कर्लना अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) कंपनी नहीं है

पंचाट योजना से छूट

कर्लना- जिसे अक्सर बाय नाउ, पे लेटर (बीएनपीएल) कंपनी के रूप में संदर्भित किया जाता है- ने 71 में यूएस में ग्रॉस मर्चेंडाइज वैल्यू (जीएमवी) में 2022% साल-दर-साल वृद्धि की घोषणा की, जिससे यूएस कर्लना राजस्व के हिसाब से सबसे बड़ा बाजार बन गया।

स्वीडन स्थित कंपनी के अब यूएस में 8 मिलियन से अधिक मासिक सक्रिय ऐप उपयोगकर्ता हैं, जो फरवरी 33 के कुल से 2022% की छलांग है।

कर्लना की खबर ने विरोधी प्रतिक्रियाएं दीं। एक तरफ टेकक्रंच का चापलूस कवरेज था। शीर्षक वाला लेख कर्लना ने अमेरिका पर जीत हासिल की अमेरिका में "इसे बनाने" के अपने "बचपन के सपने" का हवाला देते हुए, कर्लना के सीईओ के साथ प्रकाशन के विशेष साक्षात्कार को टाल दिया।

अधिक साहसी पक्ष फाइनेंशियल टाइम्स था, जिसने इस तथ्य को उजागर करने के लिए चुना कि कंपनी ने 1 में $ 2022 मिलियन के नुकसान से ऊपर (नीचे?) 680 में $ 2021 बिलियन की हानि की सूचना दी, और ललितकार, जिसने टिप्पणी की:

“कर्ल्ना ने आखिरी बार 2018 में पूरे साल का लाभ कमाया था। तब से, एक महंगी विस्तारवादी विकास नीति के कारण मैक्रो-इकोनॉमिक हेडवाइंड के कारण नुकसान हुआ है। कंपनी को दर्दनाक पुनर्गठन के एक वर्ष से गुजरने के लिए मजबूर किया गया है, जिसने इसके मूल्यांकन में कमी देखी है और 10% कर्मचारियों को बर्खास्त कर दिया है।

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें प्रदाता बनने का यह एक बुरा समय है

यह बहुत पहले नहीं था कि पर्यवेक्षक अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें का हवाला दे रहे थे, जो क्रेडिट कार्ड को खत्म करने वाली सेवा थी (वास्तव में, फोर्ब्स शीर्षक पर यहां एक लेख था क्रेडिट कार्ड को मारने के लिए अरब-डॉलर योजना के अंदर बीएनपीएल कंपनी एफर्म के बारे में)।

कई उद्योग पर्यवेक्षकों की भावना 180 डिग्री स्थानांतरित हो गई है। एक लिंक्डइन पोस्ट में, कोलंबिया विश्वविद्यालय के रिचमैन सेंटर में सीनियर फेलो टोड बेकर ने लिखा:

"यह पता लगाने में कुछ समय लगेगा कि मुक्त-खड़ी बीएनपीएल कंपनियां उच्च ब्याज दरों, अत्यधिक बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा और अधिक नुकसान के साथ कामयाब हो सकती हैं या नहीं। मेरी शर्त नहीं है। खुदरा विक्रेताओं के लिए, यह बीएनपीएल प्रदाताओं को बिक्री पर कब्जा करने के लिए भुगतान करने के बीच एक अच्छी रेखा है जो अन्यथा खो जाएगी और उपभोक्ताओं को नियमित रूप से बीएनपीएल का उपयोग करने के लिए प्रशिक्षित करती है, जो उनके लिए बहुत महंगा चैनल है। कुछ बिंदु पर, गैर-बीएनपीएल उपयोगकर्ता इस तथ्य के प्रति जागरूक होंगे कि वे अप्रत्यक्ष रूप से इसके लिए माल की ऊंची कीमतों के माध्यम से भुगतान कर रहे हैं, ठीक वैसे ही जैसे नकद खरीदार अप्रत्यक्ष रूप से क्रेडिट कार्ड खरीदारों को सब्सिडी देते हैं। लेकिन यहां अंतर 8% नहीं 2% है।”

बीएनपीएल के प्रति नकारात्मक भावना के परिणामस्वरूप कड़े नियमों की मांग की गई है और - पूरे फिनटेक बाजार के साथ - बीएनपीएल कंपनी के मूल्यांकन में उल्लेखनीय गिरावट आई है।

कर्लना को अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कंपनी न कहें

क्या कर्लना "अमेरिका पर विजय प्राप्त कर रहा है" या फिनटेक के स्लैग ढेर को हिट करने वाला है? कर्लना के बारे में वास्तविक कहानी इसके वर्तमान वित्तीय प्रदर्शन का एक स्नैपशॉट लेकर या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के साथ उद्योग की भावना को देखते हुए प्रकट नहीं की जा सकती है।

कर्लना केवल अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें कंपनी नहीं है। इसे "वाणिज्य सक्षमता मंच" के रूप में सोचें। निश्चित रूप से, कंपनी के पास बीएनपीएल उत्पाद है। लेकिन इसने इसके लिए प्लेटफॉर्म भी विकसित और लॉन्च किए हैं:

• वाणिज्य खोज। कर्लना का खोज इंजन उपभोक्ताओं को उत्पादों के लिए सर्वोत्तम मूल्य खोजने में मदद करने के लिए हजारों वेबसाइटों की तुलना करता है। इसका निष्पक्ष खोज उपकरण उपयोगकर्ताओं को रंग, आकार, सुविधाओं, ग्राहक रेटिंग, स्टोर की उपलब्धता और शिपिंग विकल्पों द्वारा स्टोर में अपनी खोज को फ़िल्टर करने की क्षमता देता है। कर्लना के इन-एप ब्राउज़र के साथ, जब खरीदार एक उत्पाद पृष्ठ ब्राउज़ कर रहे होते हैं, तो पैनल दिखाता है कि क्या अन्य खुदरा विक्रेता बेहतर कीमत, तेज और सस्ते वितरण विकल्प, या विभिन्न आकारों और रंगों की पेशकश कर रहे हैं। चेक-आउट के समय, पैनल स्वचालित रूप से उपलब्ध कूपन खोजता है और लागू करता है।
• खरीदारी योग्य वीडियो। कर्लना के खरीदारी योग्य वीडियो के साथ, खुदरा विक्रेता मौजूदा सामाजिक सामग्री और अभियान साझा करते हैं जो उनकी कहानी बताते हैं, विशेष रूप से कर्लना के लिए खरीदारी योग्य सामग्री बनाते हैं जो प्रेरित करती है और रूपांतरित होती है, और कर्लना के साथ क्यूरेट की गई सामग्री और अभियानों में चित्रित किया जाता है। एल्फ कॉस्मेटिक्स और कीज़ सोलकेयर जैसे रिटेलर्स जो कर्लना के शोपेबल वीडियो प्लेटफॉर्म का उपयोग करते हैं, वे अन्य सोशल मीडिया चैनलों की तुलना में उच्च औसत क्लिक-थ्रू दर देखते हैं।
• निर्माता और प्रभावित करने वाले। कर्लना का क्रिएटर प्लेटफॉर्म खुदरा विक्रेताओं और क्रिएटर्स को शुरुआती आउटरीच, साझेदारी और ट्रैकिंग बिक्री और कमीशन को स्वचालित करने के लिए एक साथ काम करने के लिए वन-स्टॉप शॉप प्रदान करता है। प्लेटफ़ॉर्म पर रिटेलर्स 500,000 से अधिक क्रिएटर्स से जुड़ सकते हैं और वास्तविक समय में उनके प्रदर्शन को ट्रैक कर सकते हैं, जिससे वे बिक्री को अधिकतम करते हुए अपनी गतिविधियों को अनुकूलित और स्केल कर सकते हैं।

कर्लना एक प्लेटफ़ॉर्म व्यवसाय बना रहा है

मैं में लिखा था अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें: बिक्री में $100 बिलियन उत्पन्न करने वाला "नया" भुगतान रुझान:

“अब खरीदें, बाद में भुगतान करें के बारे में क्या अलग है—और महत्वपूर्ण—ग्राहक यात्रा में इसकी जगह है। भुगतान विकल्प आमतौर पर यात्रा के अंत में आते हैं। आज की बीएनपीएल सेवाएं ग्राहकों की पसंद के उत्पादों और सेवा प्रदाताओं को यात्रा की शुरुआत में प्रभावित करती हैं।”

सफल होने और अंतर करने के लिए, बीएनपीएल प्रदाताओं को चाहिए:

• शॉपिंग डेस्टिनेशन बनें। उदाहरण के लिए, आफ्टरपे ने घोषणा की कि यह अपने मर्चेंट पार्टनर्स को बीएनपीएल फर्म के ऐप पर उनके प्रचार, उत्पादों और ऑफ़र को बढ़ावा देने के लिए विज्ञापन करने में सक्षम करेगा। ब्रांड उन उत्पादों को चुनने में सक्षम होंगे जिन्हें वे प्रायोजित लिस्टिंग प्रारूपों के माध्यम से प्रचारित करना चाहते हैं, और केवल तभी भुगतान करते हैं जब कोई खरीदार विज्ञापन के साथ संलग्न होता है।
• उनके बिक्री एट्रिब्यूशन दावों को पैना करें। बीएनपीएल प्रदाताओं का दावा है कि वे व्यापारियों को ऐसी बिक्री करने में मदद करते हैं जो अन्यथा नहीं होती। जाना पहचाना? वीज़ा और मास्टरकार्ड ने लॉन्च किए गए क्रेडिट कार्डों के बारे में वही दावे किए। आज के व्यापारी सटीक एट्रिब्यूशन आंकड़ों की मांग करेंगे।
• विशेषज्ञता। बीएनपीएल प्रदाताओं को ग्राहक यात्रा का स्वामी बनना होगा। कुछ (यदि कोई है) केवल कुछ उत्पाद श्रेणियों की तुलना में ऐसा करने में सक्षम होंगे, जिसके परिणामस्वरूप उत्पाद श्रेणी द्वारा विशेषज्ञता प्राप्त होगी। यह बीएनपीएल विशेषज्ञों के साथ पहले से ही हो रहा है जैसे गृह सुधार में लोनस्टार टेक्नोलॉजीज और वैकल्पिक चिकित्सा प्रक्रियाओं में प्राइमा हेल्थ क्रेडिट।

अन्य बीएनपीएल कंपनियों की तुलना में अधिक (यदि उन्हें वर्गीकृत करने का यह सही तरीका है), कर्लना ने इन कारकों को पूरा करने के लिए क्षमताओं का विकास और लॉन्च किया है।

कहने की जरूरत नहीं है कि एक साल में एक अरब डॉलर के नुकसान को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। लेकिन कर्लना एक प्लेटफॉर्म व्यवसाय का निर्माण कर रहा है—न केवल अभी खरीदो, बाद में भुगतान करो। अपनी मर्चेंट और रिटेलर सेवाओं के अलावा, कर्लना अपने भुगतान व्यवसाय का भी विस्तार कर रही है।

कर्लना कार्ड 2022 में अमेरिका में एक मिलियन उपभोक्ताओं की प्रतीक्षा सूची के साथ लाइव हो गया। कार्ड उपभोक्ताओं को किसी भी स्टोर या ऑनलाइन खरीद के लिए बिना किसी डाउन पेमेंट के भौतिक कार्ड का उपयोग करके चार में समय के साथ ब्याज मुक्त भुगतान करने का एक तरीका देता है।

यह संपूर्ण क्रेडिट कार्ड प्रदाता बनने की दिशा में केवल पहला कदम है। कैपिटल वन और अमेरिकन एक्सप्रेस की पसंद के खिलाफ कर्लना क्यों सफल हो पाएगी? क्योंकि यह है: 1) उपभोक्ताओं की खरीदारी गतिविधि और वरीयताओं को कैप्चर करना; 2) उपभोक्ताओं के ऋण चुकौती इतिहास की पहचान करना; 3) उपभोक्ता भुगतान संबंध बनाना जो परिक्रामी ऋण, उच्च ब्याज दरों और दंडात्मक शुल्क से बचते हैं; और 4) सहजीवी व्यापारी संबंध विकसित करना।

अमेज़ॅन की तरह थोड़ा सा लगता है, नहीं? याद रखें, अमेज़ॅन को अपना प्लेटफॉर्म बनाने और लाभ कमाने में लगभग दो दशक लग गए, और कई बड़े वार्षिक नुकसान हुए।

यह कहना नहीं है कि कर्लना अगला अमेज़ॅन है। लेकिन इस बात के लिए कर्लना को लिखना जल्दबाजी होगी- या अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें।