एक भालू बाजार में सेवानिवृत्त होना भयावह हो सकता है - एक और वर्ष काम करना एक बड़ा अंतर ला सकता है

यह सब अनुक्रम जोखिम के कारण है, जिसका अनिवार्य रूप से मतलब है कि जब आप एक पोर्टफोलियो से निकासी ले रहे हैं, निवेश रिटर्न का क्रम - या अनुक्रम - आपके पोर्टफोलियो के समग्र मूल्य को प्रभावित कर सकता है। मूल रूप से, एक भालू बाजार के दौरान खाता निकासी एक बैल बाजार में समान निकासी की तुलना में अधिक हानिकारक होती है।

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स्मार्टएसेट में वित्तीय शिक्षा की प्रबंध संपादक सुसन्नाह स्नाइडर ने कहा, "जब आप रिटायर होते हैं तो इसका विवरण महत्वपूर्ण है।" "प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के वर्ष बहुत महत्वपूर्ण हैं।"

2022 के बाद, जिसने S&P 500 देखा
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लगभग 20% की गिरावट, स्मार्टएसेटसेट ने पिछले दो भालू बाजारों - 2001 और 2008 की जांच की - यह देखने के लिए कि एक गिरावट वाले वर्ष में सेवानिवृत्ति की शुरुआत लंबी अवधि की निवेश बचत को कैसे और किस हद तक प्रभावित कर सकती है। 

अध्ययन में, प्रत्येक निवेशक के पास एक वर्ष की शुरुआत में एक निवेश खाते में $1 मिलियन थे, जिसमें शेयरों का मूल्य कम हो गया था। प्रत्येक बचतकर्ता ने 4% निकासी दर पर योजना बनाई, जो मुद्रास्फीति की ऐतिहासिक दर के साथ बढ़ेगी। इसे सरल रखने के लिए, स्मार्टएसेटसेट ने माना कि खातों में न्यूनतम वितरण या अनिवार्य निकासी की आवश्यकता नहीं है।

अध्ययन में कहा गया है कि पूर्व-सेवानिवृत्त प्रत्येक ने निवेश के एक पोर्टफोलियो को बनाए रखा, जो मिश्रित थे, जिसमें 50% एस एंड पी 500 और 50% बॉन्ड इंडेक्स म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन से जुड़ा हुआ था।

निवेशकों के बीच एकमात्र अंतर उनकी सेवानिवृत्ति निकासी की तारीख का था।

भालू बाजार के प्रत्येक परिदृश्य में, एक निवेशक ने गिरावट वाले वर्ष में खाते से निकासी शुरू की और जल्दी घाटे में बंद हो गया। दूसरे निवेशक ने उस साल तक इंतजार किया जब बाजार ठीक होने लगे।

अंतर बहुत बड़ा था।

2001 भालू बाजार के उदाहरण में, सेवानिवृत्त ए सेवानिवृत्ति के साथ आगे बढ़े और निकासी करना शुरू कर दिया। सेवानिवृत्त बी ने सेवानिवृत्ति खाता निकासी में देरी करने का फैसला किया, अधिक समय तक काम करने या अतिरिक्त तीन वर्षों के लिए नकद बचत पर रहने का विकल्प चुना। 

स्मार्टएसेट ने अध्ययन में कहा, "समान वार्षिक रिटर्न, मुद्रास्फीति की दर और बाद की निकासी का अनुभव करने के बावजूद, अंतर बहुत बड़ा है।" 

सेवानिवृत्त ए का खाता अब $833,934 मूल्य का है। स्मार्टएसेटसेट ने कहा कि सेवानिवृत्त बी, जो बाजार के ठीक होने तक निकासी शुरू करने के लिए इंतजार कर रहा था, का खाता $ 1,332,513 - या $ 498,579 अधिक है।

2008 के भालू बाजार परिदृश्य में, रिटायरी ए सेवानिवृत्त हो गया, उसने निकासी शुरू की और अब उसके पास 1,163,628 डॉलर का शेष है।

जब तक बाजार में सुधार नहीं हुआ तब तक सेवानिवृत्त बी ने सिर्फ एक अतिरिक्त वर्ष इंतजार किया। वह शेष राशि आज $1,262,926 है। स्मार्टएसेटसेट ने पाया कि कुल अंतर - विलंबित निकासी के केवल एक अतिरिक्त वर्ष के बाद - $99,297 है।

"हम हमेशा इस बारे में बात करते हैं कि 30 वर्षों में, बाजार ऊपर जाएगा और चिंता न करें। लेकिन हमने पाया कि वे शुरुआती वर्ष वास्तव में प्रभावशाली हैं," स्नाइडर ने कहा। "यदि आप कुछ अलग नहीं करते हैं, तो पैसा वापस नहीं आता है।" 

बेशक, पिछली दृष्टि 20-20 है। लेकिन स्मार्टएसेट का अध्ययन एक सतर्क कहानी है। 

तो अब लगभग सेवानिवृत्त लोगों के लिए इसका क्या मतलब है जो अशांत बाजारों को देखते हैं, कुछ और ब्याज दरों में बढ़ोतरी की संभावनाएं और संभावित मंदी का खतरा?

"मैं निश्चित रूप से इस साल भविष्यवाणी नहीं कर सकता। लेकिन अगर आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने वाले हैं या एक नया सेवानिवृत्त होने वाले हैं, तो वित्तीय सलाहकार से बात करना एक अच्छा विचार हो सकता है या सेवानिवृत्त होने पर विचार करें। या यह विचार करते हुए कि आप किस बकेट से पैसे ले रहे हैं ताकि आप नुकसान में बंद न हों, यह बुद्धिमानी हो सकती है। 100% अपने विकल्पों को देखें," स्नाइडर ने कहा।

बेशक, हर किसी के पास स्वास्थ्य या जीवन की परिस्थितियों के कारण तीन अतिरिक्त वर्षों तक काम करते रहने का विकल्प नहीं होता है।  

"यह सब या कुछ भी नहीं होना चाहिए। काम जारी रखना, यहां तक ​​कि अंशकालिक, या परामर्श, या एक मौसमी नौकरी, बस कुछ आय पाने के लिए ताकि आप जो राशि निकाल रहे हैं उसे कम कर सकें, मदद कर सकते हैं," स्नाइडर ने कहा। "अल्पकालिक बचत बाल्टी से पैसा लेने पर विचार करें ताकि आप निवेश घाटे में बंद न हों। या 2% के बजाय 4% नीचे आ रहा है।

स्नाइडर ने कहा कि कम से कम दर्दनाक विकल्प, उनके विचार में, बाजार के ठीक होने तक बड़े खर्चों में देरी करना है।

"छुट्टी को पीछे धकेलें, उस विशाल क्रूज को पीछे धकेलें जिसकी आप उम्मीद कर रहे थे। कुछ खर्चों को समायोजित किया जा सकता है। हालांकि, यह सुनने में मजेदार नहीं हो सकता है," स्नाइडर ने कहा। 

स्नाइडर ने कहा कि वह लोगों को बाजारों के समय की कोशिश करने की सलाह नहीं देती है। लेकिन कम से कम एक साल के लिए निकासी को कम करना और फिर से मूल्यांकन करना बुद्धिमानी हो सकती है जब बाजार में गिरावट का सामना करना पड़ता है, उसने कहा।

“हर किसी को पूरी सलाह देना मुश्किल है। मैं कहूंगा कि अपनी बचत पर एक समग्र नजर डालें। यदि आप अनिश्चित महसूस कर रहे हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए सब कुछ या कुछ भी नहीं होना चाहिए। शायद ऐसे कदम हैं जो आप निवेश घाटे के जोखिम को कम करने के लिए उठा सकते हैं," स्नाइडर ने कहा। 

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