सुपर ऐप्स या स्मार्ट वॉलेट?

रिश्तों को संभालने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

इस समय चारों ओर सुपर ऐप्स की बहुत चर्चा हो रही है क्योंकि विभिन्न प्रकार के खिलाड़ी Alipay, Gojek और Kakao जैसे एशियाई ऐप दिग्गजों के पश्चिमी समकक्ष बनने का प्रयास कर रहे हैं। लेकिन आप डिजिटल वॉलेट से सुपर ऐप तक कैसे पहुंचेंगे? और, अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या वॉलेट या सुपर ऐप्स लोगों और उनके आर्थिक अवतारों के बीच संबंधों को प्रबंधित करने का सबसे अच्छा तरीका है? क्या आप सचमुच चाहते हैं कि एक ऐप ही सब कुछ कर दे, चाहे वह सुपर हो या नहीं? वैसे भी वॉलेट और सुपर ऐप में क्या अंतर है?

शुरुआती बिंदु मोबाइल भुगतान है, और यहां रुझान बिल्कुल स्पष्ट हैं। एफआईएस के लिए वैश्विक भुगतान उत्पादों के प्रमुख क्रिस्टीन वैगनर के रूप में एक पॉडकास्ट में कहा पिछले साल मर्केटर एडवाइजरी ग्रुप के साथ, "यहां तक ​​कि अमेरिका में भी, हमने देखा है कि मोबाइल वॉलेट का उपयोग करके पॉइंट-ऑफ-सेल पर चेकआउट में 60% की आश्चर्यजनक वृद्धि हुई है"। लोग भुगतान करने के लिए अपने फ़ोन का उपयोग करने में बहुत सहज प्रतीत होते हैं, और वॉलेट उनके भुगतान अनुभव को प्रबंधित करने का एक बहुत अच्छा तरीका है। जब मैं अपने स्थानीय सुपरमार्केट में जाता हूं, तो मेरे रिटेलर सह-ब्रांड क्रेडिट कार्ड और मेरे रिटेलर लॉयल्टी कार्ड दोनों आसानी से मेरे Apple में संग्रहीत हो जाते हैं
AAPL
बटुआ।

(वैसे, वे अलग क्यों हैं, जबकि मुझे अपने प्रमाणित लॉयल्टी कार्ड का उपयोग करके भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए, यह एक अलग कहानी है।)

बटुआ चीजों को व्यवस्थित करने का एक तरीका है। मेरे Apple वॉलेट में, बिल्कुल मेरे असली वॉलेट की तरह, इसमें कोई नकदी नहीं है। इसमें क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड, लॉयल्टी कार्ड, टीकाकरण रिकॉर्ड, बोर्डिंग पास, ट्रेन टिकट और जल्द ही ड्राइविंग लाइसेंस भी हैं (हालांकि ऐप्पल की अपने वॉलेट में ड्राइविंग लाइसेंस की योजना को हाल ही में थोड़ा पीछे कर दिया गया है)। ये सभी चीज़ें वॉलेट में स्वतंत्र रूप से रखी जाती हैं: वे एक-दूसरे से बात नहीं करते हैं और वे एक-दूसरे के साथ डेटा साझा नहीं करते हैं। वे भी, जैसा कि आपने देखा होगा, ज्यादातर पहचान के बारे में हैं, पैसे के बारे में नहीं।

तथ्य यह है कि वॉलेट वास्तव में पहचान, प्रमाणीकरण और प्राधिकरण के बारे में हैं, उदाहरण के लिए, यूरोपीय डिजिटल पहचान वॉलेट पहल में मान्यता प्राप्त है। इस पहल के तहत देश नागरिकों और व्यवसायों को डिजिटल वॉलेट की पेशकश करेंगे जो अपनी राष्ट्रीय डिजिटल पहचान को अन्य व्यक्तिगत विशेषताओं (जैसे, ड्राइविंग लाइसेंस, डिप्लोमा, बैंक खाता, COVID-19 टीकाकरण विवरण इत्यादि) के प्रमाण के साथ जोड़ने में सक्षम होंगे। ये वॉलेट सार्वजनिक प्राधिकरणों या प्रमाणित निजी संस्थाओं द्वारा प्रदान किए जा सकते हैं (संभवतः बैंक वॉलेट प्रदाता की एक श्रेणी होंगे)। इसी तरह, नीचे, न्यू साउथ वेल्स की सरकार काम शुरू कर दिया है एक डिजिटल वॉलेट पर (वे इसे "क्रेडेंशियल वॉल्ट" कहते हैं, जो मुझे लगता है कि बहुत अधिक सटीक लेकिन बहुत कम विपणन योग्य नाम है) जो नागरिकों को अपनी पहचान साबित करने और विकेंद्रीकृत क्रेडेंशियल साझा करने की अनुमति देगा।

W3C "सत्यापन योग्य क्रेडेंशियल्स" (VC) जैसे अंतर्निहित मानकों के विकसित होने के साथ, नागरिकों और उपभोक्ताओं के लिए एक सुरक्षित पारिस्थितिकी तंत्र प्रदान करने वाले इंटरऑपरेबल डिजिटल वॉलेट (सरकारों, या बैंकों, या बड़ी तकनीक या किसी अन्य द्वारा प्रदान किए गए) की कल्पना करना काल्पनिक नहीं लगता है।

मोबाइल तरीका

तो फिर, वॉलेट आगे बढ़ने का एक रास्ता है। लेकिन यदि आपके पास एक सफल और व्यापक रूप से उपयोग की जाने वाली मोबाइल भुगतान योजना है, तो इसे एक स्टैंडअलोन भुगतान ऐप या किसी और के वॉलेट में कई विकल्पों में से एक के साथ संतुष्ट रहने के बजाय इसे एक सुपर ऐप में विकसित करने का एक बड़ा प्रलोभन होना चाहिए। पेपैल
PYPL
, एक स्पष्ट केस स्टडी का चयन करना है लगातार सुविधाएँ जोड़ रहा हूँ इसे भुगतान योजना से होम स्क्रीन सुपर ऐप में बदलने के लिए। पेपैल बचत, खरीदारी, बिल भुगतान, पुरस्कार, उपहार कार्ड, अब बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) और क्रिप्टोकरेंसी एक ही ऐप में एक साथ आ रहे हैं, जिसमें आपको संबंधित सेवाओं के स्पेक्ट्रम तक पहुंच के लिए केवल एक बार लॉग इन करना होगा।

सफल भुगतान योजनाओं के सुपर ऐप्स में विकसित होने के कई अन्य उदाहरण हैं। एम-पेसा, अफ़्रीका में सबसे सफल फिनटेक, हाल ही में अपना खुद का सुपर ऐप पेश किया है इसके सभी बाज़ारों में। यह उपभोक्ताओं को ई-कॉमर्स से लेकर ई-सरकार तक सेवाओं के अन्य स्पेक्ट्रम के साथ-साथ भागीदारों के एक नेटवर्क तक पहुंच प्रदान करता है जो 200 से अधिक देशों और क्षेत्रों से धन भेजते और प्राप्त करते हैं। एम-पेसा ओपन एपीआई का उपयोग पहले से ही 45,000 से अधिक डेवलपर्स और 200,000 एसएमई द्वारा किया जा रहा है और कंपनी बड़े पैमाने और सूक्ष्म उद्यमों तक पहुंचने के लिए अपने पारिस्थितिकी तंत्र का विस्तार कर रही है।

PayPal और M-PESA और Alipay भुगतान से विकसित होने वाले सुपर ऐप्स के उदाहरण हैं और यह पूरी तरह से संभव है कि यूरोप में अधिक सफल सुपर ऐप्स भी उसी दिशा से आएंगे। फ्रांसीसी मोबाइल भुगतान ऐप लिडिया (जिसमें चीन की टेनसेंट निवेशक है) ने यह स्पष्ट कर दिया है कि उसका लक्ष्य न केवल 10 मिलियन उपयोगकर्ताओं के लिए प्राइमेसी खाता बनना है, बल्कि वित्तीय बनना भी है। मिलेनियल्स और जेन जेड के लिए सुपर ऐप, WeChat के नक्शेकदम पर चलते हुए। रिवोल्यूट निस्संदेह उस दिशा में भी विकसित होता रहेगा।

दो अन्य स्पष्ट उम्मीदवार होम स्क्रीन सुपर ऐप्स के नाम पर, कर्लना और शॉपिफाई लगातार अपनी सेवाओं की श्रृंखला का विस्तार कर रहे हैं। कर्लना ने अपना नया ऐप लॉन्च किया पिछले नवम्बर, खरीदारी, सहायता, डिलीवरी और रिटर्न के साथ किस्त भुगतान को समेकित करते हुए खुद को भुगतान प्रदाता से सभी ऑनलाइन गंतव्यों पर एंड-टू-एंड पेशकश में बदलने के लक्ष्य के साथ, चाहे वह कर्लना से जुड़ा हो या नहीं। (उन्होंने तुलना साइट प्राइसरनर का भी अधिग्रहण किया € 930 मी के लिए सुपर ऐप शॉपिंग सेवाओं की अपनी सीमा को व्यापक बनाने के लिए।)

सुपर स्टार्ट

फाइनेंशियल टाइम्स परिदृश्य का सारांश प्रस्तुत करता है संक्षेप में. हमारे पास उबर के रूप में भौतिक चीज़ों (परिवहन, भोजन वितरण आदि) के लिए सुपर ऐप्स हैं
UBER
, बोल्ट, ग्रैब और गोजेक। भुगतान क्षेत्र से आते हुए हमारे पास PayPal, Klarna और Revolut जैसे वित्तीय प्रोटो-सुपर ऐप्स हैं। मीडिया में, Spotify पॉडकास्ट और चैट रूम के साथ-साथ अपनी संगीत लाइब्रेरी के साथ ऑडियो के लिए एक सुपर ऐप बनने की राह पर है।

तो फिर डिजिटल या मोबाइल वॉलेट और सुपर ऐप के बीच वास्तविक अंतर क्या है? मेरा मानना ​​है कि सीमा थोड़ी भग्न है, लेकिन आइए पहचान के केंद्रीय मुद्दे पर लौटते हैं। आइए यह कहकर सीमा बनाएं कि एक सुपर ऐप अपनी सेवाओं के पारिस्थितिकी तंत्र में एक पहचान साझा करता है जबकि वॉलेट में प्रत्येक क्रेडेंशियल की अपनी पहचान होती है। पूर्व उपभोक्ताओं के लिए निस्संदेह सुविधा और व्यापारियों को पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करता है, लेकिन गोपनीयता पर भी इसका प्रभाव पड़ता है।

निजी तौर पर, मैं एक सुपर ऐप के बजाय एक स्मार्ट वॉलेट चाहता हूं। और मेरा मतलब बहुत विशिष्ट तरीके से स्मार्ट से है। मैं ऐसे वॉलेट का उपयोग करना चाहता हूं जो पहचान नहीं बल्कि प्रमाणीकरण साझा करते हैं। मुझे कहीं लॉग इन करने का विचार पसंद है और जब मुझसे पूछा जाता है कि क्या मेरी उम्र 18 वर्ष से अधिक है, या मेरे पास ड्राइवर का लाइसेंस है, या मैं एक ब्रिटिश नागरिक हूं तो मेरे फोन पर वॉलेट में क्रेडेंशियल्स की एक सूची दिखाई देगी कि a) मानदंडों को पूरा करेगा और बी) जो भी पूछ रहा है उसे स्वीकार्य है, ताकि मैं एक चुन सकूं और अपना व्यवसाय कर सकूं। मुझे उम्मीद है कि वॉलेट गोपनीयता-अधिकतम क्रम में क्रेडेंशियल प्रस्तुत करेगा, ताकि लगभग सभी ऐसे इंटरैक्शन के लिए मेरा "जॉन डो" IS-OVER-18 क्रेडेंशियल लेनदेन के भारी बहुमत को सक्षम करने के लिए आवश्यक लगातार छद्म नाम प्रस्तुत करने के लिए डिफ़ॉल्ट होगा।

यह देखना दिलचस्प होगा कि 2022 में यह क्षेत्र कैसे विकसित होता है, क्योंकि आने वाले वर्ष में पहचान एक महत्वपूर्ण युद्ध का मैदान बनने जा रही है।