मैंने हाल ही में एक सेवानिवृत्ति खाते से अपना सारा पैसा निकालने का एक भयानक निर्णय लिया है और अब मैं फरवरी में एक घर बंद कर रहा हूं (लगभग $200,000)। मैं 36 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरे पास एक है 1-साल पुराना। मेरा आधा हिस्सा इसे पछता रहा है, और मैं वापसी के कारण अगले साल के करों और मेरे द्वारा भुगतान किए गए 10% जुर्माना के बारे में चिंतित हूं।
मैं अपना पहला घर खरीदने के लिए अपने परिवार के साथ पैसे बचा रहा हूं। हाल ही में, हालांकि, ब्याज दरें बढ़ी हैं, जिससे मुझे चिंता हो रही है कि एक किफायती घर पाने की यह खिड़की बंद हो रही है। घबराहट में, मैंने अपने 26,000 (के) से हमारे 401 बचाए गए सभी पैसे वापस ले लिए, इसे उच्च-उपज बचत खाते (3.75%) में डाल दिया। हमने अब एक घर चुना है और इस पैसे में से करीब 18,000 डॉलर डाउन पेमेंट के लिए इस्तेमाल करेंगे।
मुझे अब इस बात की चिंता है कि निकासी के लिए मुझे आयकर और दंड का भुगतान करना पड़ सकता है। मैं इस स्थिति को लेकर बेहद चिंतित हूं क्योंकि मुझे लगता है कि मैंने अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को नष्ट कर दिया है और हम उस पैसे पर कर का भुगतान नहीं कर सकते जो मैंने निकाला था।
मेरी मुख्य चिंता या सवाल यह है कि क्या आईआरएस को यह बताने का कोई तरीका है कि इस पैसे का इस्तेमाल एक घर के लिए किया जा रहा है? पूर्वव्यापी रूप से?
प्रिय पाठक,
पहली चीज जो आपको करने की ज़रूरत है: सांस लें। ज़्यादातर फ़ैसले हड़बड़ाहट में नहीं लेने चाहिए, ख़ासकर पैसों से जुड़े मामलों में।
क्योंकि आप अपने 401 (के) से हट गए हैं, हां, आपको कर और जुर्माना देना होगा। यदि यह एक ऋण होता, तो आपको उस पर ब्याज देना पड़ता जो आपने उधार लिया था, लेकिन यह आपके अपने खाते में होगा। हालांकि यह ध्यान रखें ऋण आपकी नियोक्ता-आधारित सेवानिवृत्ति योजनाओं से भी जोखिम भरा है - यदि आप किसी भी कारण से अपनी नौकरी से अलग हो जाते हैं, तो आप इसे वापस भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होंगे या इसे वितरण के रूप में माना जाएगा।
मैं एक और अवधि के दौरान घर खरीदने की आपकी इच्छा को समझता हूं अनुकूल बाजार, लेकिन अभी आपका समय खुद को आर्थिक रूप से सक्षम बनाने और भविष्य के लिए बचत करने में लगाना चाहिए।
बेनॉल्ड फाइनेंशियल प्लानिंग में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जॉर्डन बेनॉल्ड ने कहा, "मैं इसकी सलाह नहीं दूंगा या इसे इस तरह से नहीं करूंगा, लेकिन वह अटका नहीं है और यह हानिकारक नहीं है - यह सीखने के लिए एक कठिन सबक है।"
अपने वर्तमान वित्त के बारे में बहुत गंभीर हो जाएं और यदि संभव हो तो बचत के लिए अपनी आय का एक हिस्सा निर्धारित करने का तरीका खोजें। कुछ चीज़ें हैं जो आपको करनी चाहिए।
सबसे पहले, आकलन करें कि आप करों और दंडों में कितना भुगतान करेंगे। मुझे यकीन नहीं है कि आपका टैक्स ब्रैकेट क्या है, लेकिन क्या इस वितरण ने आपको उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल दिया? आप ए का उपयोग कर सकते हैं गणक या किसी एकाउंटेंट से बात करके देखें कि उस निकासी पर करों का क्या असर होगा - फिर सुनिश्चित करें कि आप इसका भुगतान कर सकते हैं, या किसी के बारे में आंतरिक राजस्व सेवा से बात करें विस्तार. अपने करों को दर्ज करने या उनका भुगतान करने में विफल रहने के लिए दंड हैं, और आप इसे अपने तनाव के ऊपर नहीं जोड़ना चाहते हैं।
आईआरएस उन दंडों को माफ करने के मामले में आपके लिए कुछ भी करने में सक्षम नहीं हो सकता है - हालांकि यह पूछने में चोट नहीं लगती है, भले ही आपको किसी से बात करने के लिए फोन पर थोड़ी देर प्रतीक्षा करनी पड़े - लेकिन संचार और विस्तार पर ध्यान जब आपके करों की बात आती है तो महत्वपूर्ण हैं। फोन पर आईआरएस एजेंट से बात करना और अपनी स्थिति के बारे में बात करना समय की बर्बादी नहीं होगी। बहुत सारे नियम हैं, और एक एजेंट आपके विकल्पों को समझने में मदद कर सकता है।
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एक बार जब आप इसे व्यवस्थित कर लें, तो देखें अत्यधिक सावधानी से आपके पास जो भी पैसा आ रहा है और जो बाहर जा रहा है। आप एक घर को बंद करने वाले हैं, और इसमें पैसे खर्च होते हैं - केवल घर ही नहीं, बल्कि समापन से जुड़े सभी अतिरिक्त। आपको बीमा, फ़र्नीचर, किसी भी मरम्मत आदि के लिए भी धन की आवश्यकता हो सकती है यदि आपने अभी तक इसे ध्यान में नहीं रखा है, तो जब आप कागजात पर हस्ताक्षर करते हैं तो इसे अपने बजट में फिट करें। इसके अलावा, अगले 12 महीनों के लिए आपके द्वारा अपेक्षित हर खर्च को सूचीबद्ध करें - गृह बीमा और कर, एक बंधक या उपयोगिताओं, किराने का सामान, दवा, कोई अन्य गैर-परक्राम्य लागत और इसे जोड़ें। कुछ भी न भूलें - अपने साथी से पूछें कि क्या कोई ऐसी बात है जिसे आप भूल गए हैं।
फिर इसकी तुलना अपनी आय से करें। क्या आप नीचे हैं? आपने खत्म कर लिया? अपनी खुशी को पूरी तरह खत्म किए बिना आप क्या बदलाव ला सकते हैं? मैं हमेशा एक के लिए वकालत करता हूं संतुलन…हां, कुछ मामलों में आपको आपातकालीन बचत खाता बनाते समय या ऋण का भुगतान करते समय कुछ समय के लिए कुछ खर्चों को छोड़ना पड़ता है, लेकिन अपने आप को पूरी तरह से खुशी से वंचित न करें या आपकी सारी मेहनत उलटी पड़ सकती है। यदि आपको वास्तव में कमर कसने की आवश्यकता है, तो उन गतिविधियों और मनोरंजन की एक अलग सूची बनाएं जो आप मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं (या जितना संभव हो उतना मुफ्त के करीब) - अपने साथी और बच्चे के साथ पार्क या समुद्र तट पर टहलें, मुफ्त के दिनों में संग्रहालय, परिवार और दोस्तों के साथ पॉट लक और एट-होम मूवी नाइट्स वगैरह।
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इससे पहले कि आप किसी अन्य लक्ष्य के लिए बचत करने का प्रयास करें, अपनी आय का एक हिस्सा अपनी सेवानिवृत्ति बचत को फिर से भरने के लिए निर्धारित करें। (हालांकि, यह आपातकालीन बचत खाते से अलग है - आप चाहिए उनमें से एक है।) आप अपने 401 (के) में पेरोल कटौती के साथ या 401 (के) के बाहर आईआरए को अपनी कुछ बचत आवंटित करके भी ऐसा कर सकते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के नियमों को जानने के लिए कुछ समय निकालें। उदाहरण के लिए, एक IRA एक निवेशक को खाते से $10,000 निकालने की अनुमति देता है यदि यह पहली बार घर की खरीद के लिए है (जबकि 401 (के) में वह अपवाद नहीं है)। इसके लिए बहुत देर हो सकती है, लेकिन विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों के साथ अन्य भत्ते भी हैं।
401 (के) में एक उच्च योगदान सीमा है और यह नियोक्ता के मिलान की संभावना के साथ आता है (यदि आपकी कंपनी इसे प्रदान करती है), जबकि एक इरा कॉलेज के लिए दंड-मुक्त निकासी की अनुमति देता है। एक पारंपरिक इरा के साथ, आपको निकासी पर कर चुकाना होगा, जबकि एक रोथ इरा के साथ आप पहले ही करों का भुगतान कर चुके हैं और आपको अपने योगदान से वापस लेने के लिए और अधिक भुगतान नहीं करना होगा (आपको करों का भुगतान करना पड़ सकता है) कमाई का हिस्सा, तो पालन करें वितरण नियम निकट से)।
याद रखें - आप किसी भी चीज़ के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत से वितरण नहीं करना चाहते हैं। आप घर या कॉलेज के लिए पैसा उधार ले सकते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के लिए पैसे उधार नहीं ले सकते, इसलिए उन खातों की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है। सभी खातों के फायदे और नुकसान से खुद को परिचित कराएं ताकि आप अपनी बचत को अधिकतम कर सकें और अंतत: सेवानिवृत्ति के बाद अपने निकासी विकल्पों में विविधता ला सकें।
तो बस कमर कस लें, अपने आप को व्यवस्थित करें और भविष्य के बारे में सोचें। "उनके पास बहुत समय है - काम करने के लिए 30 से 40 साल," बेनॉल्ड ने कहा। "यह एक दूर की स्मृति हो सकती है जिसे वह आशा करता है कि वह भूल सकता है।"
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/i-ruined-my-familys-finances-by-withdrawing-from-my-401-k-to-buy-a-house-i-regret-it- 11673989908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo