स्मार्ट अनुबंध-सक्षम बीमा वादा करता है, लेकिन क्या इसे बढ़ाया जा सकता है?

एक नई बीमा दुनिया आ रही है जहां स्मार्ट अनुबंध बीमा दस्तावेजों की जगह लेते हैं, ब्लॉकचैन "ओरेकल" पूरक दावा समायोजक, और विकेन्द्रीकृत स्वायत्त संगठन (डीएओ) पारंपरिक बीमा वाहकों का अधिग्रहण। अफ्रीका और एशिया के लाखों गरीब किसान फसल बीमा जैसे कवरेज के लिए भी पात्र होंगे, जबकि पहले, वे बहुत गरीब थे और हामीदारी की लागत को उचित ठहराने के लिए बहुत बिखरे हुए थे।

वैसे भी, हाल ही में स्मार्टकॉन 2022 में प्रदर्शित होने वाला एक दो दिवसीय सम्मेलन है जिसमें "वेब3 नवाचार की अगली पीढ़ी में विशेष अंतर्दृष्टि" प्रदान करने की मांग की गई है।

निर्वाह फार्म, जहां परिवार मूल रूप से जो कुछ भी उगाते हैं उस पर रहते हैं और लगभग कुछ भी नहीं बचा है, खाते संयुक्त राष्ट्र के अनुसार, विकासशील दुनिया के तीन अरब ग्रामीण लोगों में से दो-तिहाई के लिए। वे लगभग कभी भी बीमा कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं और शायद यह नहीं जानते कि अगर यह पेशकश की गई तो क्या करना है।

"उप-सहारा अफ्रीका में, उदाहरण के लिए, जहां मैं केन्या में पला-बढ़ा हूं, बीमा मूल रूप से अनुपलब्ध है। 3% के पास इसकी पहुंच है, लेकिन मूल रूप से कोई भी इसे नहीं खरीदता है," लेमोनेड फाउंडेशन के रॉय कॉन्फिनो ने न्यूयॉर्क शहर के दो दिवसीय कार्यक्रम में समझाया।

लेमोनेड फाउंडेशन, संयुक्त राज्य बीमाकर्ता लेमोनेड द्वारा स्थापित एक गैर-लाभकारी संस्था, लेमोनेड क्रिप्टो क्लाइमेट कोएलिशन के हालिया गठन के पीछे है, एक समूह जो मानता है कि "ब्लॉकचैन में उस जोखिम को एक साथ पूल करने की क्षमता है" और "मूल रूप से उस मुख्य समस्या को हल करें जिसने बाधित किया है लाभ सेवाओं के लिए विकासशील दुनिया में बीमा का पैमाना और वह लागत है, ”स्मार्टकॉन 2022 में कॉन्फिनो ने कहा। संस्थापक सदस्यों में हनोवर रे, हिमस्खलन, चैनलिंक, डीएओस्टैक, एथेरिस्क, पुला और टुमॉरो शामिल हैं।

गरीब देशों में बीमा कई कारणों से समस्याग्रस्त है। इसे आसानी से वितरित नहीं किया जा सकता है क्योंकि शायद ही कोई स्थानीय बीमा एजेंट या दलाल हैं, और ऐतिहासिक रूप से बीमा "बेचा गया," "खरीदा" नहीं है। इसके अलावा, बीमा दावों को बिना किसी बड़े खर्च के मान्य नहीं किया जा सकता है, क्योंकि आम तौर पर, क्षति का आकलन करने के लिए घटनास्थल पर कोई दावा समायोजक नहीं होते हैं। यह हामीदारी को गैर-आर्थिक बनाता है।

लेकिन, जरूरी नहीं कि यह वैसा ही रहे। पैरामीट्रिक बीमा मॉडल कई पारंपरिक बीमा प्रक्रियाओं को स्वचालित करके संभावित रूप से उत्पादक लागत में कटौती कर सकते हैं, जिससे पहले से बीमा योग्य समझे जाने वाले लोगों को अंडरराइट करना लाभदायक हो जाता है। कभी-कभी "सूचकांक बीमा" कहा जाता है, ये मॉडल एक पॉलिसीधारक को एक विशिष्ट घटना के खिलाफ एक घटना के परिमाण के आधार पर एक निर्धारित राशि का भुगतान करके बीमा करते हैं, न कि नुकसान के बजाय।

उदाहरण के लिए, यदि तीन सप्ताह के लिए केन्या में एक निश्चित पूर्व निर्धारित क्षेत्र में बारिश नहीं हुई है, तो एक ब्लॉकचेन "ओरेकल" - यह एक स्थानीय मौसम स्टेशन हो सकता है - स्वचालित रूप से एक स्मार्ट अनुबंध को एक संदेश भेजता है जो दूर से पॉलिसीहोल्डिंग के लिए भुगतान को ट्रिगर करता है किसान का स्मार्टफोन यह दावा समायोजन प्रक्रिया को पूरी तरह से दरकिनार कर देता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि किसी एक किसान का खेत क्षतिग्रस्त है या नहीं। क्षेत्र के सभी पॉलिसीधारकों को भुगतान किया जाता है। 

फसल बीमा पैरामीट्रिक मॉडल के लिए एक अच्छा उपयोग मामला है क्योंकि कई ताकतें जो फसलों को नुकसान पहुंचा सकती हैं, उन्हें निष्पक्ष रूप से मापा जा सकता है, जैसे वर्षा, हवा की गति, तापमान और अन्य।

पैरामीट्रिक बीमा प्रदाता अर्बोल के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी, विख्यात सिड झा ने कहा कि स्व-निष्पादित स्मार्ट अनुबंध यह भी सुनिश्चित करते हैं कि मौसम की आपदाओं और इस तरह के भुगतान लगभग तत्काल हैं, और यह विकासशील दुनिया में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है जहां कई किसान आमने-सामने रहते हैं। . स्मार्टकॉन 2022 के एक अलग सत्र में बोलते हुए, उन्होंने कहा, "आपके पास ऐसे ग्राहक नहीं हैं जो हफ्तों, महीनों तक इंतजार कर रहे हैं, जो कई मामलों में बीमा जांच के इंतजार में दिवालिया हो सकते हैं।"

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पैरामीट्रिक बीमा पूरी तरह से नया नहीं है; यह कई दशकों से आसपास है। लेकिन, पिछले कुछ वर्षों में ब्लॉकचैन-सक्षम पैरामीट्रिक बीमा अभी सामने आया है। अधिकांश, यदि सभी नहीं, तो इसके उपयोग के मामले अभी भी प्रायोगिक चरण में हैं। उदाहरण के लिए, गठबंधन अगले साल तक अपने कार्यक्रमों को बढ़ाने की उम्मीद नहीं कर रहा है।

बहुत से लोग मानते हैं कि विरासत बीमा प्रणाली कुछ महत्वपूर्ण सुधार कर सकती है। "पारंपरिक क्षतिपूर्ति बीमा के कई नुकसान हैं: यह धीमा, नौकरशाही, घरेलू नुकसान के लिए विवश है, और महत्वपूर्ण अनिश्चितता के साथ आता है," लिखा था व्हार्टन स्कूल की एसोसिएट प्रोफेसर सुज़ाना बर्कौवर ने हाल ही में। उसने एक पैरामीट्रिक तूफान बीमा उत्पाद का वर्णन किया जो डोमिनिका के राष्ट्रमंडल में ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करता है। नासा द्वारा उत्पन्न तूफान अलर्ट पॉलिसीधारकों के बैंक खातों में स्वचालित अंतरराष्ट्रीय बैंक हस्तांतरण को छूते हैं। इस तरह की परियोजनाएं बर्कौवर के विचार में आगे के अध्ययन के योग्य हैं।

बाधाएं बनी रहेंगी: क्या किसान साइन अप करेंगे?

हालांकि, दुनिया के निर्वाह किसानों को सस्ती फसल बीमा और संभवतः चेन-आधारित पैरामीट्रिक बीमा के माध्यम से अन्य सुरक्षा प्रदान करने में कुछ कठिन बाधाओं का सामना करना पड़ता है। एक है किसानों को बीमा की जटिलताओं के बारे में शिक्षित करना। वर्तमान में वास्तव में ऐसा कोई तरीका नहीं है कि यह अकेले प्रौद्योगिकी या स्वचालन द्वारा आसानी से किया जा सके। 

उदाहरण के लिए, हाल ही में नीदरलैंड के वैगनिंगन विश्वविद्यालय में टिंका कोस्टर और उनके सहयोगियों ने पूरा केन्या में विश्व बैंक समूह की वैश्विक सूचकांक बीमा सुविधा (GIIF) की भागीदारी की समीक्षा। कोस्टर ने कहा कि अफ्रीकी निर्वाह किसानों के बीच सूचकांक बीमा टेक-अप दरों को बढ़ाने के लिए, जीआईआईएफ और अन्य को "बीमा के बारे में किसानों द्वारा जागरूकता, ज्ञान और समझ को बढ़ावा देने की आवश्यकता होगी।"

कोस्टर ने टीम के सहयोगियों मार्सेल वैन एस्सेलडोंक, कोर वेटेल और हाकी पामुक के साथ समन्वित ईमेल प्रतिक्रियाओं में कॉइनटेग्राफ को बताया, "अंतिम-मील आउटरीच छोटे किसानों के लिए कई सेवाओं के लिए एक महत्वपूर्ण चुनौती है, जिसमें सूचकांक बीमा भी शामिल है।" "प्रौद्योगिकी इस अंतर को पाटने में मदद कर सकती है, लेकिन अकेले तकनीक अपर्याप्त है।"

ओरेगॉन विश्वविद्यालय में भूगोल विभाग के सहायक प्रोफेसर लेह जॉनसन ने कॉइनटेक्ग्राफ को बताया, "बिक्री और उत्पाद की समझ अक्सर दूरस्थ और कठिन स्थानों पर भारी लागत होती है।" "नवीकरण दर कुख्यात रूप से खराब हैं।"

झा ने कहा, "कई किसानों को यह देखने की जरूरत है कि बीमा जोखिम के प्रबंधन के लिए एक उपकरण है, न कि एक निश्चित परिणाम पर जुए के लिए," झा ने कहा, जो इस बात से सहमत थे कि बीमा जैसे जोखिम प्रबंधन उपकरणों की आवश्यकता पर किसानों को शिक्षित करना महत्वपूर्ण है। जैसा कि झा ने कॉइन्टेग्राफ को बताया:

"जब किसान सरकार या एक गैर सरकारी संगठन द्वारा प्रदान किए गए किसी प्रकार के सब्सिडी वाले बीमा तक पहुंच प्राप्त करने में सक्षम होते हैं, तो वे अवधारणा के साथ बहुत अधिक परिचित और सहज हो जाते हैं, और विशिष्ट कवरेज उत्पाद प्रदान करने के मामले में शिक्षा प्रक्रिया आसान हो जाती है जो अद्वितीय को पूरा करती है किसानों की जरूरतें।"

केन्याई किसानों के लिए जीआईआईएफ के बीमा पिमा उत्पाद में, विश्व बैंक समूह कार्यक्रम ने बीमा उत्पाद को वितरित करने में मदद करने के लिए गांव-आधारित सलाहकारों (वीबीए) का इस्तेमाल किया - अनिवार्य रूप से पारंपरिक बीमा एजेंटों की जगह ले रहा था। वीबीए को उनके प्रयासों के लिए मासिक भुगतान किया गया था। अनुसार वैगनिंगन की रिपोर्ट के अनुसार, ये सलाहकार "एसएमएस संदेशों और सीधे प्रीमियम भुगतान से खुश थे। लेकिन उन्हें किसानों को समझाने में मुश्किल होती है और वे बीमा भुगतान के बारे में अनिश्चित हैं क्योंकि उत्पाद बहुत नया है।

क्या पैरामीट्रिक बीमा को भी डीएलटी तकनीक की आवश्यकता है?

यदि पैरामीट्रिक बीमा उभरते बाजारों में सफल होने जा रहा है, तो क्या उसे ब्लॉकचेन तकनीक की भी आवश्यकता है? उदाहरण के लिए, अफ्रीका में विश्व बैंक समूह की जीआईआईएफ पैरामीट्रिक बीमा परियोजनाओं में ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग नहीं किया गया है। यदि विकेन्द्रीकृत डिजिटल बहीखाता का उपयोग नहीं करता है तो सूचकांक बीमा वास्तव में क्या खो देता है? 

"ब्लॉकचैन बस एक उपकरण है," झा ने कॉइनटेक्लेग को बताया, और एक ही परिणाम प्राप्त करने के लिए कोई भी कई टूल का उपयोग कर सकता है। फिर भी, डिजिटल लेज़र की अपरिवर्तनीयता और ऑडिटेबिलिटी कार्यक्रम के लिए विश्वसनीयता का निर्माण कर सकती है:

"डीएलटी जो प्रदान करता है वह उन क्षेत्रों में विश्वास है जो आम तौर पर विश्वास की कमी करते हैं, और संभवतः इनमें से कुछ देशों में धन के वितरण और संग्रह के मामले में वर्तमान में मौजूद एक अधिक कुशल सूक्ष्म भुगतान प्रणाली की अनुमति देते हैं।" 

दूसरी ओर, जॉनसन "नो स्मार्ट कॉन्ट्रैक्ट्स' कैंप पर पूरी तरह से नीचे आता है, ठीक इसलिए क्योंकि पैरामीट्रिक कॉन्ट्रैक्ट्स इतनी बार गलत हो जाते हैं, और निष्पक्षता और इक्विटी के हित में इन्हें पूर्वव्यापी रूप से ठीक करने के लिए एक महत्वपूर्ण मामला है"। 

2021 के एक लेख में, जॉनसन विख्यात कि जोखिम को कम करने के लिए उपयोग किए जाने वाले पैरामीट्रिक बाजार उपकरणों द्वारा किए गए पर्यावरणीय अनुमान "अक्सर गलत होते हैं, कभी-कभी बहुत ज्यादा।" R4 के इथियोपियाई कार्यक्रम के पहले सीज़न में, "सबसे विश्व स्तर पर प्रसिद्ध कार्यक्रमों में से एक, पैरामीट्रिक सूचकांकों का उपयोग करके छोटे किसानों को मौसम के जोखिम के खिलाफ बीमा करता है," जॉनसन ने लिखा, R4 ने एक अनुग्रहपूर्वक टेफ किसानों को "स्वैच्छिक दान" "बारिश की कमी के बाद जो अनुबंध को ट्रिगर नहीं करता था।" इस तरह के तबादले बाद में "काफी नियमित" बन गए।

"मुझे यकीन नहीं है कि नामांकन के समय किसानों को कितनी जानकारी की आवश्यकता होगी," जॉनसन ने कॉइनटेक्लेग को बताया, "लेकिन कोई कल्पना कर सकता है कि वे अज्ञात मौद्रिक प्रौद्योगिकियों और फर्मों के बारे में बेहद संशय में हैं।"

यदि ब्लॉकचेन तकनीक किसानों की जागरूकता और बीमा के बारे में ज्ञान बढ़ा सकती है, तो कोस्टर ने कहा, "तो यह अफ्रीकी संदर्भ में सूचकांक [पैरामीट्रिक] बीमा को और बढ़ाने में भी मदद करेगा।"

फिर भी, इस सब में कुछ समय लग सकता है। झा से पूछा गया था कि दक्षिण पूर्व एशिया या अफ्रीका जैसे स्थानों में विकासशील देशों में कृषि बीमा के व्यापक उपयोग के लिए कृषि बीमा का व्यापक उपयोग कब तक हो सकता है - दो साल? पांच साल? दस साल?

"शायद दस साल," झा ने शिक्षा, लागत और डेटा की कमी की चुनौतियों का हवाला देते हुए, "मौसम स्टेशनों की कमी, फसल उपज इतिहास और खेती के तरीकों पर डेटा की कमी से सब कुछ" का हवाला देते हुए कहा।

कई किसानों को यह देखने की जरूरत है कि बीमा जोखिम के प्रबंधन के लिए एक व्यवहार्य उपकरण है, और यह वह जगह है जहां स्व-निष्पादित स्मार्ट अनुबंध एक शक्तिशाली उदाहरण प्रदान कर सकते हैं। यदि किसान देखते हैं कि उनके पड़ोसियों को प्रतिकूल मौसम की घटना के दौरान तुरंत प्रतिपूर्ति की जा रही है, तो वे स्वयं एक सूचकांक नीति खरीदने पर विचार कर सकते हैं।

सरकारी सब्सिडी मदद कर सकती है। झा ने कहा, "बीमा को और अधिक किफायती बनाने के मामले में बहुत सारे काम की आवश्यकता है ताकि इन उपकरणों की आवश्यकता वाले कम से कम हितधारक उन तक पहुंच सकें," जॉनसन ने कहा, "मुझे लगता है कि सबसे अच्छी प्रगति व्यापक राज्य अपनाने से होगी। पैरामीट्रिक समाधानों का उपयोग करते हुए सुरक्षा जाल कार्यक्रम - इस तरह आपको बड़े पैमाने पर कवरेज मिलता है।"

स्केलिंग के मामले में, विश्व बैंक के जीआईआईएफ ने पहले ही कुछ प्रगति की है। कोस्टर ने कहा, "सब्सिडी वाले उर्वरक कार्यक्रम के साथ बंडल किए गए सूचकांक बीमा के साथ, ज़ाम्बिया में बीमित दस लाख किसानों का मील का पत्थर पहले ही पहुंच चुका है," कोस्टर ने कहा, जबकि सेनेगल में, जीआईआईएफ वर्तमान में केन्या में समान संख्या के साथ आधा मिलियन किसानों तक पहुंच रहा है। सरकार समर्थित कार्यक्रम।

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"इससे पता चलता है कि बड़ी संख्या में छोटे किसानों तक पहुंचना संभव है," कोस्टर ने कॉइनटेक्लेग को बताया, "लेकिन महत्वपूर्ण सरकारी समर्थन के बिना नहीं।" 

संक्षेप में, जबकि पैरामीट्रिक बीमा मॉडल बीमा हामीदारों को जोखिमों को पूल करने में सक्षम बना सकते हैं, इससे पहले बीमा योग्य बीमा करना लाभदायक हो जाता है, और ब्लॉकचैन-सक्षम स्मार्ट अनुबंध यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि नकदी-संकटग्रस्त किसानों को आपदाओं के दौरान लगभग तुरंत भुगतान प्राप्त हो, अभी भी बहुत काम करने की आवश्यकता है इस तरह के कार्यक्रमों के लिए साइन अप करने के लिए वित्तीय रूप से अपरिष्कृत और अक्सर अविश्वासी किसानों को समझाने में किया गया। अकेले प्रौद्योगिकी चाल नहीं चलेगी, और राज्य संस्थाओं को इसमें शामिल होने की आवश्यकता हो सकती है।