधिक है, क्योंकि 2020 के कानून ने नियोक्ताओं के लिए 401(k)s वाले कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति विकल्प के रूप में वार्षिकियां प्रदान करना आसान बना दिया है।
आम तौर पर धर्म परिवर्तन न करना ही सबसे अच्छा है सब हालाँकि, आपकी 401(k) की मासिक आय में। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप वार्षिकीकरण करते हैं, तो आप हर महीने एक निश्चित राशि लॉक करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति का मतलब यह हो सकता है कि बढ़ती लागत को बनाए रखने के लिए आप भविष्य में और अधिक धन चाहते हैं - या आवश्यकता है।
क्रुएगर सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले कर्मचारियों को सलाह देते हैं कि यदि वे अपने 401(k) में से कुछ को वार्षिकीकृत करने पर विचार कर रहे हैं तो निष्पक्ष मार्गदर्शन के लिए एक प्रत्ययी वित्तीय सलाहकार से मिलें।
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देखने लायक एक वार्षिकी: एक क्यूएलएसी
सैवेज ने सुझाव दिया कि यदि आपका 401(k) योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध या QLACs प्रदान करता है, तो आपको अपनी योजना की कुछ सेवानिवृत्ति बचत को उनमें डालने पर विचार करना चाहिए।
क्यूएलएसी के साथ, सैवेज ने समझाया, "आप अपने पैसे का एक हिस्सा लेते हैं और कहते हैं, 'मैं इसे अब 65 साल की उम्र में खरीदना चाहता हूं, लेकिन जब तक मैं 75 साल का नहीं हो जाता, तब तक मुझे भुगतान करना शुरू न करें।"
ऐसा करने से, जब पैसा आना शुरू होगा तो आपको अधिक मासिक चेक मिलेंगे, बजाय इसके कि आपने सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद अपने 401(k) में से कुछ राशि वार्षिकी के रूप में ले ली हो।
कांग्रेस और बदलावों पर विचार कर रही है
और भी बदलाव आ सकते हैं. प्रतिनिधि सभा ने हाल ही में बड़े द्विदलीय समर्थन के साथ सिक्योर 2.0 नामक कानून पारित किया; यह अब सीनेट के समक्ष है। यदि कानून में हस्ताक्षरित हो जाता है, तो यह स्वचालित रूप से कर्मचारियों को 401(k)s में नामांकित कर देगा यदि उनके नियोक्ता उन्हें पेशकश करते हैं। डेटा से पता चलता है कि जब योजनाओं में स्वत: नामांकन होता है तो योगदान दरें बहुत अधिक होती हैं।
सुरक्षित 2.0 कानून उस राशि को भी बढ़ाएगा जो 62 से 64 वर्ष के लोग हर साल 401(के) योजनाओं में लगा सकते हैं। वर्तमान में, 50 से अधिक उम्र के लोगों को सामान्य सीमा से 6,500 डॉलर अधिक तक का वार्षिक "कैच-अप" योगदान करने की अनुमति है; सिक्योर 2.0 62 से 64 वर्ष के लोगों को कैच-अप योगदान के रूप में प्रति वर्ष अतिरिक्त $10,000 तक डालने की अनुमति देगा, यदि वे ऐसा करने में सक्षम हों।
सैवेज ने कहा, "मुझे उम्मीद है कि इसे पारित होने के लिए पर्याप्त समर्थन मिलेगा।"
रिचर्ड ईसेनबर्ग नेक्स्ट एवेन्यू के मनी एंड सिक्योरिटी और वर्क एंड पर्पस चैनलों के पूर्व वरिष्ठ वेब संपादक और साइट के पूर्व प्रबंध संपादक हैं। वह "हाउ टू अवॉइड ए मिड-लाइफ फाइनेंशियल क्राइसिस" के लेखक हैं और मनी, याहू, गुड हाउसकीपिंग और सीबीएस मनीवॉच में व्यक्तिगत वित्त संपादक रहे हैं।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculated-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo