आप कुछ छात्र ऋण ऋण मिटा देते हैं, लेकिन बाकी के बारे में क्या?

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और कॉरपोरेट फाइनेंशियल वेलनेस प्लेटफॉर्म योर मनी लाइन के उपाध्यक्ष डेमियन डन कहते हैं, '' इससे पहले कि आप इसे जानें, जनवरी यहां आने वाला है।

जनवरी 2023 में भुगतान फिर से शुरू होता है। लेकिन, डन कहते हैं, आगामी छुट्टियों के साथ, अब और जनवरी के बीच कई लोगों के लिए प्रमुख खर्च और उधार लेने का समय है। नतीजतन, अगर वे अभी योजना नहीं बनाते हैं तो जनवरी में कई उधारकर्ताओं को अधिक बढ़ाया जा सकता है।

मार्च 2020 में जब भुगतान और ब्याज रोक दिया गया था, तो वे वहीं से नहीं उठेंगे, जहां से उन्होंने छोड़ा था। भुगतान राशि और विकल्प भिन्न हो सकते हैं।

उधारकर्ता अपने शेष ऋण शेष को रद्द करने के बाद फिर से परिशोधित करने की उम्मीद कर सकते हैं। इसका मतलब है कि उनकी रद्द करने की राशि, या तो $10,000 या $20,000, उनके कुल बकाया में से काट ली जाएगी। भुगतान करने का उनका समय नहीं बदलेगा, लेकिन शेष राशि की पुनर्गणना के आधार पर उन्हें एक नया मासिक बिल मिलेगा। परिणामस्वरूप कई उधारकर्ताओं को एक छोटा बिल दिखाई देगा।

यहाँ आगे क्या करना है।

अगर आप लोक सेवा में काम करते हैं

पूरा करने को प्राथमिकता दें लोक सेवा ऋण माफी, या पीएसएलएफ, छूट अगर आपका काम आपको योग्य बनाता है। शिक्षा विभाग छूट के तहत क्षमा के लिए आवश्यक 120 की ओर अधिक भुगतानों की गणना कर सकता है। इसका मतलब है कि आप बहुत जल्द पूर्ण क्षमा देख सकते हैं।

छूट के लिए आवेदन करने का अंतिम दिन 31 अक्टूबर है।

आप छूट समाप्त होने के बाद भी पीएसएलएफ के लिए आवेदन कर सकते हैं, लेकिन शर्तें उतनी उदार नहीं होंगी।

यदि आप अपने नियमित भुगतान से सहज हैं

यदि आप बिना किसी वित्तीय दबाव के महामारी विराम के दौरान नियमित भुगतान कर रहे हैं, तो ऐसा करना जारी रखें। महामारी के दौरान भुगतान बनाए रखने का मतलब है कि आपने पैसे बचाए क्योंकि आपका डॉलर सीधे मूलधन में चला गया।

हालाँकि, यदि आप महामारी के दौरान भुगतान नहीं कर रहे थे, तो यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी भुगतान राशि अभी अलग रखना शुरू करें कि यह आपके बजट में वापस आ जाएगी। ऐसा करने पर, भुगतान फिर से शुरू होने पर आप तीन महीने की एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकते हैं।

यदि रद्दीकरण लागू होने के बाद आपका छात्र ऋण बिल छोटा है, तो यदि आप कर सकते हैं तो अपनी मूल भुगतान राशि बनाते रहें। इस तरह, आप ब्याज लागत पर पैसे बचाएंगे और अपने कर्ज का तेजी से भुगतान करेंगे।

अपने वित्त में जगह बनाने से आपको जरूरत पड़ने पर अपने बजट को समायोजित करने का समय मिलता है। लेकिन आपके पास अन्य विकल्प हैं यदि आप इसे काम नहीं कर सकते हैं।

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यदि आपको छोटे मासिक भुगतान की आवश्यकता है

यदि आप जानते हैं कि आपको अपना मासिक भुगतान करने में समस्या होगी, तो आय-चालित पुनर्भुगतान, या IDR के विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने सेवादार से संपर्क करें। चार आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं वर्तमान में आपके भुगतान को आपकी विवेकाधीन आय के 10% पर निर्धारित करती हैं। यदि आपकी आय कम है, तो भुगतान $0 पर सेट किया जा सकता है।

ये योजनाएँ 20 या 25 वर्षों के बाद आपकी शेष राशि को भी मिटा देती हैं।

उधारकर्ता भी आगे देख सकते हैं a नई आय-संचालित चुकौती विकल्प, रद्द करने के साथ घोषित किया गया। नई योजना विवेकाधीन के रूप में गिना जाने वाली आय की मात्रा को कम कर देगी और भुगतान प्रतिशत को आधा करके 5% कर देगी। यह उन लोगों के लिए माफी के समय को भी घटाकर पांच साल कर देगा, जिनकी मूल कुल ऋण शेष राशि $ 12,000 या उससे कम थी।

जबकि अवैतनिक ब्याज मौजूदा योजनाओं के तहत अर्जित और पूंजीकरण करना जारी रखता है, सरकार नए आईडीआर के साथ अवैतनिक ब्याज को कवर करेगी। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता जो अपने मासिक भुगतान को कम करना चाहते हैं - संभावित रूप से आधा या अधिक - और अपनी चुकौती अवधि बढ़ाने से कोई फर्क नहीं पड़ता, नई योजना से सबसे अधिक लाभ हो सकता है।

हालांकि, उच्च आय वाले उधारकर्ताओं को आय-संचालित पुनर्भुगतान के साथ कम भुगतान नहीं दिख सकता है।

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अगर आप अपना कर्ज तेजी से चुकाना चाहते हैं

यदि आप अपने कर्ज का तेजी से भुगतान करना चाहते हैं और निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त नहीं करना चाहते हैं, तो सबसे अच्छी रणनीति है:

• मानक पुनर्भुगतान योजना के साथ बने रहें।

• अतिरिक्त भुगतान करें और अपने सेवादार से उन्हें ऋण मूलधन पर लागू करने के लिए कहें।

• मासिक भुगतान के बजाय द्विसाप्ताहिक करें।

यदि आपके पास निजी छात्र ऋण या उच्च दरों वाले संघीय ऋण हैं तो पुनर्वित्त पर विचार करें।

- छात्र ऋण पुनर्वित्त, उधारकर्ता अपने मौजूदा ऋण को एक नए से बदल देते हैं। आदर्श रूप से, नए ऋण में कम ब्याज दर और अधिक अनुकूल पुनर्भुगतान शर्तें होंगी।

छात्र ऋण पुनर्वित्त दरें बढ़ रही हैं, लेकिन सबसे मजबूत क्रेडिट प्रोफाइल वाले उधारकर्ताओं को अभी भी कम दर मिल सकती है।

उधारकर्ताओं को कम से कम 2023 तक पुनर्वित्त नहीं करना चाहिए - एक बार उनके खाते में रद्दीकरण लागू हो जाने और ब्याज मुक्त सहनशीलता समाप्त हो जाने के बाद। यदि आप पुनर्वित्त करते हैं, तो आपके संघीय छात्र ऋण निजी हो जाएंगे और अब माफी और आईडीआर जैसे संघीय लाभों के लिए पात्र नहीं होंगे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और केंडल कैपिटल मैनेजमेंट के अध्यक्ष क्लार्क केंडल कहते हैं, पुनर्वित्त का निर्णय दीर्घकालिक वित्तीय लाभ के लिए नीचे आना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप 7% की दर से 5% की दर प्राप्त कर सकते हैं, तो आप उस 2% को बचा सकते हैं या अपना 401 (के) योगदान बढ़ा सकते हैं।

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डन ने उधारकर्ताओं को संघीय लाभों को खोने के अपने जोखिम पर विचार करने के लिए भी सावधान किया। "मैं गणित की दोबारा जांच करूंगा और सुनिश्चित करूंगा कि आप बेहतर स्थिति में होंगे," वे कहते हैं। "शायद थोड़ा सा छोटा भुगतान संघीय सुरक्षा होने के समग्र लाभ से अधिक नहीं है।"

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सेसिलिया क्लार्क नेरडवालेट के लिए लिखती हैं। ईमेल: [ईमेल संरक्षित].