यदि आप मुद्रास्फीति से कुचले जा रहे हैं और आपके 401 (के) में कोई पैसा है, तो आप सोच रहे होंगे कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं। उस तरह की स्थिति में, "कठिनाई वापसी" नामक कुछ ऐसा लगता है जैसे यह बिल में फिट होगा। लेकिन वो आंतरिक राजस्व सेवा के छह नामित तरीके हैं यदि आप 59 ½ वर्ष से कम उम्र के हैं और मुद्रास्फीति उनमें से एक नहीं है, तो आप पैसे निकालने के लिए "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" दिखा सकते हैं।
इसमें कोई झिझक की गुंजाइश नहीं है, लेकिन 2024 में सर्वव्यापी व्यय विधेयक के प्रावधान लागू होने पर भविष्य में नियम बदलने लगेंगे। नया बिल कंपनियों को अनुमति देता है आपातकालीन बचत खाते बनाएँ उनके 401 (के) एस से जुड़े श्रमिकों के लिए, जो $ 2,500 तक पकड़ सकते हैं और आपात स्थिति के लिए $ 1,000 तक निकाल सकते हैं। ऐसे प्रावधान भी हैं जो घरेलू हिंसा के शिकार लोगों के लिए फंड खोलते हैं।
लेकिन अभी के लिए, आपको अभी भी मौजूदा मानदंडों में से एक को पूरा करना होगा - चिकित्सा व्यय, अंतिम संस्कार व्यय, पहली बार घर खरीदना, आगामी ट्यूशन, आपदा घर की मरम्मत या बेदखली को रोकना - और अपनी आवश्यकता को दस्तावेज करने में सक्षम होना चाहिए। आप आम तौर पर अपने योगदान की राशि तक निकाल सकते हैं और आप उस पर आयकर का भुगतान करेंगे, लेकिन आप जल्दी निकासी के लिए 10% अतिरिक्त दंड से बच सकते हैं। आपको पहले ऋण जैसे अन्य सभी विकल्पों को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि आप यह प्रदर्शित कर सकते हैं कि आपके पास आवश्यक धनराशि प्राप्त करने का कोई अन्य तरीका नहीं है।
कठिनाई निकासी 401 (के) ऋण की तरह नहीं है, जहां आप $ 5,000 कहते हैं, आम तौर पर कोई प्रश्न नहीं पूछा जाता है, और आप समय के साथ खुद को वापस भुगतान करते हैं।
चिकित्सा व्यय और अंत्येष्टि व्यय के लिए, आपको ऐसी रसीदें दिखानी होंगी जो अनुरोधित राशि के बराबर हों। मुख्य निवास की खरीद या अगले वर्ष के लिए ट्यूशन से संबंधित लागतों के लिए, आपको बिलों का उत्पादन करना होगा। यदि आप बेदखली का सामना कर रहे हैं, तो आपको नोटिस दिखाना होगा। प्राकृतिक आपदा के मामले में, आपको घटना और आपके मुख्य निवास को हुए नुकसान की मरम्मत के लिए लागत का दस्तावेजीकरण करना होगा।
फिर भी, 401 (के) संरक्षकों के नए आंकड़ों के मुताबिक, कठिनाई निकासी एक खतरनाक राशि से बढ़ रही है। मोहरा में, कठिनाई निकासी एक तक पहुंच गई "संबंधित" रिकॉर्ड उच्च, सेवानिवृत्ति खातों से ऋण और गैर-कठिनाई निकासी में वृद्धि हुई है। निष्ठा और सर्वव्यापकता ने भी तीनों क्षेत्रों में वृद्धि देखी। Ascensus में, कठिनाई निकासी पिछले वर्ष के समान समय से 33% अधिक है, जबकि ऋण केवल 15% ऊपर हैं, और निकासी 22% अधिक है।
"यह वित्तीय स्वास्थ्य के सामान्य बिगड़ने का संकेत हो सकता है," रिक इरेस, मुख्य परिचालन अधिकारी कहते हैं आरोहण।
कागजी कार्रवाई निशान
जब आप एक कठिनाई-निकासी अनुरोध सबमिट करते हैं, तो सबसे अधिक संभावना आपके सेवानिवृत्ति-योजना संरक्षक के लिए वेब पोर्टल पर होती है, जहां आप कुछ बटन क्लिक कर सकते हैं और उन्हें बता सकते हैं कि आपको क्या चाहिए। जानकारी आपके नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग को भेजी जाती है, जहां या तो इसका मूल्यांकन किसी के द्वारा किया जाएगा या यदि आपकी योजना स्व-प्रमाणन की अनुमति देती है तो यह स्वचालित रूप से पास हो जाएगी।
किसी बिंदु पर, एक ऑडिटर जो एक प्रत्ययी है, इसे देखेगा और सुनिश्चित करेगा कि यह वैध है, या अंत में, आईआरएस निकासी के लिए छूट से इनकार कर सकता है और फिर आप कर सिरदर्द के साथ समाप्त हो जाएंगे।
यही कारण है कि मुद्रास्फीति से संबंधित अनुरोध रास्ते में बंद हो जाएगा। टोड फेडर, एक उपाध्यक्ष और वरिष्ठ सेवानिवृत्ति-योजना सलाहकार गिरार्ड, हाल ही में एक योजना के माध्यम से प्रगति में अनुरोध को रोकना पड़ा क्योंकि वह कठिनाई आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता था। "एक कर्मचारी योजना प्रायोजक के पास गया और कहा कि मुद्रास्फीति बढ़ रही है, मेरे पास एक बच्चा है और मुझे अपने बंधक का भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है। और उन्होंने इसे मंजूरी दे दी, लेकिन इसकी अनुमति नहीं है," फेडर कहते हैं।
अनुरोध को अस्वीकार करने के बजाय, फेडर ने एक रचनात्मक समाधान ढूंढा। "जब हमें बच्चे के बारे में पता चला, तो हमने चिकित्सा व्यय के बारे में बयान एकत्र किए, यह दस्तावेज किया कि यह चिकित्सा कारणों से था और प्रत्ययी फ़ाइल के लिए कागजी कार्रवाई को बनाए रखा," उन्होंने कहा। "यह आसान नहीं है।"
पहले अन्य विकल्पों पर टैप करें
एसेन्सस में अपनी नौकरी के हिस्से के रूप में इरेस कई योजना प्रतिभागियों से मिलता है, और वह उन लोगों के साथ बात करने की कोशिश करता है जो अन्य विकल्पों के बारे में निकासी की मांग करते हैं जो कि कठिनाई का दावा करने से पहले हो सकते हैं। "मैं लोगों को बताने की कोशिश करता हूं, यदि आप ऐसा कर रहे हैं तो आप अपने भविष्य से उधार ले रहे हैं," वे कहते हैं।
लेकिन वह पाता है कि वे आम तौर पर नियमों को नहीं समझते हैं, और उन्हें यह निराशा होती है कि उनके पास पैसा है जिसकी उन्हें आवश्यकता है लेकिन वे उस तक पहुंच नहीं सकते हैं। एसेन्सस में, वे वास्तव में इस असंतोष पर एक संख्या डाल सकते हैं। इरेस कहते हैं, "हमारे कॉल सेंटर में 96% समग्र संतुष्टि दर है, और 3% असंतोष उन लोगों द्वारा संचालित है जो कॉल करते हैं और अपना पैसा निकालना चाहते हैं, और नहीं कर सकते क्योंकि योजना इसकी अनुमति नहीं देती है।"
अन्य सेवानिवृत्ति खातों के साथ निकासी की प्रक्रिया कुछ हद तक आसान है।
रोथ आईआरए के साथ, उदाहरण के लिए, आप किसी भी समय अपना योगदान निकाल सकते हैं, जब तक आपका खाता पांच साल तक खुला रहता है। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप कठिनाई वापसी के समान कारणों से 59 ½ से पहले निकासी कर सकते हैं और यदि आप छूट की पुष्टि करते हैं तो 10% दंड से बच सकते हैं। और अगर आप 10% जुर्माना और कर का भुगतान करते हैं तो आप सीधे निकासी के रूप में पैसे भी निकाल सकते हैं।
401(के)एस से पैसे निकालने के आसान तरीके भी हैं। अधिकांश योजनाएं ऋण की अनुमति देती हैं, और वे आम तौर पर इस अर्थ में सबसे अच्छे विकल्प हैं कि आप खुद को ब्याज के साथ वापस भुगतान कर रहे हैं और इसमें कोई आईआरएस जुर्माना या कर शामिल नहीं है।
लेकिन, "यदि आप वित्तीय तनाव के समय में हैं, तो ऐसा करना मुश्किल हो सकता है," के लिए रणनीतिक सेवानिवृत्ति परामर्श के प्रमुख डेविड स्टिनेट कहते हैं। हरावल.
इसके अलावा, आप $50,000 या निहित मूल्य के आधे तक सीमित हैं, जो भी अधिक हो। और यदि आप ऋण के सक्रिय रहने के दौरान नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको इसे तुरंत वापस करना होगा या शेष पर कर और जुर्माना देना होगा।
आप एक इन-सर्विस निकासी भी कर सकते हैं, जहां आपको पैसा निकालने और कर और दंड का भुगतान करने की अनुमति है, लेकिन ध्यान दें कि वे आम तौर पर 59 XNUMX/XNUMX से अधिक लोगों तक सीमित हैं, हालांकि कुछ योजनाएँ उन्हें युवा प्रतिभागियों के लिए अनुमति देती हैं।
सेवानिवृत्ति की तैयारी पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति खातों से पैसा निकालने के सभी विकल्प आपकी लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को प्रभावित करते हैं। "बहुत से लोग सोचते हैं कि वे पैसा निकाल सकते हैं क्योंकि वे हमेशा सामाजिक सुरक्षा से दूर रह सकते हैं, लेकिन आपको इसके पूरक के लिए कुछ चाहिए," कैली फ़ार्नस्वर्थ, अनुपालन के निदेशक कहते हैं हर जगह पर होना, एक सेवानिवृत्ति-योजना प्रशासक।
"मेरी सिफारिश हमेशा अप्रत्याशित घटनाओं की योजना बनाने का प्रयास करने की है, लेकिन हर कोई ऐसा नहीं कर सकता। इससे पहले, शिक्षा महत्वपूर्ण है, इसलिए आप पैसे निकालने के विकल्पों को जानते हैं, और जानते हैं कि यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप पर कुछ कर लगेगा।"
इरेस के लिए, शिक्षा घटक काफी हद तक सगाई के लिए नीचे आता है। जो लोग आम तौर पर शामिल होते हैं और जानकारी मांगते हैं वे बेहतर करते हैं। इरेस कहते हैं, "जो लोग साल में एक बार लॉग इन करते हैं - आप कुछ देखते हैं या कार्रवाई करते हैं - हमारे आंकड़े बताते हैं कि उनके पास 25% अधिक बैलेंस है जो कभी लॉग इन नहीं करते हैं।" "सगाई कारक के लिए कुछ है।"
निवेश के तंत्र के बारे में एक प्रश्न है, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- अनुसरण-इन-नियमों-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
राय: 401(के) से कठिनाई निकासी जल्द ही आसान हो जाएगी, लेकिन अभी तक नहीं
यदि आप मुद्रास्फीति से कुचले जा रहे हैं और आपके 401 (के) में कोई पैसा है, तो आप सोच रहे होंगे कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं। उस तरह की स्थिति में, "कठिनाई वापसी" नामक कुछ ऐसा लगता है जैसे यह बिल में फिट होगा। लेकिन वो आंतरिक राजस्व सेवा के छह नामित तरीके हैं यदि आप 59 ½ वर्ष से कम उम्र के हैं और मुद्रास्फीति उनमें से एक नहीं है, तो आप पैसे निकालने के लिए "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" दिखा सकते हैं।
इसमें कोई झिझक की गुंजाइश नहीं है, लेकिन 2024 में सर्वव्यापी व्यय विधेयक के प्रावधान लागू होने पर भविष्य में नियम बदलने लगेंगे। नया बिल कंपनियों को अनुमति देता है आपातकालीन बचत खाते बनाएँ उनके 401 (के) एस से जुड़े श्रमिकों के लिए, जो $ 2,500 तक पकड़ सकते हैं और आपात स्थिति के लिए $ 1,000 तक निकाल सकते हैं। ऐसे प्रावधान भी हैं जो घरेलू हिंसा के शिकार लोगों के लिए फंड खोलते हैं।
लेकिन अभी के लिए, आपको अभी भी मौजूदा मानदंडों में से एक को पूरा करना होगा - चिकित्सा व्यय, अंतिम संस्कार व्यय, पहली बार घर खरीदना, आगामी ट्यूशन, आपदा घर की मरम्मत या बेदखली को रोकना - और अपनी आवश्यकता को दस्तावेज करने में सक्षम होना चाहिए। आप आम तौर पर अपने योगदान की राशि तक निकाल सकते हैं और आप उस पर आयकर का भुगतान करेंगे, लेकिन आप जल्दी निकासी के लिए 10% अतिरिक्त दंड से बच सकते हैं। आपको पहले ऋण जैसे अन्य सभी विकल्पों को समाप्त करने की आवश्यकता नहीं है, जब तक कि आप यह प्रदर्शित कर सकते हैं कि आपके पास आवश्यक धनराशि प्राप्त करने का कोई अन्य तरीका नहीं है।
कठिनाई निकासी 401 (के) ऋण की तरह नहीं है, जहां आप $ 5,000 कहते हैं, आम तौर पर कोई प्रश्न नहीं पूछा जाता है, और आप समय के साथ खुद को वापस भुगतान करते हैं।
चिकित्सा व्यय और अंत्येष्टि व्यय के लिए, आपको ऐसी रसीदें दिखानी होंगी जो अनुरोधित राशि के बराबर हों। मुख्य निवास की खरीद या अगले वर्ष के लिए ट्यूशन से संबंधित लागतों के लिए, आपको बिलों का उत्पादन करना होगा। यदि आप बेदखली का सामना कर रहे हैं, तो आपको नोटिस दिखाना होगा। प्राकृतिक आपदा के मामले में, आपको घटना और आपके मुख्य निवास को हुए नुकसान की मरम्मत के लिए लागत का दस्तावेजीकरण करना होगा।
फिर भी, 401 (के) संरक्षकों के नए आंकड़ों के मुताबिक, कठिनाई निकासी एक खतरनाक राशि से बढ़ रही है। मोहरा में, कठिनाई निकासी एक तक पहुंच गई "संबंधित" रिकॉर्ड उच्च, सेवानिवृत्ति खातों से ऋण और गैर-कठिनाई निकासी में वृद्धि हुई है। निष्ठा और सर्वव्यापकता ने भी तीनों क्षेत्रों में वृद्धि देखी। Ascensus में, कठिनाई निकासी पिछले वर्ष के समान समय से 33% अधिक है, जबकि ऋण केवल 15% ऊपर हैं, और निकासी 22% अधिक है।
"यह वित्तीय स्वास्थ्य के सामान्य बिगड़ने का संकेत हो सकता है," रिक इरेस, मुख्य परिचालन अधिकारी कहते हैं आरोहण।
कागजी कार्रवाई निशान
जब आप एक कठिनाई-निकासी अनुरोध सबमिट करते हैं, तो सबसे अधिक संभावना आपके सेवानिवृत्ति-योजना संरक्षक के लिए वेब पोर्टल पर होती है, जहां आप कुछ बटन क्लिक कर सकते हैं और उन्हें बता सकते हैं कि आपको क्या चाहिए। जानकारी आपके नियोक्ता के मानव संसाधन विभाग को भेजी जाती है, जहां या तो इसका मूल्यांकन किसी के द्वारा किया जाएगा या यदि आपकी योजना स्व-प्रमाणन की अनुमति देती है तो यह स्वचालित रूप से पास हो जाएगी।
किसी बिंदु पर, एक ऑडिटर जो एक प्रत्ययी है, इसे देखेगा और सुनिश्चित करेगा कि यह वैध है, या अंत में, आईआरएस निकासी के लिए छूट से इनकार कर सकता है और फिर आप कर सिरदर्द के साथ समाप्त हो जाएंगे।
यही कारण है कि मुद्रास्फीति से संबंधित अनुरोध रास्ते में बंद हो जाएगा। टोड फेडर, एक उपाध्यक्ष और वरिष्ठ सेवानिवृत्ति-योजना सलाहकार गिरार्ड, हाल ही में एक योजना के माध्यम से प्रगति में अनुरोध को रोकना पड़ा क्योंकि वह कठिनाई आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता था। "एक कर्मचारी योजना प्रायोजक के पास गया और कहा कि मुद्रास्फीति बढ़ रही है, मेरे पास एक बच्चा है और मुझे अपने बंधक का भुगतान करने के लिए धन की आवश्यकता है। और उन्होंने इसे मंजूरी दे दी, लेकिन इसकी अनुमति नहीं है," फेडर कहते हैं।
अनुरोध को अस्वीकार करने के बजाय, फेडर ने एक रचनात्मक समाधान ढूंढा। "जब हमें बच्चे के बारे में पता चला, तो हमने चिकित्सा व्यय के बारे में बयान एकत्र किए, यह दस्तावेज किया कि यह चिकित्सा कारणों से था और प्रत्ययी फ़ाइल के लिए कागजी कार्रवाई को बनाए रखा," उन्होंने कहा। "यह आसान नहीं है।"
पहले अन्य विकल्पों पर टैप करें
एसेन्सस में अपनी नौकरी के हिस्से के रूप में इरेस कई योजना प्रतिभागियों से मिलता है, और वह उन लोगों के साथ बात करने की कोशिश करता है जो अन्य विकल्पों के बारे में निकासी की मांग करते हैं जो कि कठिनाई का दावा करने से पहले हो सकते हैं। "मैं लोगों को बताने की कोशिश करता हूं, यदि आप ऐसा कर रहे हैं तो आप अपने भविष्य से उधार ले रहे हैं," वे कहते हैं।
लेकिन वह पाता है कि वे आम तौर पर नियमों को नहीं समझते हैं, और उन्हें यह निराशा होती है कि उनके पास पैसा है जिसकी उन्हें आवश्यकता है लेकिन वे उस तक पहुंच नहीं सकते हैं। एसेन्सस में, वे वास्तव में इस असंतोष पर एक संख्या डाल सकते हैं। इरेस कहते हैं, "हमारे कॉल सेंटर में 96% समग्र संतुष्टि दर है, और 3% असंतोष उन लोगों द्वारा संचालित है जो कॉल करते हैं और अपना पैसा निकालना चाहते हैं, और नहीं कर सकते क्योंकि योजना इसकी अनुमति नहीं देती है।"
अन्य सेवानिवृत्ति खातों के साथ निकासी की प्रक्रिया कुछ हद तक आसान है।
रोथ आईआरए के साथ, उदाहरण के लिए, आप किसी भी समय अपना योगदान निकाल सकते हैं, जब तक आपका खाता पांच साल तक खुला रहता है। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप कठिनाई वापसी के समान कारणों से 59 ½ से पहले निकासी कर सकते हैं और यदि आप छूट की पुष्टि करते हैं तो 10% दंड से बच सकते हैं। और अगर आप 10% जुर्माना और कर का भुगतान करते हैं तो आप सीधे निकासी के रूप में पैसे भी निकाल सकते हैं।
401(के)एस से पैसे निकालने के आसान तरीके भी हैं। अधिकांश योजनाएं ऋण की अनुमति देती हैं, और वे आम तौर पर इस अर्थ में सबसे अच्छे विकल्प हैं कि आप खुद को ब्याज के साथ वापस भुगतान कर रहे हैं और इसमें कोई आईआरएस जुर्माना या कर शामिल नहीं है।
लेकिन, "यदि आप वित्तीय तनाव के समय में हैं, तो ऐसा करना मुश्किल हो सकता है," के लिए रणनीतिक सेवानिवृत्ति परामर्श के प्रमुख डेविड स्टिनेट कहते हैं। हरावल.
इसके अलावा, आप $50,000 या निहित मूल्य के आधे तक सीमित हैं, जो भी अधिक हो। और यदि आप ऋण के सक्रिय रहने के दौरान नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको इसे तुरंत वापस करना होगा या शेष पर कर और जुर्माना देना होगा।
आप एक इन-सर्विस निकासी भी कर सकते हैं, जहां आपको पैसा निकालने और कर और दंड का भुगतान करने की अनुमति है, लेकिन ध्यान दें कि वे आम तौर पर 59 XNUMX/XNUMX से अधिक लोगों तक सीमित हैं, हालांकि कुछ योजनाएँ उन्हें युवा प्रतिभागियों के लिए अनुमति देती हैं।
सेवानिवृत्ति की तैयारी पर प्रभाव
सेवानिवृत्ति खातों से पैसा निकालने के सभी विकल्प आपकी लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को प्रभावित करते हैं। "बहुत से लोग सोचते हैं कि वे पैसा निकाल सकते हैं क्योंकि वे हमेशा सामाजिक सुरक्षा से दूर रह सकते हैं, लेकिन आपको इसके पूरक के लिए कुछ चाहिए," कैली फ़ार्नस्वर्थ, अनुपालन के निदेशक कहते हैं हर जगह पर होना, एक सेवानिवृत्ति-योजना प्रशासक।
"मेरी सिफारिश हमेशा अप्रत्याशित घटनाओं की योजना बनाने का प्रयास करने की है, लेकिन हर कोई ऐसा नहीं कर सकता। इससे पहले, शिक्षा महत्वपूर्ण है, इसलिए आप पैसे निकालने के विकल्पों को जानते हैं, और जानते हैं कि यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप पर कुछ कर लगेगा।"
इरेस के लिए, शिक्षा घटक काफी हद तक सगाई के लिए नीचे आता है। जो लोग आम तौर पर शामिल होते हैं और जानकारी मांगते हैं वे बेहतर करते हैं। इरेस कहते हैं, "जो लोग साल में एक बार लॉग इन करते हैं - आप कुछ देखते हैं या कार्रवाई करते हैं - हमारे आंकड़े बताते हैं कि उनके पास 25% अधिक बैलेंस है जो कभी लॉग इन नहीं करते हैं।" "सगाई कारक के लिए कुछ है।"
निवेश के तंत्र के बारे में एक प्रश्न है, यह आपकी समग्र वित्तीय योजना में कैसे फिट बैठता है और कौन सी रणनीतियाँ आपको अपने पैसे का अधिकतम लाभ उठाने में मदद कर सकती हैं? आप मुझे लिख सकते हैं [ईमेल संरक्षित].
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- अनुसरण-इन-नियमों-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo