लंबे जीवन काल के आलोक में सेवानिवृत्ति बचत पर पुनर्विचार

"टॉम ब्रैडी किसी ऐसी चीज़ का एक आदर्श उदाहरण है जिसे संभव नहीं समझा गया था," विस्सर कहते हैं।

बेशक, ब्रैडी, जिन्होंने हाल ही में 45 साल की उम्र में फुटबॉल से अपनी सेवानिवृत्ति की घोषणा की, अपने स्वयं के लीग में हैं। लेकिन विज़र्स की बात स्पष्ट है: हममें से बाकी नश्वर लोगों को अपने वरिष्ठ वर्षों के साथ-साथ हमारी निवेश रणनीति में क्या हासिल करना संभव है, इस पर पुनर्विचार करने की आवश्यकता हो सकती है। एक संभावित दशकों लंबी सेवानिवृत्ति के लिए लंबी दौड़ के लिए बनाए गए पोर्टफोलियो की आवश्यकता होती है। इसी तरह, सेवानिवृत्ति का आनंद लेते हुए अपने खर्चों को नियंत्रित करना एक नाजुक संतुलनकारी कार्य हो सकता है।

स्टॉक से चिपके रहना

सेवानिवृत्ति निवेश के लिए एक पुराने नियम पर विचार करें: अपनी आयु को 100 से घटा दें, और इक्विटी में आपके पास यही प्रतिशत होना चाहिए। उस नियम के तहत, एक 70 वर्षीय व्यक्ति के पास अपने पोर्टफोलियो की संपत्ति का 30% शेयरों में होना चाहिए।

जब एक स्वस्थ वयस्क के पास 100 तक जीने का मौका होता है तो यह नियम निराशाजनक रूप से पुराना लगता है। उस 70 वर्षीय व्यक्ति को 30 और वर्षों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि विकास को उत्पन्न करने के लिए इक्विटी में निवेश करना जो मुद्रास्फीति के प्रभाव का मुकाबला कर सके।

कैटेरा फाइनेंशियल ग्रुप के सलाहकार और बैटन रूज, ला में होराइजन फाइनेंशियल ग्रुप के सह-संस्थापक पीट बुश कहते हैं, इक्विटी लंबे समय में आपके पोर्टफोलियो की जरूरत का इंजन है।

"लोग सोचते हैं, 'ओह, मैं सेवानिवृत्ति के करीब आ रहा हूं। मैं इसे सुरक्षित खेलूँगा।' वे सेवानिवृत्ति के बारे में सोच रहे हैं, सेवानिवृत्ति के माध्यम से नहीं," वे कहते हैं।

तथ्य यह है कि 70 साल के कुछ लोग 50 साल के लोगों की तरह स्वस्थ होते हैं। यह देखते हुए, विसर सुझाव देते हैं कि निवेशक अपनी जैविक आयु को ध्यान में रखते हैं - अनिवार्य रूप से आपके स्वास्थ्य का एक उपाय जो आपके जन्मदिन के केक पर मोमबत्तियों की संख्या से बहुत भिन्न हो सकता है। वैज्ञानिक जैविक उम्र के सटीक परीक्षण के तरीकों पर काम कर रहे हैं। कुछ तकनीकें, जिनमें लार और रक्त के नमूनों का विश्लेषण शामिल है, विज्ञान कथा की तरह लग सकती हैं। लेकिन विज़सर का कहना है कि निवेशकों के लिए एक बुनियादी उपाय है: "आप कितने स्वस्थ हैं, इस पर प्रभाव होना चाहिए कि आप अपने पोर्टफोलियो के बारे में कैसे सोचते हैं।"

सही एसेट एलोकेशन तय करना पहेली का हिस्सा है। बुश का कहना है कि निवेशकों को विकास और मूल्य के बीच संतुलन बनाने पर विचार करना चाहिए, यह देखते हुए कि विकास शेयरों ने पिछले दशक में अच्छा प्रदर्शन किया लेकिन पिछले साल खराब प्रदर्शन किया। आने वाले वर्षों में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी भी अमेरिकी शेयरों की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए तैयार हो सकते हैं, जो कि पिछले एक दशक में इस क्षेत्र के प्रदर्शन के विपरीत है। यह आंशिक रूप से इसलिए है क्योंकि अमेरिकी इक्विटी की तुलना में यूरोपीय और एशियाई शेयर सस्ते होते हैं। एसेट मैनेजर वेंगार्ड ने गैर-अमेरिकी विकसित बाजारों के लिए 10 साल के वार्षिक रिटर्न को अमेरिकी बाजारों की तुलना में 7.2% से 9.2% पर 4.7% से 6.7% तक बढ़ा दिया है।

विशेष रूप से अब जबकि ब्याज दरें अधिक हैं, बांड आय और सुरक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं, कैपट्रस्ट के वित्तीय सलाहकार जेरेमी अल्टफेडर कहते हैं। “मान लीजिए कि एक ग्राहक एक वर्ष में $100,000 खर्च करता है। इसलिए, हम चाहते हैं कि एक साल की जरूरतों को अलग रखा जाए। हम ट्रेजरी बिलों के $100,000 अलग रख सकते हैं।"

Altfeder का कहना है कि निवेशक यह जानकर अधिक सहज महसूस कर सकते हैं कि उनके पास ग्राहक के आधार पर, कभी-कभी सात साल तक का पर्याप्त धन अलग रखा गया है। "यह बहुत उम्मीद के मुताबिक है अगर आप कोषागार और अन्य उपकरणों को आगे बढ़ा रहे हैं," वे कहते हैं। "आप जानते हैं कि यदि आप उन्हें परिपक्वता तक रखते हैं तो बांड क्या प्राप्त करेंगे।"

कई वित्तीय सलाहकार वैकल्पिक निवेश, ट्रस्ट और संपत्ति योजना से जुड़ी परिष्कृत रणनीतियों की भी सिफारिश करते हैं जो व्यक्ति की संपत्ति, उसकी कर स्थिति, उत्तराधिकारियों या दान के लिए संपत्ति छोड़ने की इच्छा और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर उपयुक्त हो सकती हैं। लक्ष्य यह है कि उस धन को अंतिम, कभी-कभी अगली पीढ़ी तक पहुँचाया जाए।

कार्य/जीवन संतुलन पर एक नया कदम

एक लंबे, स्वस्थ जीवन की क्षमता लंबे समय तक काम करने और बड़े मासिक लाभ प्राप्त करने के लिए सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करने की प्रतीक्षा करने के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन बनाती है। इस तरह के कदम आपकी बचत को बढ़ावा दे सकते हैं और फंड निकालने शुरू करने से पहले आपके पोर्टफोलियो को बढ़ने के लिए और अधिक समय दे सकते हैं।

जिन निवेशकों को अधिक बचत करने की आवश्यकता है, उनके पास सेवानिवृत्ति बचत पर पैर जमाने के दो अतिरिक्त तरीके हैं। सबसे पहले, आंतरिक राजस्व सेवा की अद्यतन योगदान सीमा निवेशकों को $22,500 तक उनके 401(के), 403(बी), और 2023 में अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान करने की अनुमति देती है, $20,500 से वृद्धि। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग उस सीमा से अधिक $7,500 अतिरिक्त बचा सकते हैं। लंबी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले निवेशकों को नए कानून से भी लाभ होगा जो आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी के लिए उम्र में 75 से 72 तक की वृद्धि में चरणबद्ध है।

बेशक, आपको अपनी वर्तमान नौकरी में रहने या पूर्णकालिक काम करने की भी आवश्यकता नहीं है। फ्लोरेंस, एससी में सिग्नेचर वेल्थ स्ट्रैटेजीज के एक सलाहकार और सीईओ चिप मुन ने ग्राहकों को अपने काम के पुनर्गठन के तरीके खोजने में मदद की है ताकि वे रिटायर होने की जल्दी में न हों। "पुराने श्रमिकों के पास बहुत अधिक मूल्य और उत्तोलन है," वे कहते हैं। लेकिन आपके वांछित कार्यक्रम को समायोजित करने के लिए आपकी कंपनी में औपचारिक कार्यक्रम नहीं हो सकते हैं, वे कहते हैं, "इसलिए आपको अपने नियोक्ता के पास जाना पड़ सकता है और कह सकता है, 'अरे, मैं सेवानिवृत्त नहीं होना चाहता, लेकिन मैं काम करना चाहूंगा पार्ट टाईम।' ”

साथ ही, सक्रिय रहने के फायदे भी हैं। "सबसे खुश और स्वस्थ लोग लंबे समय तक काम करते हैं, लेकिन कम काम करते हैं," वे कहते हैं।

आपके विचार से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति जोखिम भरा हो सकता है, यहां तक ​​​​कि उन लोगों के लिए भी जो गणना करते हैं कि उनके पास बहुत बचत है। बैंक ऑफ अमेरिका के सिंडी हचिन्स ने इसे पहली बार देखा है। उनकी दादी 55 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हुईं और उनकी 41 साल की सेवानिवृत्ति थी।

बैंक के रिटायरमेंट रिसर्च एंड इनसाइट्स ग्रुप में वित्तीय जेरोन्टोलॉजी के निदेशक हचिन्स कहते हैं, "तभी मैंने सेवानिवृत्ति के बारे में अलग तरह से सोचना शुरू किया।" "हमने 10-, 15 साल की लंबी सेवानिवृत्ति की योजना बनाई है। ऐसी बहुत सी बातें थीं जिन पर हमने विचार नहीं किया था। उनके पास पेंशन थी, लेकिन यह एक छोटी पेंशन थी, और इसे 41 वर्षों में काम करना काफी मुश्किल था। अंततः, उसके परिवार को उसकी दादी के रहने के खर्च में योगदान देना पड़ा।

1960 से 2015 तक, अमेरिका में जीवन प्रत्याशा लगभग 10 वर्ष बढ़कर 69.7 वर्ष से 79.4 हो गई। 6.1 की जनगणना ब्यूरो की रिपोर्ट के अनुसार, इसके 2016 से 2060 तक 85.6 साल बढ़कर 2020 साल के रिकॉर्ड उच्च स्तर तक पहुंचने का अनुमान है। और अमेरिकी तेजी से इससे आगे बढ़ रहे हैं। अमेरिका की आबादी का लगभग पांचवां हिस्सा 65 वर्ष से अधिक आयु का है।

अप्रत्याशित रूप से, बढ़ती महंगाई और पिछले साल के कमजोर स्टॉक और बॉन्ड बाजारों को देखते हुए, अधिक लोगों को बुढ़ापे में पैसे खत्म होने का डर सता रहा है। इसमें वे लोग शामिल हैं जिन्होंने काफी बचत की है। नैटिक्सिस इन्वेस्टमेंट मैनेजर्स द्वारा आयोजित उच्च-नेट-वर्थ निवेशकों के 2022 के सर्वेक्षण के अनुसार, एक तिहाई से अधिक करोड़पतियों का मानना ​​​​है कि एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए "यह एक चमत्कार होगा"।

इस तरह की चिंता वार्षिकी की लोकप्रियता में वृद्धि को बढ़ावा दे रही है, जो बीमा अनुबंध हैं जो जीवन के लिए आय का वादा कर सकते हैं। पीएफ वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक फ्रैंक पेरे का कहना है कि उन्होंने कुछ ग्राहकों के लिए सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में एकल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी, या एसपीआईए का उपयोग करने पर विचार किया है। एसपीआईए के साथ, एक निवेशक एक बीमा कंपनी को एकमुश्त भुगतान करता है, जो वार्षिकी मालिक को भुगतान की एक नियमित धारा प्रदान करती है जो जीवन भर चलती है। वार्षिकी का भुगतान स्वामी की आयु और लिंग सहित कई कारकों पर निर्भर करता है।

लेकिन कुछ कैविएट हैं, पारे कहते हैं। सबसे पहले, फीस पर्याप्त हो सकती है। दूसरा, आपको अभी भी स्टॉक, बॉन्ड और अन्य संपत्तियों में कुछ सेवानिवृत्ति बचत रखने की जरूरत है। पारे कहते हैं, "यदि आपको इसकी आवश्यकता हो तो आप अपने आप को एसपीआईए के बाहर पर्याप्त तरलता के बिना नहीं छोड़ना चाहते हैं।"

मुद्रास्फीति वार्षिकी के साथ एक और चिंता का विषय है। "यदि आपके पास मुद्रास्फीति सवार नहीं है और मुद्रास्फीति में पिछले साल की तरह तेजी आई है, तो आपकी क्रय शक्ति खतरे में पड़ जाएगी," पारे कहते हैं।

यदि आप वार्षिकी पर विचार करते हैं, तो बस ध्यान रखें कि टूलबॉक्स में यह एक संभावित उपकरण है। "मैं चांदी की गोलियों में विश्वास नहीं करता," पारे कहते हैं।

व्यय प्रबंधन

आय को अधिकतम करने के अलावा, सभी धन स्तरों पर सेवानिवृत्त लोगों को अपने बजट पर टैब रखने और बड़े नए खर्चों को लेने से बचने की आवश्यकता होती है, जैसे कि वे अवकाश गृह या नई नाव जैसे सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते समय महंगे रखरखाव की आवश्यकता होती है।

हेल्थकेयर संभवतः सबसे बड़ी टिकट वाली वस्तु है जिसे सेवानिवृत्त लोग कम आंक सकते हैं - विशेष रूप से स्वस्थ वरिष्ठ नागरिकों के लिए जो बहुत लंबे समय तक जीने के लिए भाग्यशाली हैं। फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स की 2022 की एक रिपोर्ट में पाया गया कि एक 65 वर्षीय युगल सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय में औसतन $315,000 खर्च करने की उम्मीद कर सकता है। फिडेलिटी के अनुसार, यह अनुमान 5 से 2021% ऊपर था और 160,000 में अपने मूल $2002 से लगभग दोगुना हो गया है, जो देश का सबसे बड़ा 401 (के) प्रदाता है।

एक स्वस्थ जीवन शैली को बनाए रखने से सेवानिवृत्ति के पहले या दो दशक में उन लागतों को कम रखने में मदद मिल सकती है, लेकिन कुछ चीजें हमारे नियंत्रण से बाहर होती हैं। महंगे भविष्य के मेडिकल बिलों की तैयारी में मदद के लिए, एक स्वास्थ्य बचत खाते में निवेश करने पर विचार करें, जो महान कर लाभ प्रदान करता है। बैंक ऑफ अमेरिका के हचिन्स कहते हैं, "यदि आप एचएसए में योगदान कर सकते हैं और मौजूदा स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के भुगतान के लिए पैसे का उपयोग नहीं कर सकते हैं, तो यह दीर्घकालिक देखभाल के लिए बचत करने का एक शानदार तरीका है।"

यह तय करना कि आप सेवानिवृत्ति में कहाँ रहेंगे, निश्चित रूप से खर्चों पर बड़ा प्रभाव पड़ेगा, इसलिए इसे जल्दी ही समझ लें। कुछ अमेरिकी गर्म मौसम और रहने की कम लागत वाले राज्यों में जाने का विकल्प चुनते हैं। यदि वह आप हैं, तो इस बात का ध्यान रखें कि क्या आपका नया समुदाय केवल आपके शौक ही नहीं, बल्कि आपकी भविष्य की चिकित्सीय ज़रूरतों को पूरा करने में सक्षम होगा।

अधिकांश अमेरिकी सेवानिवृत्ति में आगे नहीं बढ़ते हैं, या दूर नहीं जाते हैं। 50 AARP सर्वेक्षण के अनुसार, 2021 वर्ष और उससे अधिक आयु के लगभग तीन-चौथाई वयस्क लंबे समय तक अपने वर्तमान घर में रहना चाहते हैं। हचिन्स कहते हैं, "यदि आप स्वस्थ और सक्रिय हैं, तो आपके वर्तमान घर में रहना आसान है।" "जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, इस बारे में सोचें कि क्या आपका घर उम्र के अनुकूल है।" उदाहरण के लिए, यदि आपके पास पहली मंजिल का बाथरूम नहीं है, तो उस नवीनीकरण की लागत को अपनी वित्तीय योजना में जोड़ें, वह कहती हैं।

खुशी का राज

शायद सबसे महत्वपूर्ण, सलाहकारों और स्वास्थ्य विशेषज्ञों का कहना है कि सेवानिवृत्ति में भलाई के लिए महत्वपूर्ण कारक एक सक्रिय सामाजिक जीवन रखना है। यदि आपके पास पहले से कोई शौक नहीं है तो एक शौक प्राप्त करें। एक दान में स्वयंसेवक। दोस्तों के साथ डिनर करें।

यह सलाह अटपटी लग सकती है, लेकिन आपके स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण लाभ हैं। वयस्क विकास का हार्वर्ड अध्ययन, जो 85 वर्षों से वयस्कों और उनके वंशजों के एक समूह पर नज़र रख रहा है और गिनती कर रहा है, ने पाया है कि निकट व्यक्तिगत संबंध दीर्घायु के साथ-साथ शारीरिक और मानसिक स्वास्थ्य में एक महत्वपूर्ण कारक हैं।

बैंक ऑफ अमेरिका के हचिन्स कहते हैं, "संज्ञानात्मक गिरावट के लक्षणों में सबसे तेज़ गति अलगाव और अकेलापन है।" "आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप सामूहीकरण करना जारी रख सकते हैं और आपकी शारीरिक और भावनात्मक ज़रूरतें दोनों पूरी हो सकती हैं।"

सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, सोचें कि आप किसके साथ दोपहर का भोजन करेंगे, कहते हैं जोसेफ कफलिन, एमआईटी एजलैब के निदेशक. "इससे न केवल आपका निवेश पोर्टफोलियो कितना अच्छा है, बल्कि यह भी पता चलता है कि आपका सामाजिक पोर्टफोलियो कितना अच्छा है? क्या आपके पास दोस्त हैं? यदि आप सेवानिवृत्ति में जा रहे हैं, तो क्या आप उन्हें ढूंढ पाएंगे? एक अच्छा दोस्त बनाने में समय लगता है,” वे कहते हैं।

आखिरकार, यदि आप 100 वर्ष तक जीने जा रहे हैं, तो आप चाहते हैं कि आपके पास घनिष्ठ व्यक्तिगत संबंध हों - और पर्याप्त धन ताकि आपको चिंता न करनी पड़े।

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