यदि आपने अपने कुछ IRA को रोथ में बदलने के लिए 2022 में डाउन मार्केट का लाभ उठाया है, तो आप इस बात की वास्तविकता की जाँच करने वाले हैं कि जब आप अपना टैक्स रिटर्न फाइल करते हैं तो आपको कितना खर्च आएगा। कर-बचत रणनीतियाँ सिद्धांत रूप में अच्छी लग सकती हैं, लेकिन जब आप वास्तविक बिल देखते हैं तो आप अलग तरह से महसूस कर सकते हैं।
"कभी-कभी यह एक कठिन बिक्री है, क्योंकि वे करों का भुगतान कर रहे हैं, अन्यथा वे नहीं करेंगे। यहां तक कि अगर आप उन्हें जीवन भर दिखाते हैं कि वे पैसे बचा रहे हैं, तो वे हिचकिचाते हैं, ”कहते हैं केनेथ वाल्टज़र, लॉस एंजिल्स में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार। चूंकि अब आप रोथ रूपांतरणों को वापस नहीं ले सकते हैं जैसे कि आप पहले “ के साथ ले सकते थेपुनर्चरित्रीकरण," आपको अपने वित्तीय निर्णय के बारे में सुनिश्चित होने की आवश्यकता है।
रोथ रूपांतरण ज्यादातर बड़े IRA या 401(k) बैलेंस वाले लोगों की चिंता है जिनके पास सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए अन्य फंड हैं। रोथ रूपांतरण रणनीति शुरू करने से पहले कर-आस्थगित खातों से जितना संभव हो उतना स्थानांतरित करने पर जोर देती है आवश्यक न्यूनतम वितरण, जो अब 73 वर्ष है. 60 की उम्र में शुरुआत करना आम बात है, जब आप रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हों या आपके पास वित्तीय क्षमता हो - हो सकता है कि आपने कॉलेज के लिए भुगतान करना समाप्त कर दिया हो, घर का भुगतान कर दिया गया हो या आप बस खर्च से अधिक कमा रहे हों।
अधिकांश लोग वित्तीय बोझ को फैलाने के लिए एक बहु-वर्षीय दृष्टिकोण अपनाते हैं, इस बात का ध्यान रखते हुए कि वे अपने कर दायरे के आय मापदंडों में कहाँ आते हैं। वाल्टज़र कहते हैं, "हम यह पता लगाते हैं कि वे सबसे अधिक ले सकते हैं और अगले ब्रैकेट में नहीं जा सकते हैं।"
वहां से, इसे तेज करने की बात है। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास 1 (के) में सेवानिवृत्ति के लिए $ 401 मिलियन बचाए गए हैं, तो आप 50,000 साल की उम्र में $ 60 प्रति वर्ष एक रोथ में स्थानांतरित करना शुरू कर सकते हैं। 73 तक, आपके पास खाते में लगभग $ 350,000 शेष हो सकते हैं, जो बाजार पर निर्भर करता है। प्रदर्शन। आपका आरएमडी तब बहुत छोटा होगा, और आपको रोथ में बढ़ने वाले धन पर भविष्य के करों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी - और यदि आप अपने कार्यकाल के दौरान सभी पैसे खर्च नहीं करते हैं तो आपके उत्तराधिकारी 10 साल के लिए कर-मुक्त होंगे। जीवनभर।
उस $50,000 पर कर बिल आपकी शेष वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है - अर्थात्, आपकी फाइलिंग स्थिति, अन्य आय और कटौती। जो लोग पहले से ही सामाजिक सुरक्षा लेना शुरू कर चुके हैं, उनके पास अतिरिक्त विचार है कि अतिरिक्त आय उनके लाभ के कराधान के लिए क्या करती है - लाभ का 85% तक कर योग्य आय माना जा सकता है। मेडिकेयर पर रहने वालों को अपने वार्षिक भाग बी और डी प्रीमियम की गणना देखने की जरूरत है, जिसे किसे जाना जाता है IRMAA अधिभार. लेकिन अगर आप 22% ब्रैकेट में हैं, तो कहें, आप बॉलपार्क कर सकते हैं कि अतिरिक्त आय में $ 50,000 संघीय करों में करीब 11,000 डॉलर जोड़ देगा, और आप जहां रहते हैं उसके आधार पर आप राज्य और स्थानीय आय कर भी दे सकते हैं।
आपका टैक्स माइंड-सेट क्या है?
रोथ रूपांतरण का गणित एक बात है, आप करों के बारे में कैसा महसूस करते हैं यह दूसरी बात है। सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ एड स्लॉट कहते हैं कि उनसे हर समय पूछा जाता है कि क्या एक रोथ रूपांतरण किसी विशेष व्यक्ति के लिए सही है, उनकी परिस्थितियों को देखते हुए। एक प्रस्तुति में, एक महिला ने उससे उसके मेडिकेयर प्रीमियम पर रूपांतरण के प्रभाव के बारे में पूछा और कहा कि अगर उसे और अधिक भुगतान करना पड़ा, तो वह बहुत नाराज होगी। स्लॉट ने जवाब दिया, "अगर इससे आपको गुस्सा आता है, तो वैसे भी रूपांतरण करें।"
क्यों?
"क्योंकि तब तुम सिर्फ एक साल के लिए पागल हो, लेकिन अगर तुम परिवर्तित नहीं हुए, तो तुम जीवन भर नाराज रहोगे," स्लॉट ने उससे कहा।
लेकिन वह मेडिकेयर अड़चन, वास्तव में, कुछ लोगों को चुटकी का एहसास कराती है। Waltzer के पास एक ग्राहक था जिसने 2016 में Roth रूपांतरण रणनीति शुरू की थी जब वह 71 वर्ष की थी और उसके खाते का मूल्य $240,000 था। उसने लगातार तीन वर्षों तक लगभग $8,000 का रूपांतरण किया और फिर रुक गई, ज्यादातर मेडिकेयर प्रीमियम के कारण। वाल्टज़र कहते हैं, "यह एक पकड़ है।"
वाल्टज़र के एक अन्य ग्राहक को कर को कवर करने के लिए आवश्यक नकदी की मात्रा से अधिक दूर रखा गया था। आप IRA से धन के साथ एक रोथ रूपांतरण पर कर का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन यह "कर पर कर का भुगतान करने" जैसा है, वाल्टज़र कहते हैं, इसलिए वह ग्राहकों को अपनी जेब से देय राशि को कवर करने और अधिकतम राशि को परिवर्तित करने की सलाह देते हैं। रोथ।
यह सेवानिवृत्त शिक्षिका शादीशुदा थी और समय के साथ बड़ी राशि बदलने की योजना बना रही थी क्योंकि उसका IRA $700,000 था, इसलिए उसने पहले साल $25,000 निकाले। उसके और उसके पति के लिए इतना ही काफी था, और वे रुक गए। "वे बहुत कर संवेदनशील हैं और उन्हें अतिरिक्त करों का भुगतान करने का विचार पसंद नहीं आया," वाल्ट्ज़र कहते हैं।
बहुत से लोग समय से बाहर हो सकते हैं क्योंकि वे एक रोथ रूपांतरण योजना शुरू करते हैं और इसे आरएमडी लेने की उम्र के बाद भी जारी रखने की उम्मीद करते हैं, लेकिन फिर इसे जारी नहीं रख सकते।
स्लॉट कहते हैं, "रोथ रूपांतरण उस समय अधिक महंगा हो जाता है।" यह ज्यादातर इसलिए है क्योंकि आरएमडी को पहले आना पड़ता है। इसलिए यदि आपके पास कर-आस्थगित खाते में $500,000 हैं और आप 76 वर्ष के हैं, तो आपको आरएमडी को संतुष्ट करने के लिए लगभग $20,000 निकालना पड़ सकता है और उस पर आयकर का भुगतान करना पड़ सकता है। फिर यदि आप उसके ऊपर और अधिक रूपांतरित करने का प्रयास करते हैं, तो आप इसे पेट भरने के लिए बहुत अधिक करों के कारण समाप्त हो सकते हैं।
"यही कारण है कि 60 के दशक में लोग रोथ रूपांतरणों के लिए एक आदर्श उम्मीदवार हो सकते हैं," स्लॉट कहते हैं। "मध्यम, सर्वोत्तम दीर्घकालिक दृष्टिकोण समय के साथ छोटे रूपांतरणों की एक श्रृंखला है।"
निवेश के तंत्र के बारे में एक प्रश्न है, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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क्या आपको उस रोथ रूपांतरण पर पछतावा होगा जब आपको एक बड़ा टैक्स बिल मिलेगा?
यदि आपने अपने कुछ IRA को रोथ में बदलने के लिए 2022 में डाउन मार्केट का लाभ उठाया है, तो आप इस बात की वास्तविकता की जाँच करने वाले हैं कि जब आप अपना टैक्स रिटर्न फाइल करते हैं तो आपको कितना खर्च आएगा। कर-बचत रणनीतियाँ सिद्धांत रूप में अच्छी लग सकती हैं, लेकिन जब आप वास्तविक बिल देखते हैं तो आप अलग तरह से महसूस कर सकते हैं।
"कभी-कभी यह एक कठिन बिक्री है, क्योंकि वे करों का भुगतान कर रहे हैं, अन्यथा वे नहीं करेंगे। यहां तक कि अगर आप उन्हें जीवन भर दिखाते हैं कि वे पैसे बचा रहे हैं, तो वे हिचकिचाते हैं, ”कहते हैं केनेथ वाल्टज़र, लॉस एंजिल्स में स्थित एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार। चूंकि अब आप रोथ रूपांतरणों को वापस नहीं ले सकते हैं जैसे कि आप पहले “ के साथ ले सकते थेपुनर्चरित्रीकरण," आपको अपने वित्तीय निर्णय के बारे में सुनिश्चित होने की आवश्यकता है।
रोथ रूपांतरण ज्यादातर बड़े IRA या 401(k) बैलेंस वाले लोगों की चिंता है जिनके पास सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने के लिए अन्य फंड हैं। रोथ रूपांतरण रणनीति शुरू करने से पहले कर-आस्थगित खातों से जितना संभव हो उतना स्थानांतरित करने पर जोर देती है आवश्यक न्यूनतम वितरण, जो अब 73 वर्ष है. 60 की उम्र में शुरुआत करना आम बात है, जब आप रिटायरमेंट की ओर बढ़ रहे हों या आपके पास वित्तीय क्षमता हो - हो सकता है कि आपने कॉलेज के लिए भुगतान करना समाप्त कर दिया हो, घर का भुगतान कर दिया गया हो या आप बस खर्च से अधिक कमा रहे हों।
अधिकांश लोग वित्तीय बोझ को फैलाने के लिए एक बहु-वर्षीय दृष्टिकोण अपनाते हैं, इस बात का ध्यान रखते हुए कि वे अपने कर दायरे के आय मापदंडों में कहाँ आते हैं। वाल्टज़र कहते हैं, "हम यह पता लगाते हैं कि वे सबसे अधिक ले सकते हैं और अगले ब्रैकेट में नहीं जा सकते हैं।"
वहां से, इसे तेज करने की बात है। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास 1 (के) में सेवानिवृत्ति के लिए $ 401 मिलियन बचाए गए हैं, तो आप 50,000 साल की उम्र में $ 60 प्रति वर्ष एक रोथ में स्थानांतरित करना शुरू कर सकते हैं। 73 तक, आपके पास खाते में लगभग $ 350,000 शेष हो सकते हैं, जो बाजार पर निर्भर करता है। प्रदर्शन। आपका आरएमडी तब बहुत छोटा होगा, और आपको रोथ में बढ़ने वाले धन पर भविष्य के करों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी - और यदि आप अपने कार्यकाल के दौरान सभी पैसे खर्च नहीं करते हैं तो आपके उत्तराधिकारी 10 साल के लिए कर-मुक्त होंगे। जीवनभर।
उस $50,000 पर कर बिल आपकी शेष वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है - अर्थात्, आपकी फाइलिंग स्थिति, अन्य आय और कटौती। जो लोग पहले से ही सामाजिक सुरक्षा लेना शुरू कर चुके हैं, उनके पास अतिरिक्त विचार है कि अतिरिक्त आय उनके लाभ के कराधान के लिए क्या करती है - लाभ का 85% तक कर योग्य आय माना जा सकता है। मेडिकेयर पर रहने वालों को अपने वार्षिक भाग बी और डी प्रीमियम की गणना देखने की जरूरत है, जिसे किसे जाना जाता है IRMAA अधिभार. लेकिन अगर आप 22% ब्रैकेट में हैं, तो कहें, आप बॉलपार्क कर सकते हैं कि अतिरिक्त आय में $ 50,000 संघीय करों में करीब 11,000 डॉलर जोड़ देगा, और आप जहां रहते हैं उसके आधार पर आप राज्य और स्थानीय आय कर भी दे सकते हैं।
आपका टैक्स माइंड-सेट क्या है?
रोथ रूपांतरण का गणित एक बात है, आप करों के बारे में कैसा महसूस करते हैं यह दूसरी बात है। सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ एड स्लॉट कहते हैं कि उनसे हर समय पूछा जाता है कि क्या एक रोथ रूपांतरण किसी विशेष व्यक्ति के लिए सही है, उनकी परिस्थितियों को देखते हुए। एक प्रस्तुति में, एक महिला ने उससे उसके मेडिकेयर प्रीमियम पर रूपांतरण के प्रभाव के बारे में पूछा और कहा कि अगर उसे और अधिक भुगतान करना पड़ा, तो वह बहुत नाराज होगी। स्लॉट ने जवाब दिया, "अगर इससे आपको गुस्सा आता है, तो वैसे भी रूपांतरण करें।"
क्यों?
"क्योंकि तब तुम सिर्फ एक साल के लिए पागल हो, लेकिन अगर तुम परिवर्तित नहीं हुए, तो तुम जीवन भर नाराज रहोगे," स्लॉट ने उससे कहा।
लेकिन वह मेडिकेयर अड़चन, वास्तव में, कुछ लोगों को चुटकी का एहसास कराती है। Waltzer के पास एक ग्राहक था जिसने 2016 में Roth रूपांतरण रणनीति शुरू की थी जब वह 71 वर्ष की थी और उसके खाते का मूल्य $240,000 था। उसने लगातार तीन वर्षों तक लगभग $8,000 का रूपांतरण किया और फिर रुक गई, ज्यादातर मेडिकेयर प्रीमियम के कारण। वाल्टज़र कहते हैं, "यह एक पकड़ है।"
वाल्टज़र के एक अन्य ग्राहक को कर को कवर करने के लिए आवश्यक नकदी की मात्रा से अधिक दूर रखा गया था। आप IRA से धन के साथ एक रोथ रूपांतरण पर कर का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन यह "कर पर कर का भुगतान करने" जैसा है, वाल्टज़र कहते हैं, इसलिए वह ग्राहकों को अपनी जेब से देय राशि को कवर करने और अधिकतम राशि को परिवर्तित करने की सलाह देते हैं। रोथ।
यह सेवानिवृत्त शिक्षिका शादीशुदा थी और समय के साथ बड़ी राशि बदलने की योजना बना रही थी क्योंकि उसका IRA $700,000 था, इसलिए उसने पहले साल $25,000 निकाले। उसके और उसके पति के लिए इतना ही काफी था, और वे रुक गए। "वे बहुत कर संवेदनशील हैं और उन्हें अतिरिक्त करों का भुगतान करने का विचार पसंद नहीं आया," वाल्ट्ज़र कहते हैं।
बहुत से लोग समय से बाहर हो सकते हैं क्योंकि वे एक रोथ रूपांतरण योजना शुरू करते हैं और इसे आरएमडी लेने की उम्र के बाद भी जारी रखने की उम्मीद करते हैं, लेकिन फिर इसे जारी नहीं रख सकते।
स्लॉट कहते हैं, "रोथ रूपांतरण उस समय अधिक महंगा हो जाता है।" यह ज्यादातर इसलिए है क्योंकि आरएमडी को पहले आना पड़ता है। इसलिए यदि आपके पास कर-आस्थगित खाते में $500,000 हैं और आप 76 वर्ष के हैं, तो आपको आरएमडी को संतुष्ट करने के लिए लगभग $20,000 निकालना पड़ सकता है और उस पर आयकर का भुगतान करना पड़ सकता है। फिर यदि आप उसके ऊपर और अधिक रूपांतरित करने का प्रयास करते हैं, तो आप इसे पेट भरने के लिए बहुत अधिक करों के कारण समाप्त हो सकते हैं।
"यही कारण है कि 60 के दशक में लोग रोथ रूपांतरणों के लिए एक आदर्श उम्मीदवार हो सकते हैं," स्लॉट कहते हैं। "मध्यम, सर्वोत्तम दीर्घकालिक दृष्टिकोण समय के साथ छोटे रूपांतरणों की एक श्रृंखला है।"
निवेश के तंत्र के बारे में एक प्रश्न है, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo